Vorerkrankungen

Vorerkrankungen sind Krankheiten, gesundheitliche Beschwerden oder frühere gesundheitliche Beeinträchtigungen, die bereits vor einem bestimmten Zeitpunkt bestanden haben. Im Versicherungswesen ist damit meist der Zeitraum vor dem Abschluss eines Versicherungsvertrags gemeint. Dazu können chronische Erkrankungen, frühere Operationen, psychische Erkrankungen, Verletzungen oder wiederkehrende Beschwerden gehören. Auch ausgeheilte Erkrankungen können bei der Antragstellung eine Rolle spielen. Ob und welche Angaben erforderlich sind, hängt von der jeweiligen Versicherungsart und den konkret gestellten Gesundheitsfragen ab.

Welche Bedeutung haben Vorerkrankungen im Arbeitsrecht?

Im Arbeitsrecht sind Vorerkrankungen insbesondere bei der Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall relevant. Wird ein Arbeitnehmer wiederholt wegen derselben Krankheit arbeitsunfähig, können frühere Arbeitsunfähigkeitszeiten auf den sechswöchigen Entgeltfortzahlungsanspruch angerechnet werden. Ein neuer Anspruch entsteht grundsätzlich, wenn der Arbeitnehmer vor der erneuten Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate nicht wegen derselben Krankheit arbeitsunfähig war oder seit Beginn der ersten Arbeitsunfähigkeit wegen dieser Krankheit zwölf Monate vergangen sind. Die gesetzliche Grundlage bildet § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz.

Warum sind Vorerkrankungen für Versicherungen wichtig?

Bei bestimmten privaten Personenversicherungen prüfen Versicherer vor Vertragsabschluss das individuelle Gesundheitsrisiko. Frühere oder bestehende Erkrankungen können Hinweise auf mögliche künftige Behandlungen oder gesundheitliche Einschränkungen geben. Besonders relevant ist dies bei der privaten Krankenversicherung, der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie bestimmten Lebens- und Krankenzusatzversicherungen. Allerdings führt nicht jede Vorerkrankung automatisch zu einem höheren Beitrag oder zur Ablehnung eines Antrags. Entscheidend sind insbesondere die Art der Erkrankung, ihr Verlauf, mögliche Folgen und die Annahmerichtlinien des jeweiligen Versicherers.

Welche Vorerkrankungen müssen angegeben werden?

Bei der Antragstellung müssen grundsätzlich die dem Antragsteller bekannten gefahrerheblichen Umstände angegeben werden, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Dazu können beispielsweise ärztliche Behandlungen, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Beschwerden oder psychotherapeutische Behandlungen gehören. Maßgeblich sind der genaue Wortlaut der Gesundheitsfragen und der jeweils abgefragte Zeitraum. Eine ungefragte Offenlegung der gesamten Krankengeschichte ist grundsätzlich nicht erforderlich. Auch ausgeheilte Erkrankungen oder vermeintlich geringfügige Beschwerden können jedoch anzugeben sein, wenn sie von einer Frage erfasst werden. Die gesetzliche Grundlage ist die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG.

Welche Entscheidungen kann ein Versicherer bei Vorerkrankungen treffen?

Je nach Art, Schwere und Verlauf einer Vorerkrankung kann die Risikoprüfung zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. Möglich sind insbesondere:

• eine Normalannahme ohne besondere Einschränkungen,
• ein Risikozuschlag auf den regulären Beitrag,
• ein individuell vereinbarter Leistungsausschluss,
• eine Zurückstellung der Entscheidung bis zur weiteren Klärung des Gesundheitszustands oder
• eine Ablehnung des Antrags.

Welche Möglichkeiten bestehen, hängt von der Versicherungsart und dem jeweiligen Tarif ab. Eine bestimmte Diagnose führt deshalb nicht bei allen Versicherern zur gleichen Entscheidung.

Was passiert, wenn eine Vorerkrankung nicht angegeben wird?

