Besitzen Sie ein Riester-Sparmodell, dessen angesammeltes Kapital geringer ausfällt als die Summe Ihrer Beiträge zuzüglich der staatlichen Förderungen? Oder empfinden Sie die erzielten Erträge als unzureichend? Viele Verbraucher ziehen die Auflösung Ihres Vertrages in Erwägung. Eine Kündigung Ihres Riestervertrags mag auf den ersten Blick ale eine schnelle Lösung erscheinen . Doch bevor Sie diesen Schritt gehen, sollten Sie innehalten und die langfristigen Konsequenzen bedenken.
Sie wollen den Vertrag kündigen, weil Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden?
Diese Entscheidung sollten Sie sehr sorgfältig abwägen.
- Genügt der Betrag, den Sie bei einer Auflösung erhalten würden, um Ihre momentanen finanziellen Engpässe zu überbrücken?
- Im Falle einer Auflösung wird die komplette staatliche Zulage vom Auszahlungsbetrag abgezogen. Sofern das Vertragsguthaben dafür nicht ausreicht, wird die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) den Differenzbetrag von Ihnen einfordern. In diesem Fall verschärfen Sie Ihre finanzielle Notlage!
- Es ist ratsam, eine Auflösung zu vermeiden, besonders wenn Ihr Vertrag im Vergleich zu Ihren Beiträgen eine hohe staatliche Förderung erhalten hat.
- Beachten Sie auch, dass ein Riester-Vertrag Schutz vor Pfändungen beinhaltet!
Bis zum Eintritt in den Ruhestand verbleiben noch zahlreiche Jahre?
Eine vorzeitige Beendigung Ihres Riester-Vertrags birgt finanzielle Einbußen, insbesondere, wenn der Zeitpunkt Ihres Ruhestands noch in weiter Ferne liegt. Die bis dahin erhaltene staatliche Unterstützung muss zurückerstattet werden, wobei die Summe direkt vom angesparten Guthaben abgezogen wird. Zudem könnten bereits angefallene Kosten für Abschluss und Verwaltung die Höhe Ihrer Rückzahlung mindern. Es ist hier sehr unwahrschjeinlich, dass die Auflösung finanziell überhaupt lohnenswert ist.
Unmittelbar vor Ruhestand den Riestervertrag auflösen?
Eine Kündigung kurz vor Eintritt in den Ruhestand kann unter bestimmten Umständen sinnvoll sein, wenn
- Sie im Alter mit hohen steuerlichen Belastungen rechnen müssen.
- die Konditionen Ihres Vertrags nicht zufriedenstellend sind.
- eine Abfindung Ihrer Rente in Aussicht steht.
- Ihre Lebenserwartung nicht besonders hoch ist. (Renten basieren auf der Erwartung eines langen Lebens.)
Die Kündigung eines Riestervertrags: Warum sie meist keine gute Idee ist
Zunächst sollten Sie verstehen, warum eine Kündigung Ihres Riestervertrags in den meisten Fällen nicht empfehlenswert ist. Bei einer Kündigung erhalten Sie lediglich das eingezahlte Kapital abzüglich der staatlichen Zulagen und steuerlichen Vorteile zurück. Das bedeutet, Sie verlieren nicht nur die bereits erhaltenen staatlichen Zulagen vollständig, sondern müssen darüber hinaus mit hohen Abschlagszahlungen und möglicherweise Steuernachteilen rechnen. Zudem wird das bis dahin angesparte Kapital nicht mehr verzinst, wodurch ein erheblicher Verlust an potenziellem Vermögenszuwachs entsteht.
Dies sind klügere Alternativen zur Kündigung:
Vertrag beitragsfrei stellen
Eine sinnvolle Alternative zur Kündigung ist die Beitragsfreistellung Ihres Riestervertrags. Diese Option ermöglicht es Ihnen, vorübergehend oder dauerhaft keine Beiträge mehr zu zahlen, ohne dass die bis dahin erworbenen Ansprüche verloren gehen. Das bedeutet:
- Erhalt der staatlichen Zulagen
Alle bis zum Zeitpunkt der Beitragsfreistellung erhaltenen Zulagen bleiben erhalten. - Flexibilität
Sie haben die Möglichkeit, zu einem späteren Zeitpunkt die Beitragszahlungen wiederaufzunehmen, falls sich Ihre finanzielle Situation verbessert. - Keine Verluste
Im Gegensatz zur Kündigung entstehen keine Rückzahlungen oder Verluste durch die Beitragsfreistellung.
Tipp:
Diese Option ist besonders ratsam, wenn Sie vorübergehende finanzielle Engpässe erleben oder sich Ihre Lebensumstände ändern.
Anbieterwechsel
Sollten Sie mit den Konditionen Ihres aktuellen Anbieters unzufrieden sein, bietet sich ein Anbieterwechsel als kluge Alternative zur Kündigung an. Durch den Wechsel können Sie möglicherweise bessere Konditionen oder eine höhere Rendite erzielen. Dabei ist zu beachten:
- Kostentransparenz
Achten Sie auf mögliche Kosten, die mit einem Anbieterwechsel verbunden sind. Diese sollten die potenziellen Vorteile nicht überwiegen. - Angebotvergleich
- Vergleichen Sie sorgfältig die Angebote verschiedener Anbieter, um das für Sie passende zu finden.
- Steuerliche Vorteile
Auch bei einem Wechsel bleiben die steuerlichen Vorteile des Riesterns erhalten.
Hinweis:
Ein Anbieterwechsel kann frischen Wind in Ihre Altersvorsorge bringen und dazu beitragen, dass Ihre Einlagen effizienter für Sie arbeiten.
Frühere Auszahlung
Stehen Sie kurz vor dem Eintritt in den Ruhestand? In diesem Fall ist es Ihnen gestattet, frühzeitig den Beginn der Entnahmephase Ihres Rentensparplans zu initiieren. Diese Möglichkeit besteht ab einem Alter von 60 Jahren für Verträge, die vor dem Jahr 2012 unterzeichnet wurden, und ab 62 Jahren für solche, die nach dem genannten Jahr abgeschlossen wurden.
Fazit
Eine vorschnelle Kündigung Ihres Riestervertrags kann erhebliche finanzielle Nachteile mit sich bringen. Bevor Sie diesen Schritt erwägen, sollten Sie die oben genannten Alternativen in Betracht ziehen. Ob durch Beitragsfreistellung, Anbieterwechsel oder eine frühere Auszahlung unter bestimmten Voraussetzungen – es gibt verschiedene Wege, Ihren Riestervertrag an Ihre aktuelle Lebenssituation anzupassen, ohne die langfristigen Vorteile aufs Spiel zu setzen. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen sorgfältig zu prüfen, und ziehen Sie gegebenenfalls eine fachkundige Beratung hinzu, um die beste Entscheidung für Ihre persönliche finanzielle Zukunft zu treffen.
