Welche Versicherungen wirklich wichtig sind, lässt sich nicht mit einer allgemeinen Liste beantworten. Ein Single hat einen anderen Absicherungsbedarf als eine Familie, ein Mieter andere Risiken als ein Hauseigentümer und ein Angestellter andere als ein Selbstständiger.
Entscheidend ist deshalb nicht, möglichst viele Versicherungen abzuschließen. Wichtig ist vor allem, die finanziellen Risiken abzusichern, deren Folgen Sie nicht oder nur schwer selbst tragen könnten. Erst danach stellt sich die Frage, welcher zusätzliche Versicherungsschutz zu Ihrer persönlichen Lebenssituation passt.
Welche Risiken sollten Sie zuerst absichern?
Bei Versicherungen lohnt es sich, große und kleine Risiken voneinander zu unterscheiden. Ein kaputtes Smartphone oder ein beschädigtes Haushaltsgerät ist ärgerlich, lässt sich finanziell aber häufig noch selbst ersetzen. Ein schwerer Haftpflichtschaden, der dauerhafte Verlust des Einkommens oder ein großer Schaden am eigenen Haus kann dagegen die finanzielle Existenz gefährden.
Deshalb sollten zunächst die Risiken betrachtet werden, bei denen ein möglicher Schaden Ihre finanziellen Möglichkeiten deutlich übersteigen könnte. Dieses Prinzip bezeichnen wir als GAU-Prinzip: Erst die großen finanziellen Risiken absichern – und anschließend prüfen, welcher weitere Schutz tatsächlich sinnvoll ist.
Welche Absicherungen sind grundsätzlich zu beachten?
Ein Teil der Absicherung ist gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehört insbesondere die Absicherung für den Krankheits- und Pflegefall. Wer ein Kraftfahrzeug hält, benötigt außerdem grundsätzlich eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Je nach Beruf oder persönlicher Situation können weitere Versicherungspflichten hinzukommen.
Darüber hinaus gibt es freiwillige Versicherungen, die besonders große finanzielle Risiken absichern können. Dazu gehört die private Haftpflichtversicherung. Wer einem anderen einen schweren Schaden zufügt und dafür haftet, kann mit Forderungen konfrontiert werden, die die eigenen finanziellen Möglichkeiten weit übersteigen.
Wer seinen Lebensunterhalt wesentlich aus dem eigenen Arbeitseinkommen bestreitet, sollte außerdem prüfen, welche finanziellen Folgen ein längerer oder dauerhafter Einkommensausfall hätte. Auf unserer Seite zur Einkommensabsicherung zeigen wir, welche Risiken dabei eine Rolle spielen und welche Möglichkeiten der Absicherung bestehen.
Eine allgemeingültige Liste der wichtigsten Versicherungen gibt es dennoch nicht. Nach der Absicherung grundlegender und besonders großer Risiken entscheidet Ihre persönliche Situation darüber, welcher weitere Versicherungsschutz sinnvoll sein kann.
Warum hängt der Versicherungsbedarf von Ihrer persönlichen Situation ab?
Ob eine Versicherung wichtig ist, hängt davon ab, welches Risiko bei Ihnen überhaupt besteht. Wer zur Miete wohnt, benötigt beispielsweise keine Wohngebäudeversicherung. Für einen Hauseigentümer kann ein schwerer Gebäudeschaden dagegen einen erheblichen Teil des eigenen Vermögens gefährden.
Ähnlich ist es bei der Absicherung der Familie. Sind Partner oder Kinder finanziell vom eigenen Einkommen abhängig, kann eine Risikolebensversicherung eine Möglichkeit sein, die finanziellen Folgen eines Todesfalls abzusichern. Bei einem Single ohne finanziell abhängige Angehörige kann die Bewertung ganz anders ausfallen.
