Schaden

Ein Schaden ist eine nachteilige Veränderung oder Beeinträchtigung einer Person, einer Sache oder des Vermögens. Im Versicherungswesen bezeichnet der Begriff insbesondere die Folgen eines Ereignisses, gegen dessen finanzielle Auswirkungen Versicherungsschutz bestehen kann. Ob ein Schaden versichert ist und in welcher Höhe der Versicherer leistet, hängt von der jeweiligen Versicherungsart, den versicherten Gefahren und den Vertragsbedingungen ab.

Welche Schadenarten gibt es?

Im Versicherungswesen werden insbesondere folgende Schadenarten unterschieden:

• Sachschaden: Eine Sache wird beschädigt oder zerstört, beispielsweise ein Fahrzeug bei einem Unfall oder ein Gebäude durch einen Brand.
• Personenschaden: Eine Person erleidet eine körperliche Verletzung oder eine gesundheitliche Beeinträchtigung. Daraus können beispielsweise Behandlungskosten, Verdienstausfall oder Ansprüche auf Schmerzensgeld entstehen.
• Vermögensschaden: Es entsteht ein finanzieller Nachteil. Besonders in der Haftpflichtversicherung wird zwischen Vermögensfolgeschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen, und reinen Vermögensschäden ohne vorausgehenden Personen- oder Sachschaden unterschieden.

Daneben werden Schäden häufig nach ihrer Ursache oder ihren Auswirkungen bezeichnet, beispielsweise als Elementar-, Cyber-, Umwelt- oder Folgeschäden. Diese Begriffe beschreiben unterschiedliche Risiken und Schadenfolgen, stellen jedoch keine einheitliche rechtliche Einteilung dar.

Wann übernimmt eine Versicherung einen Schaden?

Ein Versicherer erbringt Leistungen, wenn ein versicherter Leistungsfall vorliegt und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. So kann eine Wohngebäudeversicherung bestimmte Gebäudeschäden ersetzen. Eine private Haftpflichtversicherung schützt dagegen vor den finanziellen Folgen berechtigter Schadensersatzansprüche Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Nicht jeder entstandene Schaden ist automatisch versichert. Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und vereinbarte Leistungsgrenzen können den Versicherungsschutz beeinflussen.

Wie wird die Schadenhöhe ermittelt?

Die Schadenhöhe richtet sich nach der Art des Schadens und den maßgeblichen rechtlichen oder vertraglichen Bewertungsregeln. Bei Sachschäden können beispielsweise Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert oder Neuwert relevant sein. Bei Personenschäden kommen unter anderem Behandlungskosten, Verdienstausfall und gegebenenfalls immaterielle Schäden hinzu. Zur Ermittlung können Rechnungen, Fotos, Kostenvoranschläge oder Sachverständigengutachten erforderlich sein.

Was ist der Unterschied zwischen Schaden und Schadensersatz?

Der Schaden bezeichnet die eingetretene Beeinträchtigung. Schadensersatz ist dagegen der rechtliche Ausgleich eines Schadens, auf den unter bestimmten Voraussetzungen ein Anspruch besteht. Eine mögliche Anspruchsgrundlage ist § 823 BGB. Wie ein ersatzpflichtiger Schaden auszugleichen ist, regelt insbesondere § 249 BGB. Für die Entschädigung immaterieller Schäden, etwa Schmerzensgeld, ist § 253 BGB von Bedeutung. Nicht jeder Schaden begründet automatisch einen Schadensersatzanspruch.

Was sollten Versicherungsnehmer nach einem Schaden beachten?

Ein Schaden sollte möglichst zeitnah dokumentiert und entsprechend den vertraglichen Vorgaben dem zuständigen Versicherer gemeldet werden. Rechnungen, Fotos und weitere Nachweise sollten für die Schadenbearbeitung aufbewahrt werden. Außerdem sind die jeweils geltenden gesetzlichen und vertraglichen Obliegenheiten zu beachten.

In der Schadensversicherung verpflichtet § 82 VVG Versicherungsnehmer grundsätzlich dazu, bei Eintritt eines Versicherungsfalls nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen. Die Vorschrift gilt jedoch nicht uneingeschränkt für sämtliche Versicherungsarten. Für die Unfallversicherung ist ihre Anwendung beispielsweise gesetzlich ausgeschlossen.