Wer privat krankenversichert ist, benötigt grundsätzlich auch eine private Pflegepflichtversicherung (PPV). Sie ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt bei Pflegebedürftigkeit. Ihre Leistungen müssen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein. Dennoch unterscheiden sich beide Systeme bei der Finanzierung, der Beitragsberechnung und der Abwicklung von Pflegeleistungen.
Die private Pflegepflichtversicherung ist keine freiwillige Zusatzversicherung. Sie übernimmt die gesetzlich vorgesehene Grundabsicherung, deckt aber ebenso wie die soziale Pflegeversicherung nicht sämtliche Pflegekosten. Welche Regeln gelten, wer versicherungspflichtig ist und welche Beiträge entstehen können, erläutern die folgenden Abschnitte.
Wer muss eine private Pflegepflichtversicherung abschließen?
Die Versicherungspflicht ergibt sich insbesondere aus § 23 des Elften Buches Sozialgesetzbuch (SGB XI). Wer bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen mit entsprechendem Krankenversicherungsschutz versichert ist, muss grundsätzlich auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen und aufrechterhalten. Das betrifft beispielsweise privat krankenversicherte Arbeitnehmer, Selbstständige und Beamte. Für bestimmte weitere Personengruppen gelten besondere gesetzliche Regelungen.
Die Pflegepflichtversicherung wird üblicherweise bei dem Unternehmen abgeschlossen, bei dem auch die private Krankenversicherung besteht. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen kann ein anderes privates Versicherungsunternehmen gewählt werden. Für den vorgeschriebenen Versicherungsschutz besteht ein gesetzlicher Kontrahierungszwang. Der Versicherer darf einen entsprechenden Antrag deshalb nicht allein wegen bestehender Erkrankungen ablehnen.
Für Beihilfeberechtigte gelten Besonderheiten. Da sich die Beihilfe an den Pflegeaufwendungen beteiligt, benötigen sie grundsätzlich eine private Pflegepflichtversicherung, die den nicht durch die Beihilfe gedeckten Anteil absichert.
Welche rechtlichen Grundlagen gelten?
Die wesentlichen Vorgaben stehen im SGB XI. § 23 regelt insbesondere die Versicherungspflicht privat Krankenversicherter. § 110 SGB XI enthält besondere Anforderungen an die private Pflegepflichtversicherung. Dazu gehören die Verpflichtung zum Vertragsabschluss, Vorgaben zur Beitragsgestaltung und Schutzregelungen für Versicherte und ihre Familienangehörigen.
Ergänzend gelten versicherungsvertragsrechtliche und aufsichtsrechtliche Vorschriften sowie die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Die privaten Versicherungsunternehmen unterliegen der Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Anders als bei freiwilligen Pflegezusatzversicherungen können die gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen nicht beliebig zusammengestellt oder reduziert werden.
Welche Leistungen bietet die private Pflegepflichtversicherung?
Die private Pflegepflichtversicherung muss Leistungen vorsehen, die nach Art und Umfang denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sind. Beide Systeme verwenden die fünf gesetzlichen Pflegegrade. Der Leistungsumfang richtet sich nach der festgestellten Pflegebedürftigkeit und den jeweiligen gesetzlichen Voraussetzungen. Wie ein Pflegegrad beantragt und festgestellt wird und welche Möglichkeiten bei einer zu niedrigen Einstufung bestehen, erläutert unser Ratgeber Pflegegrad beantragen.
Zum Leistungsspektrum gehören unter anderem Pflegegeld bei häuslicher Pflege, Leistungen für professionelle Pflege, Pflegehilfsmittel, Entlastungsleistungen und Zuschüsse zur vollstationären Versorgung. Welche Leistungen im Einzelfall beansprucht werden können, hängt vom Pflegegrad, der Versorgungsform und den gesetzlichen Anspruchsvoraussetzungen ab.
Ein praktischer Unterschied betrifft die Abrechnung. Während in der sozialen Pflegeversicherung bestimmte Leistungen unmittelbar zwischen Pflegekasse und Leistungserbringer abgerechnet werden, erfolgt in der privaten Pflegepflichtversicherung häufig eine Kostenerstattung. Versicherte erhalten eine Rechnung und reichen diese beim Versicherer ein. Für Pflegegeld und andere Geldleistungen gelten gesonderte Verfahren.