Wer Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantwortet, kann seinen Versicherungsschutz gefährden. Je nach Verschulden und den gesetzlichen Voraussetzungen kann der Versicherer den Vertrag anpassen, kündigen oder von ihm zurücktreten. Bei arglistiger Täuschung kommt außerdem eine Anfechtung in Betracht. Im Leistungsfall kann dies dazu führen, dass Leistungen ganz oder teilweise ausbleiben. Nicht jede vergessene oder unrichtige Angabe hat jedoch automatisch diese Folgen. Entscheidend sind insbesondere die gesetzlichen Voraussetzungen, eine ordnungsgemäße Belehrung über die Rechtsfolgen und die geltenden Fristen.

Die Rechte des Versicherers wegen einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung erlöschen nach § 21 VVG grundsätzlich nach fünf Jahren ab Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung nach zehn Jahren. In der Krankenversicherung gilt nach § 194 VVG statt der allgemeinen Fünfjahresfrist eine Frist von drei Jahren; die Zehnjahresfrist bei Vorsatz oder Arglist bleibt bestehen. Für bereits vor Fristablauf eingetretene Versicherungsfälle sowie für die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung gelten besondere Regelungen. Ausführliche Informationen enthält unser Blogbeitrag zur vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Welche Versicherungen berücksichtigen Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen spielen insbesondere bei der privaten Krankenversicherung, Krankenzusatzversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie bestimmten Lebens- und Pflegezusatzversicherungen eine Rolle. Bei Auslandsreisekrankenversicherungen können bestehende Erkrankungen ebenfalls für den Leistungsumfang relevant sein, selbst wenn beim Abschluss keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Entscheidend ist beispielsweise, ob eine Behandlung während der Reise unerwartet erforderlich wird und welche Ausschlüsse die Versicherungsbedingungen vorsehen. Näheres erläutert unser Blogbeitrag zur Reiseversicherung bei Vorerkrankungen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung werden Versicherte dagegen nicht wegen einer Vorerkrankung mit individuellen Risikozuschlägen belastet oder deshalb vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Die Bedeutung der gesundheitlichen Vorgeschichte hängt somit wesentlich von der jeweiligen Versicherungsart ab.

Ist eine private Krankenversicherung trotz Vorerkrankungen möglich?

Auch mit Vorerkrankungen kann der Abschluss einer privaten Krankenversicherung möglich sein. Je nach Gesundheitszustand und Tarif kommen allerdings Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung in Betracht. Eine wichtige Ausnahme ist der gesetzlich geregelte Basistarif. Wer die Voraussetzungen für die Aufnahme erfüllt, darf dort nicht allein wegen seines Gesundheitszustands abgelehnt werden. Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen sind im Basistarif nicht zulässig. Weitere Informationen enthält unsere Fachseite zum Basistarif der privaten Krankenversicherung.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen möglich?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch mit gesundheitlichen Vorbelastungen abgeschlossen werden. Allerdings prüfen Versicherer das individuelle Risiko und können unterschiedliche Bedingungen anbieten. Besonders bei chronischen oder psychischen Erkrankungen kann die Annahme erschwert sein. Statt mehrere verbindliche Anträge auf Verdacht zu stellen, kann eine anonymisierte Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dabei lässt sich mit Unterstützung eines entsprechend erfahrenen Versicherungsmaklers oder Versicherungsberaters vorab prüfen, ob und zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz möglich wäre. Eine solche Voranfrage kann unnötige Ablehnungen vermeiden, bietet aber keine Garantie für eine spätere Vertragsannahme. Weitere Informationen enthält unsere Fachseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie lassen sich Gesundheitsangaben richtig vorbereiten?

Vor der Antragstellung sollten die Gesundheitsfragen sorgfältig gelesen und die abgefragten Zeiträume beachtet werden. Bei Unsicherheiten über frühere Diagnosen oder Behandlungen können Patientenakten, Auskünfte behandelnder Ärzte oder Informationen der Krankenkasse helfen. Dabei können auch Diagnosen sichtbar werden, die dem Antragsteller bislang nicht bekannt waren oder lediglich als Verdacht dokumentiert wurden. Unklare oder möglicherweise fehlerhafte Einträge sollten mit der behandelnden Praxis besprochen und gegebenenfalls berichtigt werden. Maßgeblich ist, die konkret gestellten Gesundheitsfragen nach bestem Wissen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine Kopie des ausgefüllten Antrags und sämtlicher Gesundheitsangaben sollte aufbewahrt werden.