Rechtsschutzversicherung: Für wen ist sie wichtig und welche Kosten entstehen?

Die Rechtsschutzversicherung ist in Deutschland zu einem wichtigen Bestandteil der persönlichen Absicherung geworden, mit 43% der Haushalte, die bereits versichert sind. Die steigende Komplexität der Gesellschaft macht den Schutz vor finanziellen Risiken durch Rechtsstreitigkeiten immer wichtiger. Die Kosten für Rechtsstreitigkeiten werden durch neue Gebührenordnungen weiter ansteigen. Zudem sind seit 2018 die Streitwerte um über 20% und die Kosten für Rechtsstreitigkeiten um bis zu 40% gestiegen.

Das Konzept der Rechtsschutzversicherung verstehen

Die Rechtsschutzversicherung ist ein anpassbares Versicherungsmodell, das auf individuelle Bedürfnisse zugeschnitten werden kann. Sie besteht aus verschiedenen Modulen wie Privat-, Verkehrs-, Berufs- und Wohnrechtsschutz, die je nach persönlichem Bedarf kombiniert werden können. Im Schadensfall deckt die Versicherung notwendige Kosten wie Anwaltsgebühren, Gerichtskosten und weitere anfallende Gebühren ab. Angesichts der hohen Kosten für rechtliche Dienstleistungen, zum Beispiel für eine Erstberatung beim Anwalt, ist dieser umfassende Schutz bedeutend. 

Rechtsschutzversicherung für verschiedene Lebenssituationen

Angestellte Mieter mit Auto gehören zu einer wichtigen Zielgruppe für Rechtsschutzversicherungen. Sie benötigen einen umfassenden Schutz in Bereichen wie Privat-, Arbeits-, Wohn- und Verkehrsrecht. Je nach Lebenssituation variieren die Versicherungstarife, wobei Rentner und Senioren spezielle Angebote erhalten, die günstiger sind, da der Berufsrechtsschutz entfällt. Singles und junge Erwachsene können durch modulare Versicherungsoptionen Kosten sparen, da sie nur relevante Bereiche absichern müssen.

• Der angestellte Mieter mit Auto
  Angestellte Mieter mit eigenem Fahrzeug stellen eine der wichtigsten Zielgruppen für Rechtsschutzversicherungen dar, da sie in mehreren Lebensbereichen rechtlichen Risiken ausgesetzt sind. Diese Personengruppe benötigt typischerweise einen Kombinationsschutz aus Privatrechtsschutz, Arbeitsrechtsschutz, Wohnrechtsschutz und Verkehrsrechtsschutz.
  • Arbeitsrechtliche Risiken:
    Die Bedeutung des Arbeitsrechtsschutzes wird durch aktuelle Statistiken der DGB Rechtsschutz GmbH unterstrichen: Die Zahl der betriebsbedingten Kündigungen stieg von 6.825 Fällen im Jahr 2022 auf 8.650 Fälle im Jahr 2023 - ein Anstieg von 13,2% (Quelle: dgbrechtsschutz.de, 2024). Insgesamt hatten 19,5% aller arbeitsgerichtlichen Verfahren die Beendigung des Arbeitsverhältnisses zum Gegenstand.
  • Mietrechtliche Absicherung:
    Als Mieter sind diese Personen den typischen Risiken des Mietrechts ausgesetzt. Statistiken zeigen etwa 850.000 Beratungsfälle bei Mietervereinen jährlich, was die Häufigkeit von mietrechtlichen Problemen unterstreicht. Typische Streitfälle umfassen Mieterhöhungen, Nebenkostenabrechnungen, Mängel an der Mietsache oder die Rückzahlung der Kaution.
  • Verkehrsrechtlicher Schutz:
    Der Besitz eines Fahrzeugs eröffnet weitere rechtliche Risiken. Der Verkehrsrechtsschutz deckt nicht nur Unfälle ab, sondern auch Streitigkeiten mit Werkstätten, Probleme beim Fahrzeugkauf, Verwaltungsstreitigkeiten bezüglich des Führerscheins oder Auseinandersetzungen mit Finanzämtern wegen der Kraftfahrzeugsteuer.
    Kosten:
    Für diese Zielgruppe liegt der jährliche Beitrag für einen umfassenden Schutz typischerweise zwischen 240 und 300 Euro, abhängig von der gewählten Selbstbeteiligung und dem Leistungsumfang.