Auch die private Pflegepflichtversicherung ist eine Teilkostenabsicherung. Besonders bei einem Aufenthalt im Pflegeheim können erhebliche Eigenkosten verbleiben. Dazu zählen insbesondere nicht vollständig gedeckte pflegebedingte Aufwendungen sowie Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen.
Wie werden die Beiträge berechnet?
Anders als in der sozialen Pflegeversicherung richten sich die Beiträge der privaten Pflegepflichtversicherung nicht unmittelbar nach dem laufenden Einkommen. Die Kalkulation erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen. Dabei spielen unter anderem das Eintrittsalter, die Versicherungsdauer und die gesetzlich vorgegebenen Rahmenbedingungen eine Rolle. Die Unternehmen bilden Alterungsrückstellungen, um die Beitragsentwicklung über die Versicherungsdauer abzufedern.
Für die Beitragsgestaltung gelten besondere Schutzvorschriften. Eine Staffelung nach dem Geschlecht ist ausgeschlossen. Welche weiteren Beschränkungen gelten, insbesondere hinsichtlich des Gesundheitszustands, hängt von der nach § 110 SGB XI maßgeblichen Versichertengruppe ab. Die private Pflegepflichtversicherung darf deshalb nicht mit einer frei kalkulierten Pflegezusatzversicherung gleichgesetzt werden.
Trotz der Alterungsrückstellungen sind Beitragserhöhungen möglich. Steigende Pflegeausgaben und veränderte Kalkulationsgrundlagen können Anpassungen erforderlich machen. Die private Pflegepflichtversicherung bietet deshalb keine Garantie dauerhaft unveränderter Beiträge.
Für den Pflichtschutz gelten besondere gesetzliche Beitragsbegrenzungen. Bei Personen, die erst nach Einführung der Pflegeversicherung privat krankenversichert wurden, ist der Beitrag nach § 110 Abs. 3 SGB XI grundsätzlich auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung begrenzt, sobald eine Vorversicherungszeit von mindestens fünf Jahren in der privaten Kranken- oder Pflegeversicherung erreicht ist. Für bereits bei Einführung der Pflegeversicherung privat Versicherte sowie für bestimmte Personen im Basistarif gelten besondere Regelungen.
Wie hoch sind die Beiträge 2026?
Für die private Pflegepflichtversicherung gelten gesetzliche Beitragsbegrenzungen. Die folgende Übersicht zeigt die maßgeblichen Höchstbeträge und Arbeitgeberzuschüsse für 2026. Die Werte gelten jeweils unter den gesetzlichen Voraussetzungen und entsprechen nicht zwangsläufig dem tatsächlich zu zahlenden Beitrag.
| Beitragsregelung | Monatlicher Betrag 2026 |
|---|---|
| Allgemeiner Höchstbeitrag | 209,26 € |
| Höchstbeitrag für Beihilfeberechtigte | 83,70 € |
| Gemeinsame Beitragsgrenze für begünstigte Ehe- und Lebenspartner | 313,89 € |
| Maximaler Arbeitgeberzuschuss (außerhalb Sachsens) | 104,63 € |
| Maximaler Arbeitgeberzuschuss (Sachsen) | 75,56 € |
Die Beitragsbegrenzung für Ehe- und Lebenspartner gilt nur, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Auch für die allgemeinen Höchstbeiträge sind die jeweils maßgeblichen Versicherungs- und Vorversicherungszeiten zu berücksichtigen.
Der Arbeitgeberzuschuss beträgt grundsätzlich die Hälfte des tatsächlichen Beitrags, höchstens jedoch den gesetzlich vorgesehenen Arbeitgeberanteil zur sozialen Pflegeversicherung. In Sachsen gilt aufgrund der abweichenden Beitragsverteilung eine niedrigere Obergrenze. Maßgeblich ist dabei der Beschäftigungsort.
Die genannten Beträge können sich in den folgenden Jahren ändern, insbesondere wenn die Beitragsbemessungsgrenze oder der Beitragssatz der sozialen Pflegeversicherung angepasst wird.
Sind Kinder und Ehepartner beitragsfrei versichert?
