Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene und andere Bezugsberechtigte vor den finanziellen Folgen des Todes einer versicherten Person. Stirbt diese während der vereinbarten Versicherungsdauer, zahlt der Versicherer bei erfüllten Leistungsvoraussetzungen die vereinbarte Todesfallsumme. Anders als bei einer Kapitallebensversicherung wird bei einer reinen Risikolebensversicherung kein Kapital für eine spätere Ablaufleistung angespart. Überlebt die versicherte Person die Vertragslaufzeit, erfolgt deshalb keine Auszahlung.

Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?

Bei Vertragsabschluss werden insbesondere die Versicherungssumme und die Laufzeit festgelegt. Die Todesfallsumme kann beispielsweise dazu dienen, den Wegfall eines Einkommens auszugleichen, Kinder finanziell abzusichern oder einen Immobilienkredit zurückzuzahlen. Versicherungsnehmer und versicherte Person müssen nicht identisch sein. Wird das Leben einer anderen Person versichert, ist unter den Voraussetzungen des § 150 VVG deren schriftliche Einwilligung erforderlich.

Der Versicherungsnehmer kann bestimmen, wer die Versicherungsleistung erhalten soll. Dabei ist zwischen widerruflichem und unwiderruflichem Bezugsrecht zu unterscheiden. Fehlt eine wirksame Bezugsrechtsbestimmung, richtet sich die Anspruchsberechtigung nach den gesetzlichen und vertraglichen Regelungen.

Welche Varianten gibt es?

Risikolebensversicherungen unterscheiden sich insbesondere durch die Entwicklung der Todesfallsumme:

• Gleichbleibende Versicherungssumme: Die vereinbarte Todesfallsumme bleibt während der Laufzeit unverändert. Diese Variante eignet sich beispielsweise zur Absicherung von Partnern und Kindern.
• Fallende Versicherungssumme: Die Todesfallsumme verringert sich im Zeitverlauf. Sie wird häufig zur Absicherung von Darlehen eingesetzt. Dabei sollte geprüft werden, ob die Versicherungssumme zur voraussichtlichen Restschuld passt.
• Steigende Versicherungssumme: Die Todesfallsumme erhöht sich nach vertraglich vereinbarten Regeln, beispielsweise durch eine vereinbarte Dynamik.

Wovon hängen die Beiträge ab?

Die Beiträge richten sich unter anderem nach Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter und gesundheitlichem Risiko der versicherten Person. Auch der Raucherstatus sowie bestimmte berufliche oder private Risiken können berücksichtigt werden. Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Fehlerhafte Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.

Da eine reine Risikolebensversicherung keine Kapitalbildung für eine spätere Ablaufleistung vorsieht, ist sie bei vergleichbarem Todesfallschutz in der Regel günstiger als eine kapitalbildende Lebensversicherung. Beim Beitragsvergleich sollte auch darauf geachtet werden, ob der Versicherer mit einem garantierten Bruttobeitrag und einem durch Überschüsse verminderten Nettobeitrag kalkuliert.

Was ist der Unterschied zur Sterbegeldversicherung?

Eine Risikolebensversicherung soll vor allem größere finanzielle Verpflichtungen oder den Einkommensverlust nach einem Todesfall absichern. Eine Sterbegeldversicherung dient dagegen hauptsächlich der Finanzierung von Bestattungskosten und sieht üblicherweise niedrigere Versicherungssummen vor. Während Risikolebensversicherungen meist für eine bestimmte Dauer abgeschlossen werden, bieten Sterbegeldversicherungen häufig lebenslangen Todesfallschutz.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Eine Risikolebensversicherung kommt insbesondere für Menschen infrage, deren Tod Angehörige oder andere Personen finanziell belasten würde. Entscheidend sind eine bedarfsgerechte Versicherungssumme, eine geeignete Laufzeit und ein passend geregeltes Bezugsrecht. Welche weiteren Vertragsmerkmale wichtig sind und worauf beim Abschluss zu achten ist, erläutert die ausführliche Fachseite zur Risikolebensversicherung.