Wer seine Beiträge zur privaten Krankenversicherung (PKV) nicht mehr bezahlen kann, riskiert erhebliche Beitragsrückstände und Einschränkungen beim Versicherungsschutz. Bleiben die Zahlungen auch nach mehreren Mahnungen aus, wird der bestehende Vertrag unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen im sogenannten Notlagentarif fortgesetzt. Dieser wurde 2013 eingeführt und bietet nur noch einen stark eingeschränkten Versicherungsschutz, insbesondere bei akuten Erkrankungen und Schmerzen. Der Notlagentarif ist deshalb keine frei wählbare Möglichkeit, Versicherungsbeiträge zu sparen, sondern ein gesetzlich vorgesehener Schutz bei erheblichen Beitragsrückständen. Wer betroffen ist, sollte möglichst früh handeln, um weitere Schulden und langfristige Nachteile zu vermeiden.
Wann kommt man in den PKV-Notlagentarif?
Die Umstellung in den Notlagentarif erfolgt nicht auf Wunsch des Versicherten. Voraussetzung ist, dass Beitragsrückstände in einer privaten Krankheitskostenvollversicherung bestehen und das gesetzlich vorgeschriebene Mahnverfahren erfolglos bleibt. Maßgeblich ist § 193 Versicherungsvertragsgesetz (VVG).
Das Verfahren beginnt, wenn Beitragsrückstände in Höhe von zwei Monatsbeiträgen bestehen. Der Versicherer muss den Versicherungsnehmer zunächst mahnen. Sind zwei Monate nach Zugang dieser Mahnung einschließlich der Säumniszuschläge noch mehr als ein Monatsbeitrag offen, folgt eine zweite Mahnung. Darin muss der Versicherer auf die Folgen weiterer Zahlungsrückstände hinweisen.
Besteht auch einen Monat nach Zugang der zweiten Mahnung ein Rückstand von mehr als einem Monatsbeitrag, ruht der bisherige Versicherungsvertrag ab dem ersten Tag des folgenden Monats. Während dieser Zeit gilt die versicherte Person als im Notlagentarif versichert. Für jeden angefangenen Monat eines Beitragsrückstands fällt anstelle von Verzugszinsen ein Säumniszuschlag von einem Prozent des Rückstands an. Hinzu können zulässige Mahn- und Beitreibungskosten kommen. Die bereits entstandenen Beitragsschulden verschwinden durch die Umstellung nicht.
Was gilt bei sozialrechtlicher Hilfebedürftigkeit?
Eine wichtige Ausnahme besteht bei Hilfebedürftigkeit nach dem Zweiten oder Zwölften Buch Sozialgesetzbuch. Ist der Versicherungsnehmer oder die versicherte Person in diesem Sinne hilfebedürftig, tritt das Ruhen des Versicherungsvertrags nicht ein beziehungsweise endet. Die Hilfebedürftigkeit muss auf Antrag durch den zuständigen Sozialleistungsträger bescheinigt werden.
Deshalb sollten Betroffene frühzeitig prüfen lassen, ob ein Anspruch auf Leistungen oder Zuschüsse besteht. Je nach persönlicher Situation kann auch ein Wechsel in einen günstigeren Tarif innerhalb des bisherigen Versicherungsunternehmens infrage kommen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen bietet insbesondere der Basistarif eine Beitragshalbierung bei Hilfebedürftigkeit. Welche Lösung sinnvoll ist, sollte vor einer Entscheidung mit dem Versicherer und gegebenenfalls dem zuständigen Leistungsträger geklärt werden.
Welche Leistungen übernimmt der Notlagentarif?
Der Leistungsumfang ist erheblich eingeschränkt. Nach § 153 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) werden grundsätzlich nur Aufwendungen erstattet, die zur Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzzustände sowie bei Schwangerschaft und Mutterschaft erforderlich sind. Ein umfassender Krankenversicherungsschutz, wie ihn reguläre PKV-Tarife oder die gesetzliche Krankenversicherung bieten, besteht damit nicht.
Bei chronischen Erkrankungen kommt es darauf an, ob eine Behandlung zur Versorgung eines akuten Zustands oder zur Linderung akuter Schmerzen notwendig ist. Eine laufende Behandlung allein deshalb, weil sie medizinisch sinnvoll oder langfristig erforderlich ist, gehört nicht automatisch zum Leistungsumfang des Notlagentarifs. Auch Vorsorgeuntersuchungen und planbare Behandlungen sind für Erwachsene grundsätzlich nicht im gleichen Umfang versichert wie im bisherigen Tarif.