Für Kinder gelten in der privaten Pflegepflichtversicherung besondere Schutzregelungen. Unter denselben Voraussetzungen wie bei der Familienversicherung nach § 25 SGB XI können Kinder beitragsfrei mitversichert werden. Das unterscheidet die Pflegepflichtversicherung von der privaten Krankheitskostenvollversicherung, in der für Kinder grundsätzlich ein eigener Beitrag anfällt.
Ehepartner und eingetragene Lebenspartner sind dagegen nicht automatisch beitragsfrei mitversichert. Unter den Voraussetzungen des § 110 SGB XI kann für bestimmte Paare eine Begrenzung des gemeinsamen Beitrags auf 150 Prozent des Höchstbeitrags der sozialen Pflegeversicherung gelten. Voraussetzung ist unter anderem, dass ein Partner die gesetzlich festgelegte Einkommensgrenze nicht überschreitet. Die Begünstigung gilt nicht uneingeschränkt für sämtliche privat Pflegeversicherten.
Private oder soziale Pflegeversicherung: Wo liegen die Unterschiede?
Die wesentlichen Unterschiede betreffen nicht das gesetzlich vorgesehene Leistungsniveau, sondern die Finanzierung und Organisation. In der sozialen Pflegeversicherung werden einkommensabhängige Beiträge erhoben und die laufenden Leistungen im Umlageverfahren finanziert. Die private Pflegepflichtversicherung arbeitet dagegen mit versicherungsmathematischer Kalkulation und Alterungsrückstellungen.
Auch die Beitragsregeln für Familien unterscheiden sich. In der sozialen Pflegeversicherung können Ehepartner und Kinder unter den gesetzlichen Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert sein. In der privaten Pflegepflichtversicherung gelten eigene Vorschriften zur beitragsfreien Absicherung von Kindern und zur Beitragsbegrenzung für bestimmte Ehe- und Lebenspartner.
Ein Wechsel zwischen den beiden Systemen ist nicht allein deshalb möglich, weil Beiträge steigen oder die Leistungen eines anderen Systems günstiger erscheinen. Maßgeblich ist grundsätzlich die jeweilige krankenversicherungsrechtliche Situation.
Reicht die private Pflegepflichtversicherung aus?
Die private Pflegepflichtversicherung gewährleistet den gesetzlich vorgesehenen Schutz, übernimmt aber nicht zwangsläufig alle tatsächlichen Pflegekosten. Ob zusätzliche finanzielle Vorsorge erforderlich ist, hängt unter anderem von den eigenen Einkünften, vorhandenen Rücklagen, der familiären Situation und den voraussichtlichen Pflegekosten ab.
Eine Möglichkeit ist eine freiwillige Pflegezusatzversicherung. Je nach Versicherungsform wird ein frei verwendbares Tagegeld, eine Pflegerente oder eine Erstattung bestimmter Pflegekosten vereinbart. Solche Verträge unterscheiden sich deutlich von der gesetzlich vorgeschriebenen Pflegepflichtversicherung und müssen gesondert auf ihren Nutzen und ihre langfristige Bezahlbarkeit geprüft werden.
Eine zusätzliche Versicherung ist nicht für jeden notwendig. Wer über ausreichende finanzielle Mittel verfügt, kann verbleibende Pflegekosten möglicherweise selbst tragen. Bei begrenztem Budget sollten andere existenzielle Absicherungen und die Altersvorsorge nicht vernachlässigt werden.
Was ist mit Blick auf 2027 zu beachten?
Die Finanzierung der Pflegeversicherung steht weiterhin unter Druck. Steigende Pflegeausgaben und mögliche gesetzliche Änderungen können auch Auswirkungen auf die private Pflegepflichtversicherung haben. Insbesondere Veränderungen der Beitragsbemessungsgrenze oder des Beitragssatzes der sozialen Pflegeversicherung können die gesetzlich abgeleiteten Höchstbeiträge der privaten Pflegepflichtversicherung beeinflussen.
Für Versicherte ist deshalb wichtig, zwischen angekündigten Reformvorhaben, bereits beschlossenen gesetzlichen Änderungen und tatsächlichen Beitragsanpassungen ihres Versicherers zu unterscheiden. Eine Veränderung des gesetzlichen Höchstbeitrags bedeutet nicht automatisch, dass jeder privat Pflegeversicherte genau diesen Betrag zahlen muss.
Zuletzt aktualisiert im Oktober 2026.