Auch bei Hausrat, Wohngebäuden oder anderen Vermögenswerten gilt deshalb: Nicht die Versicherung an sich entscheidet über ihre Bedeutung, sondern der mögliche finanzielle Schaden und Ihre Fähigkeit, diesen selbst zu tragen.
Welche Versicherungen passen zu Ihrer Lebenssituation?
Der Versicherungsbedarf verändert sich im Laufe des Lebens. Der Auszug aus dem Elternhaus, der Einstieg ins Berufsleben, eine Partnerschaft, eine Hochzeit, Kinder, eine Trennung, der Kauf einer Immobilie, der Schritt in die Selbstständigkeit oder der Ruhestand können dazu führen, dass neue Risiken entstehen, bestehende Versicherungen angepasst werden sollten oder einzelne Verträge nicht mehr benötigt werden.
Deshalb lohnt es sich, den Versicherungsschutz auch aus Sicht der eigenen Lebenssituation zu betrachten:
- Singles: Welche Absicherungen sind wichtig, wenn Sie finanziell zunächst für sich selbst verantwortlich sind?
- Paare & Familien: Welche Risiken entstehen, wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind?
- Nach der Hochzeit: Welche bestehenden Versicherungen können zusammengelegt oder angepasst werden und wo entsteht neuer Absicherungsbedarf?
- Kinder & junge Erwachsene: Welcher Schutz besteht über die Eltern und wann wird eigener Versicherungsschutz wichtig?
- Berufseinsteiger: Was verändert sich mit dem ersten regelmäßigen Einkommen und welche finanziellen Risiken sollten jetzt besonders geprüft werden?
- Alleinerziehende: Wie lassen sich Einkommen, Kinder und die finanzielle Sicherheit der Familie absichern, wenn die Verantwortung überwiegend bei einer Person liegt?
- Selbstständige: Welche Risiken müssen Sie selbst absichern, wenn der Schutz über einen Arbeitgeber teilweise oder vollständig entfällt?
- Rentner & Pensionäre: Welche Versicherungen bleiben im Ruhestand wichtig, was verändert sich und welche bestehenden Verträge sollten überprüft werden?
Brauchen Sie jede angebotene Versicherung?
Nein. Nicht jedes Risiko muss versichert werden. Kleinere Schäden können Sie möglicherweise problemlos aus eigenen Rücklagen bezahlen. Eine Versicherung für solche Risiken kann zwar bequem sein, ist aber nicht automatisch notwendig. Umgekehrt können seltene Ereignisse besonders wichtig sein, wenn ihre finanziellen Folgen sehr groß wären. Die Wahrscheinlichkeit eines Schadens allein sagt deshalb wenig darüber aus, ob eine Versicherung sinnvoll ist.
Bevor Sie einen Vertrag abschließen, sollten Sie sich daher fragen: Welches finanzielle Risiko möchte ich absichern, wie groß könnte der Schaden werden und könnte ich ihn im Ernstfall selbst tragen?
Wann sollten Sie Ihren Versicherungsschutz überprüfen?
Was heute zu Ihrem Leben passt, muss in einigen Jahren nicht mehr richtig sein. Einkommen, Familie, Wohnsituation, Vermögen und berufliche Tätigkeit können sich verändern. Damit verändern sich auch die Risiken, die für Sie finanziell bedeutsam sind.
Deshalb lohnt es sich, bestehende Versicherungen besonders bei größeren Veränderungen im Leben zu überprüfen. Dabei geht es nicht darum, automatisch zusätzliche Verträge abzuschließen. Manchmal wird mehr Schutz benötigt, manchmal kann eine Versicherung angepasst werden – und manchmal ist ein Vertrag nicht mehr notwendig.
Welche Versicherungen für Sie wichtig sind, sollte deshalb immer bei Ihrem tatsächlichen Bedarf beginnen: Große finanzielle Risiken zuerst absichern und erst danach entscheiden, welcher zusätzliche Schutz für Ihr Leben sinnvoll ist.