Für Kinder und Jugendliche gelten weitergehende Leistungen. Neben der Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzen werden insbesondere die Kosten medizinisch notwendiger Heilbehandlungen wegen Krankheit oder Unfallfolgen, gesetzlich vorgesehener Früherkennungsuntersuchungen und der von der Ständigen Impfkommission empfohlenen Schutzimpfungen erstattet. Der Notlagentarif berücksichtigt damit den besonderen Schutzbedarf Minderjähriger.
Wie hoch sind die Beiträge im Notlagentarif?
Die Beiträge im Notlagentarif werden nach besonderen gesetzlichen Vorgaben kalkuliert. Jedes private Krankenversicherungsunternehmen berechnet für seinen Versichertenbestand einen einheitlichen Tarifbeitrag. Dieser darf nicht höher sein, als zur Deckung der versicherten Leistungen erforderlich ist. Anders als beim Standardtarif oder Basistarif richtet sich die Beitragsbegrenzung nicht unmittelbar nach dem Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung.
Der tatsächlich zu zahlende Beitrag kann durch vorhandene Alterungsrückstellungen reduziert werden. Gesetzlich ist vorgesehen, dass bis zu 25 Prozent des monatlichen Beitrags durch Entnahmen aus diesen Rückstellungen finanziert werden. Das senkt zwar die laufende Belastung, verbraucht aber einen Teil der Rückstellungen, die ursprünglich zur Beitragsentlastung im Alter aufgebaut wurden. Im Notlagentarif selbst werden keine neuen Alterungsrückstellungen gebildet. Der Beitrag zur privaten Pflege-Pflichtversicherung ist gesondert zu betrachten.
Was bedeutet der Notlagentarif für Arztbesuche und die Abrechnung?
Auch im Notlagentarif bleibt die Behandlung grundsätzlich eine privatärztliche Leistung. Für die Vergütung gelten besondere Höchstsätze. Bei persönlichen ärztlichen Leistungen beträgt die Grenze grundsätzlich das 1,8-Fache der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), bei medizinisch-technischen Leistungen das 1,38-Fache und bei Laborleistungen das 1,16-Fache. Für zahnärztliche Leistungen nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) gilt grundsätzlich der 2,0-fache Gebührensatz.
Versicherte sollten vor einer Behandlung darauf hinweisen, dass sie im Notlagentarif versichert sind, und möglichst klären, ob die geplante Behandlung zum eingeschränkten Leistungsumfang gehört. Die bisherige Versichertenkarte darf während dieser Zeit nicht weiterverwendet werden und ist an den Versicherer zurückzugeben. Eine vorherige Abstimmung kann helfen, zusätzliche finanzielle Belastungen zu vermeiden. Bei akuten medizinischen Notfällen darf die notwendige Versorgung selbstverständlich nicht durch eine vorherige Kostenklärung verzögert werden.
Was geschieht mit Zusatzversicherungen?
Während der Versicherung im Notlagentarif entfallen Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse und Selbstbehalte des ruhenden Krankenversicherungsvertrags. Der Versicherer kann außerdem verlangen, dass bestehende Zusatzversicherungen während dieser Zeit ebenfalls ruhen. Das kann beispielsweise eine Krankentagegeldversicherung oder ergänzende Krankheitskostenversicherungen betreffen. Ob und in welchem Umfang Leistungen aus anderen Verträgen weiterhin bestehen, sollte anhand der jeweiligen Versicherungsbedingungen geprüft werden.
Wie kommt man aus dem Notlagentarif wieder heraus?
Der Weg zurück in den bisherigen Versicherungsschutz ist gesetzlich geregelt. Sobald sämtliche rückständigen Beitragsanteile einschließlich der Säumniszuschläge und Beitreibungskosten beglichen sind, wird der Vertrag automatisch in dem Tarif fortgesetzt, in dem die versicherte Person vor dem Ruhen versichert war. Die Fortsetzung erfolgt ab dem ersten Tag des übernächsten Monats nach vollständiger Zahlung. Ein frei wählbarer Wechsel in einen anderen Tarif unmittelbar aus dem Notlagentarif ist dagegen gesetzlich ausgeschlossen.
Bei der Rückkehr werden die zuvor erworbenen Rechte grundsätzlich wiederhergestellt. Allerdings bleiben die während des Notlagentarifs verbrauchten Alterungsrückstellungen verbraucht. Außerdem gelten zwischenzeitlich vorgenommene Beitragsanpassungen und Änderungen der Versicherungsbedingungen. Der Beitrag im ursprünglichen Tarif kann deshalb nach der Rückkehr höher ausfallen als vor dem Eintritt in den Notlagentarif.
