versicherte Person

Die versicherte Person ist eine Person, auf die sich der Versicherungsschutz eines Versicherungsvertrags bezieht. In der Personenversicherung können beispielsweise ihr Leben, ihre Gesundheit, ihre Arbeitskraft oder bestimmte Unfallfolgen abgesichert sein. Auch in anderen Versicherungsarten, etwa der Haftpflichtversicherung, können weitere Personen in den Versicherungsschutz einbezogen werden. Die versicherte Person muss nicht mit dem Versicherungsnehmer oder dem Empfänger einer Versicherungsleistung identisch sein.

Was unterscheidet die versicherte Person vom Versicherungsnehmer?

Der Versicherungsnehmer ist Vertragspartner des Versicherers. Er schließt den Vertrag ab, ist grundsätzlich zur Beitragszahlung verpflichtet und nimmt die vertraglichen Gestaltungsrechte wahr. Die versicherte Person ist dagegen diejenige, auf die sich der Versicherungsschutz bezieht. Beide Rollen können bei derselben Person liegen, müssen es aber nicht.

Beispielsweise können Eltern eine private Unfallversicherung für ihr Kind abschließen. Ebenso kann eine Person eine Risikolebensversicherung auf das Leben ihres Partners vereinbaren. Bei betrieblichen Versicherungen kann wiederum der Arbeitgeber Versicherungsnehmer sein, während Beschäftigte versichert sind.

Warum kann es sinnvoll sein, eine andere Person zu versichern?

Die Trennung zwischen Versicherungsnehmer und versicherter Person ermöglicht es, Versicherungsschutz für andere Menschen zu organisieren und gegebenenfalls zu finanzieren. Das kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn die betreffende Person selbst keinen Vertrag abschließen kann oder wenn die finanziellen Folgen eines Ereignisses auch andere Menschen betreffen.

Eltern können beispielsweise ihre Kinder gegen Unfallfolgen absichern und die Vertragsverwaltung übernehmen. Partner können durch eine entsprechend gestaltete Risikolebensversicherung für den Fall vorsorgen, dass ein Einkommen wegfällt oder gemeinsame finanzielle Verpflichtungen bestehen bleiben. Dabei ist entscheidend, wer versichert ist, wer die Beiträge zahlt und wem die Versicherungsleistung zustehen soll. Auch steuerliche Folgen der Vertragsgestaltung können eine Rolle spielen.

Arbeitgeber, Unternehmen und Vereine können ebenfalls Versicherungsschutz für bestimmte Personengruppen organisieren. Dadurch kann der Zugang zu einer Absicherung erleichtert und die Verwaltung vereinfacht werden. Ob darüber hinaus Beitragsvorteile oder besondere Aufnahmebedingungen bestehen, hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag ab.

Welche Vorteile bietet die Mitversicherung mehrerer Personen?

Bei manchen Versicherungsarten können mehrere Personen über einen gemeinsamen Vertrag abgesichert werden. In der Privathaftpflichtversicherung können beispielsweise je nach Tarif Ehepartner, Lebenspartner und Kinder mitversichert sein. Auch Gruppenversicherungen können einen gemeinsamen organisatorischen Rahmen für den Versicherungsschutz mehrerer Personen schaffen.

Ein gemeinsamer Vertrag kann die Verwaltung vereinfachen und gegenüber mehreren Einzelverträgen Kosten sparen. Allerdings sind nicht zwangsläufig alle Personen im gleichen Umfang versichert. Auch die vertraglichen Rechte können unterschiedlich ausgestaltet sein. Deshalb sollte geprüft werden, welche Personen tatsächlich erfasst sind und welche Voraussetzungen für ihre Mitversicherung gelten.

Welche Nachteile können entstehen, wenn jemand anderes Versicherungsnehmer ist?

Wer versicherte Person, aber nicht selbst Versicherungsnehmer ist, kann bei der Vertragsgestaltung und der Fortführung des Versicherungsschutzes von Entscheidungen einer anderen Person abhängig sein. Änderungen, Kündigungen oder ausbleibende Beitragszahlungen können sich auf den Versicherungsschutz auswirken. Dabei gelten jedoch gesetzliche und vertragliche Schutzvorschriften; insbesondere führt eine verspätete Beitragszahlung nicht in jedem Fall unmittelbar zum Verlust des Versicherungsschutzes.

Besondere Aufmerksamkeit ist erforderlich, wenn die Mitversicherung an eine persönliche Beziehung oder die Zugehörigkeit zu einer bestimmten Gruppe gebunden ist. Nach einer Trennung, einem Arbeitgeberwechsel oder beim Erreichen einer vertraglichen Altersgrenze kann sich der Versicherungsschutz verändern oder enden. Je nach Versicherungsart können Fortsetzungs- oder Umwandlungsmöglichkeiten bestehen. Diese sollten möglichst frühzeitig geklärt werden, damit keine unbeabsichtigte Versicherungslücke entsteht.

Wer gehört zum versicherten Personenkreis?

Zum versicherten Personenkreis können neben dem Versicherungsnehmer weitere Personen gehören. Je nach Versicherungsart und Vertragsgestaltung können dies Familienangehörige, Beschäftigte, Vereinsmitglieder oder andere vertraglich bestimmte Personengruppen sein. Eine namentliche Nennung jeder versicherten Person ist nicht immer erforderlich. Auch Minderjährige und Menschen mit Vorerkrankungen können versichert sein, sofern die jeweiligen gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Welche Rechte hat die versicherte Person?

Welche Rechte der versicherten Person zustehen, hängt von der Versicherungsart und der Vertragsgestaltung ab. Bei einer Versicherung für fremde Rechnung können dem Versicherten nach den §§ 43 ff. Versicherungsvertragsgesetz (VVG) eigene Rechte aus dem Versicherungsvertrag zustehen. Für deren Ausübung gelten besondere gesetzliche Regelungen. Nicht jede Mitversicherung unterliegt jedoch automatisch diesen Vorschriften. Die vertraglichen Gestaltungsrechte stehen grundsätzlich dem Versicherungsnehmer zu, soweit keine besonderen Regelungen oder eigenen Rechte der versicherten Person bestehen.

Wer erhält die Versicherungsleistung?

Die versicherte Person ist nicht automatisch diejenige, die eine Versicherungsleistung beanspruchen oder erhalten darf. Bei einer Lebensversicherung kann beispielsweise eine andere Person als Bezugsberechtigter bestimmt sein. Bei einer privaten Unfallversicherung können die Anspruchsberechtigung und die Auszahlung unter anderem davon abhängen, für wessen Rechnung die Versicherung abgeschlossen wurde und welche Leistungsart vereinbart ist.

Vor dem Vertragsabschluss sollte deshalb geklärt werden, wer versichert ist, wer über den Vertrag verfügen darf und wem die Versicherungsleistung im Ernstfall zustehen soll. Gerade bei Verträgen, die andere Personen absichern, können diese Unterschiede erhebliche praktische und finanzielle Auswirkungen haben.

Muss die versicherte Person dem Versicherungsvertrag zustimmen?

Eine ausdrückliche Zustimmung ist nicht bei jeder Versicherung erforderlich. Bei einer Lebensversicherung auf den Tod einer anderen Person ist nach § 150 Abs. 2 VVG grundsätzlich deren schriftliche Einwilligung erforderlich, wenn die vereinbarte Leistung die gewöhnlichen Beerdigungskosten übersteigt. Für bestimmte Vertragsgestaltungen gelten gesetzliche Sonderregelungen. Bei minderjährigen Kindern sind zudem besondere gesetzliche Voraussetzungen zu beachten.