Personenversicherungen sichern finanzielle Risiken ab, die unmittelbar mit einer Person und ihrem Leben, ihrer Gesundheit oder ihrer körperlichen und beruflichen Leistungsfähigkeit verbunden sind. Anders als Sachversicherungen schützen sie nicht in erster Linie Gegenstände oder Vermögenswerte, sondern beispielsweise gegen die finanziellen Folgen von Krankheit, Pflegebedürftigkeit, Berufsunfähigkeit, Unfällen oder Tod.

Welche Personenversicherungen sinnvoll oder gesetzlich vorgeschrieben sind, hängt von der persönlichen und beruflichen Situation sowie vom bereits vorhandenen Versicherungsschutz ab.

Welche Versicherungen gehören zu den Personenversicherungen?

Der Begriff Personenversicherung umfasst unterschiedliche Versicherungsarten. Dazu gehören insbesondere Kranken-, Pflege-, Lebens-, Renten-, Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherungen. Je nach Einordnung können sowohl gesetzliche als auch private Versicherungen darunterfallen.

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung sichert insbesondere die finanziellen Folgen von Krankheit und medizinischer Behandlung ab. In Deutschland besteht grundsätzlich eine Pflicht zur Absicherung im Krankheitsfall. Abhängig von den gesetzlichen Voraussetzungen erfolgt die Absicherung über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV). Zusätzliche Leistungen können über Krankenzusatzversicherungen abgesichert werden.

Berufsunfähigkeits- und Einkommenssicherung

Zu den wichtigen privaten Personenversicherungen gehören Versicherungen zur Absicherung der Arbeitskraft. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine vereinbarte Rente zahlen, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kann und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. Daneben gibt es weitere Möglichkeiten der Einkommenssicherung, beispielsweise Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherungen.

Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung sichert bestimmte finanzielle Folgen eines Unfalls ab. Eine zentrale Leistung ist regelmäßig die Invaliditätsleistung, wenn durch einen versicherten Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit zurückbleibt. Je nach Vertrag können weitere Leistungen vereinbart werden. Sie ist von der gesetzlichen Unfallversicherung zu unterscheiden, deren Schutz insbesondere Arbeits- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten umfasst.

Lebens- und Rentenversicherungen

Auch Lebens- und private Rentenversicherungen gehören zu den Personenversicherungen. Eine Risikolebensversicherung dient insbesondere dem finanziellen Schutz von Hinterbliebenen und zahlt die vereinbarte Versicherungssumme, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Private Rentenversicherungen dienen dagegen vor allem der Altersvorsorge und können eine lebenslange oder zeitlich begrenzte Rentenzahlung vorsehen.

Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung sichert einen Teil der finanziellen Folgen einer Pflegebedürftigkeit ab. Wer gesetzlich krankenversichert ist, ist grundsätzlich auch in der sozialen Pflegeversicherung versichert. Privat Krankenversicherte benötigen eine private Pflege-Pflichtversicherung. Da die Pflichtversicherung nicht sämtliche tatsächlich entstehenden Pflegekosten abdeckt, kann der Schutz durch private Pflegezusatzversicherungen ergänzt werden.

Was gehört nicht zu den Personenversicherungen?

Nicht jede Versicherung, die für eine Privatperson wichtig ist, ist deshalb eine Personenversicherung. Eine Privathaftpflichtversicherung schützt beispielsweise vor den finanziellen Folgen berechtigter Schadenersatzansprüche Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen sichern Sachen beziehungsweise Gebäude ab. Rechtsschutzversicherungen übernehmen im vereinbarten Umfang Kosten der Rechtsverfolgung oder Rechtsverteidigung. Diese Versicherungen werden deshalb anderen Versicherungssparten zugeordnet.

Warum sind Personenversicherungen wichtig?

Gesundheitliche Einschränkungen, der Verlust der Arbeitskraft, Pflegebedürftigkeit oder der Tod eines Familienmitglieds können erhebliche finanzielle Folgen haben. Personenversicherungen können solche Risiken je nach Versicherungsart vollständig oder teilweise absichern und vorhandene gesetzliche Leistungen ergänzen.

Welche Absicherung tatsächlich benötigt wird, sollte deshalb nicht anhand einer möglichst großen Zahl von Versicherungsverträgen entschieden werden. Entscheidend ist, welche finanziellen Risiken im persönlichen Lebensumfeld bestehen, welche davon bereits gesetzlich oder anderweitig abgesichert sind und welche Versorgungslücken im Ernstfall die eigene finanzielle Existenz oder die der Familie gefährden könnten.