• Rentner und Senioren
  Rentner stellen eine besondere Zielgruppe dar, da sich ihre Lebenssituation und damit ihre rechtlichen Risiken deutlich von denen von Berufstätigen unterscheiden. Viele Versicherer bieten spezielle Seniorentarife an, die auf die veränderten Bedürfnisse dieser Altersgruppe zugeschnitten sind.
  • Reduzierte Risikobereiche:
    Da Rentner nicht mehr berufstätig sind, entfällt der Berufsrechtsschutz, was zu deutlich günstigeren Beiträgen führt. Die rechtlichen Risiken konzentrieren sich hauptsächlich auf den privaten Bereich, wobei Streitigkeiten mit Behörden, Versicherungen oder im Bereich der Gesundheitsversorgung häufig auftreten.
  • Spezifische Konfliktfelder:
    Besonders relevant sind Auseinandersetzungen um Rentenbezüge, Pflegeleistungen oder medizinische Behandlungen. Die DGB-Statistik zeigt, dass sozialrechtliche Verfahren auf hohem Niveau bleiben, wobei das Schwerbehindertenrecht mit 18% und die Rentenversicherung mit 11% der Fälle die häufigsten Streitgegenstände darstellen.
  • Kosten:
    Die Beiträge für Rentner sind aufgrund des reduzierten Risikoprofils deutlich günstiger und liegen typischerweise zwischen 150 und 250 Euro jährlich für einen umfassenden Schutz ohne Berufsrechtsschutz.

• Familien mit Kindern
  Familien stellen die komplexeste Zielgruppe dar, da mehrere Personen mit unterschiedlichen Lebenssituationen und Risikoprofilen abgesichert werden müssen. Familientarife bieten dabei ein hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis, da sie alle Familienmitglieder zu einem Preis absichern, der oft nur geringfügig höher liegt als ein Einzeltarif.
  • Umfassender Familienschutz:
    Ein typischer Familientarif umfasst beide Elternteile sowie alle unverheirateten Kinder bis zum 25. Lebensjahr oder bis zur ersten beruflichen Tätigkeit. Diese umfassende Absicherung ist besonders wertvoll, da verschiedene Familienmitglieder unterschiedliche rechtliche Probleme haben können.
  • Vielfältige Anwendungsbereiche:
    Während die Eltern möglicherweise arbeitsrechtliche Streitigkeiten oder Verkehrsprobleme haben, können Kinder in Bildungseinrichtungen oder im Straßenverkehr als Radfahrer oder Fußgänger in rechtliche Probleme geraten. Besonders relevant ist auch der Bereich des Familienrechts, der bei vielen modernen Tarifen als zusätzlicher Baustein verfügbar ist.
  • Kostenstruktur:
    Basistarife ohne Zusatzbausteine sind bereits ab 12 Euro monatlich erhältlich, während Komfort- oder Premiumtarife ab 20 Euro pro Monat beginnen. Für einen umfassenden Schutz mit allen relevanten Bausteinen müssen Familien mit jährlichen Kosten zwischen 260 und 820 Euro rechnen.

• Singles und junge Erwachsene
  Singles, insbesondere junge Erwachsene, haben oft ein begrenztes Budget und suchen kosteneffiziente Lösungen. Für diese Zielgruppe sind modulare Ansätze besonders attraktiv, da sie nur die Bereiche absichern können, die für ihre Lebenssituation relevant sind.
  • Flexible Baustein-Auswahl:
    Ein junger Single ohne eigenes Fahrzeug benötigt beispielsweise keinen Verkehrsrechtsschutz, kann aber vom Privatrechtsschutz und gegebenenfalls vom Berufsrechtsschutz profitieren. Diese Flexibilität ermöglicht eine bedarfsgerechte und kostengünstige Absicherung.
  • Besondere Relevanz für Berufseinsteiger:
    Junge Erwachsene sind besonders häufig von arbeitsrechtlichen Problemen betroffen, da sie oft in prekären Beschäftigungsverhältnissen stehen oder ihre Rechte nicht ausreichend kennen. Auch im Privatbereich entstehen häufig Konflikte mit Online-Händlern, Mobilfunkanbietern oder anderen Dienstleistern.
  • Günstige Einstiegsoptionen:
    Die Kosten für Singles variieren je nach gewähltem Schutzumfang erheblich. Ein einfacher Privatrechtsschutz ist bereits ab etwa 9 Euro monatlich erhältlich, während ein umfassender Schutz mit Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz etwa 13,50 Euro monatlich kostet.