Unabhängig von der vollständigen Begleichung der Rückstände endet das Ruhen des Vertrags auch dann, wenn die gesetzlich maßgebliche Hilfebedürftigkeit nachgewiesen wird. Welche Folgen dies für den weiteren Versicherungsschutz und die Beitragszahlung hat, sollte mit dem Versicherer und dem zuständigen Sozialleistungsträger geklärt werden.
Was können Versicherte bei Beitragsproblemen tun?
Wer seine Beiträge nicht mehr vollständig zahlen kann, sollte möglichst vor Beginn des Mahnverfahrens Kontakt mit seinem Krankenversicherer aufnehmen. Sinnvoll ist zunächst eine Prüfung der Möglichkeiten eines internen Tarifwechsels. Je nach Vertrag können auch eine Anpassung der Selbstbeteiligung oder andere Änderungen des Versicherungsschutzes zu einer Beitragsentlastung führen. Dabei sollten die langfristigen Folgen sorgfältig berücksichtigt werden.
Bestehen bereits Rückstände, sollten Versicherte eine aktuelle Forderungsaufstellung anfordern und klären, ob eine Zahlungsvereinbarung möglich ist. Bei geringem Einkommen kommen unter Umständen Leistungen oder Zuschüsse nach dem SGB II oder SGB XII infrage. Für eine dauerhafte Beitragsentlastung ist der Notlagentarif nicht geeignet, weil er den Versicherungsschutz erheblich einschränkt und die ursprünglichen Beitragsschulden bestehen bleiben.
Häufige Fragen zum PKV-Notlagentarif
Kann ich freiwillig in den Notlagentarif wechseln?
Nein. Der Notlagentarif ist kein frei wählbarer Versicherungstarif. Er kommt nur zur Anwendung, wenn der bisherige Vertrag nach dem gesetzlich vorgeschriebenen Mahnverfahren wegen Beitragsrückständen ruht.
Wie viele Beiträge muss ich nicht bezahlt haben?
Das Mahnverfahren beginnt bei Rückständen in Höhe von zwei Monatsbeiträgen. Die Umstellung erfolgt jedoch nicht sofort, sondern erst nach dem gesetzlich vorgesehenen zweistufigen Mahnverfahren und dem Ablauf der jeweiligen Fristen.
Bin ich im Notlagentarif weiterhin krankenversichert?
Ja. Es besteht weiterhin Versicherungsschutz, allerdings nur für die gesetzlich vorgesehenen eingeschränkten Leistungen. Ein umfassender Schutz wie im ursprünglichen PKV-Tarif besteht während dieser Zeit nicht.
Werden chronische Erkrankungen behandelt?
Behandlungen chronischer Erkrankungen sind nicht pauschal ausgeschlossen. Entscheidend ist, ob die konkrete Behandlung wegen einer akuten Erkrankung oder eines akuten Schmerzzustands erforderlich ist. Eine allgemeine Übernahme sämtlicher Dauerbehandlungen besteht nicht.
Verschwinden meine Beitragsschulden durch den Notlagentarif?
Nein. Die bis zur Umstellung entstandenen Beitragsrückstände bleiben bestehen. Hinzu können Säumniszuschläge und zulässige Beitreibungskosten kommen.
Kann ich durch einen Tarifwechsel aus dem Notlagentarif herauskommen?
Ein frei gewählter Wechsel in einen anderen Tarif ist während des Notlagentarifs ausgeschlossen. Der bisherige Versicherungsschutz wird nach vollständiger Begleichung der maßgeblichen Rückstände wiederhergestellt. Eine weitere gesetzliche Möglichkeit besteht bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit.
Kann ich stattdessen in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln?
Der Notlagentarif begründet kein eigenes Recht auf Aufnahme in die gesetzliche Krankenversicherung. Ein Wechsel ist nur möglich, wenn die allgemeinen gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Näheres erläutert unser Beitrag zur Rückkehr in die GKV.
Fazit: Der Notlagentarif ist eine Übergangslösung, keine Sparalternative
Der Notlagentarif verhindert, dass Privatversicherte allein wegen erheblicher Beitragsrückstände vollständig ohne Krankenversicherungsschutz bleiben. Dafür ist der Leistungsumfang stark eingeschränkt. Gleichzeitig bestehen die Beitragsschulden fort, und die Entnahme aus vorhandenen Alterungsrückstellungen kann die spätere Beitragsentwicklung belasten. Wer Schwierigkeiten hat, seine PKV-Beiträge zu bezahlen, sollte deshalb frühzeitig nach einer tragfähigen Lösung suchen. Ein interner Tarifwechsel, eine Zahlungsvereinbarung oder sozialrechtliche Unterstützung können helfen, den bisherigen Versicherungsschutz zu erhalten und weitere finanzielle Nachteile zu vermeiden.
Zuletzt aktualisiert am 10. Oktober 2026.