Detaillierte Kostenanalyse der Rechtsschutzversicherung

Die Kosten für eine Rechtsschutzversicherung variieren je nach Art und Umfang des Schutzes, beginnend bei etwa 65 Euro jährlich für Verkehrsrechtsschutz bis hin zu 820 Euro für Familientarife mit Vollschutz. Preisunterschiede entstehen durch Faktoren wie Selbstbeteiligung, Deckungssummen und geografischen Geltungsbereich. Eine höhere Selbstbeteiligung kann die Jahresprämie reduzieren, während innovative Modelle wie die Erstattung der Selbstbeteiligung bei gewonnenen Verfahren die Attraktivität erhöhen. Eine Rechtsschutzversicherung kann sich bereits bei einem größeren Rechtsstreit amortisieren, insbesondere bei hohen Streitwerten.

Preisstrukturen nach Leistungsumfang
Die Kostenstruktur der Rechtsschutzversicherung folgt einem differenzierten System, das verschiedene Faktoren berücksichtigt. Der günstigste Einstieg ist der reine Verkehrsrechtsschutz, der bereits ab etwa 65 Euro jährlich erhältlich ist. Dieser begrenzte Schutz eignet sich für Personen, die ausschließlich verkehrsrechtliche Risiken absichern möchten.

Für einen umfassenderen Schutz steigen die Kosten entsprechend:

• Verkehrsrechtsschutz allein: 65-120 Euro jährlich
• Privat- und Berufsrechtsschutz ohne Verkehr: 90-150 Euro jährlich für Singles
• Vollschutz (Privat, Beruf, Verkehr): 240-680 Euro jährlich für Singles
• Familientarife: 260-820 Euro jährlich

Faktoren der Preisgestaltung
Die erheblichen Preisunterschiede resultieren aus verschiedenen Faktoren wie der Höhe der Selbstbeteiligung, dem geografischen Geltungsbereich, den Deckungssummen und zusätzlichen Leistungen. Ein wichtiger Kostenfaktor ist die Selbstbeteiligung, die typischerweise zwischen 150 und 350 Euro pro Schadensfall liegt. Eine höhere Selbstbeteiligung reduziert die Jahresprämie erheblich, sollte aber sorgfältig kalkuliert werden. Einige Versicherer bieten innovative Modelle wie die WGV, die die Selbstbeteiligung bei gewonnenen Verfahren erstattet, oder Systeme mit jährlich sinkender Selbstbeteiligung bei schadenfreiem Verlauf.

Kosten-Nutzen-Verhältnis
Die Kosten-Nutzen-Analyse zeigt die Attraktivität der Rechtsschutzversicherung deutlich auf.
Ein konkretes Beispiel:
Bei einer typischen Kündigungsschutzklage mit einem Streitwert von drei Bruttomonatsgehältern entstehen schnell Kosten von 2.000 bis 5.000 Euro. Selbst bei einem mittleren Jahreseinkommen von 40.000 Euro würde ein Streitwert von 10.000 Euro zu Rechtskosten von etwa 2.000 Euro führen.
Eine Rechtsschutzversicherung mit einem Jahresbeitrag von 200 bis 300 Euro amortisiert sich also bereits mit einem einzigen größeren Rechtsstreit. Besonders vorteilhaft ist die Versicherung bei Streitigkeiten mit hohem Streitwert, da im Arbeitsrecht der Streitwert typischerweise nach dem dreifachen Bruttomonatsgehalt berechnet wird.

Leistungsumfang der verschiedenen Rechtsschutz-Bausteine

Der Privatrechtsschutz ist ein zentraler Bestandteil von Rechtsschutzversicherungen und deckt verschiedene alltägliche Rechtsstreitigkeiten ab, darunter auch solche im Zusammenhang mit der Digitalisierung. Zusätzlich zum Privatrechtsschutz gibt es spezialisierte Rechtsschutzversicherungen, wie etwa den Arbeitsrechtsschutz, der arbeitsrechtliche Konflikte ohne die Übernahme der gegnerischen Kosten absichert, den Verkehrsrechtsschutz für Probleme im Straßenverkehr, sowie den Wohn- und Mietrechtsschutz, der angesichts schwieriger Wohnungsmärkte an Bedeutung gewinnt.

• Privatrechtsschutz im Detail
  Der Privatrechtsschutz bildet das Kernstück der meisten Rechtsschutzversicherungen und deckt eine Vielzahl von Konfliktsituationen des täglichen Lebens ab. Er umfasst Streitigkeiten aus Vertrags- und Sachenrecht, was praktisch bedeutet, dass Probleme mit Kaufverträgen, Dienstleistungsverträgen oder Nachbarschaftsstreitigkeiten abgedeckt sind. Moderne Tarife schließen auch Online-Rechtsschutz ein, der bei der zunehmenden Digitalisierung des Alltags immer wichtiger wird. Ein wesentlicher Bestandteil sind Schadenersatzansprüche, beispielsweise nach Unfällen oder bei Schäden durch Dritte. Der Privatrechtsschutz umfasst auch Sozial-, Verwaltungs- und Steuerrecht, wodurch Auseinandersetzungen mit Behörden oder Sozialversicherungsträgern abgedeckt sind.
  
  
• Arbeits- und Berufsrechtsschutz
  Der Arbeitsrechtsschutz hat in den letzten Jahren erheblich an Bedeutung gewonnen. Die DGB-Statistik zeigt, dass Streitigkeiten um Arbeitsentgelt mit 21.039 Mandaten etwa ein Drittel aller arbeitsrechtlichen Verfahren ausmachen. Der Arbeitsrechtsschutz deckt das gesamte Spektrum arbeitsrechtlicher Konflikte ab: Kündigungsschutzklagen, Gehaltsstreitigkeiten, Abmahnungen und Zeugnistreitigkeiten. Ein besonderer Vorteil im Arbeitsrecht ist, dass der unterlegene Teil nicht die Kosten der Gegenseite trägt, was das finanzielle Risiko für Arbeitnehmer begrenzt. Dennoch können die eigenen Anwalts- und Gerichtskosten erheblich sein, insbesondere bei langwierigen Verfahren.
  Wichtiger Hinweis: Die Wartezeit beim Arbeitsrechtsschutz beträgt standardmäßig drei Monate, was bedeutet, dass Konflikte, die in diesem Zeitraum entstehen, nicht versichert sind.
  
  
• Verkehrsrechtsschutz und Mobilität
  Der Verkehrsrechtsschutz ist der am häufigsten abgeschlossene Einzelbaustein und kann als eigenständige Versicherung erworben werden. Er deckt alle rechtlichen Probleme ab, die im Zusammenhang mit der Teilnahme am Straßenverkehr entstehen können, unabhängig vom verwendeten Verkehrsmittel. Ein wesentlicher Vorteil ist, dass der Verkehrsrechtsschutz bei den meisten Versicherern sofort nach Vertragsabschluss ohne Wartezeit nutzbar ist. Der Schutz umfasst nicht nur klassische Unfallregulierung, sondern auch Streitigkeiten mit Werkstätten, Probleme beim Fahrzeugkauf, Führerscheinangelegenheiten und Verwaltungsstreitigkeiten bezüglich der Kraftfahrzeugsteuer.
  
  
• Wohn- und Mietrechtsschutz
  Der Wohn- und Mietrechtsschutz gewinnt angesichts angespannter Wohnungsmärkte und steigender Mieten zunehmend an Bedeutung. Mit etwa 850.000 Beratungsfällen bei Mietervereinen jährlich wird das hohe Konfliktpotential im Mietrecht deutlich. Der Mietrechtsschutz kann nur in Verbindung mit dem Privatrechtsschutz abgeschlossen werden und kostet zusätzlich etwa 8 Euro monatlich.
  Typische Anwendungsfälle umfassen:
  • Streitigkeiten um Mieterhöhungen
  • Nebenkostenabrechnungen
  • Mängel an der Mietsache
  • Kautionsrückforderungen
  • Räumungsklagen
  • Konflikte mit Hausverwaltungen oder Nachbarn

Ausschlüsse und Grenzen des Versicherungsschutzes

Die Ausschlussbestimmungen in Rechtsschutzversicherungen sind umfangreich und in den Allgemeinen Rechtsschutzversicherungsbedingungen (ARB) festgehalten. Diese Ausschlüsse dienen dem Schutz der Versicherer vor unkalkulierbaren Risiken und müssen von Versicherungsnehmern sorgfältig beachtet werden.

Grundlegende Ausschlüsse:

• Alle Rechtsangelegenheiten, die bereits vor Versicherungsbeginn entstanden sind
• Baurisiken jeder Art (Planung, Errichtung, Verkauf von Bauland)
• Streitigkeiten mit der eigenen Versicherungsgesellschaft
• Mutwillige oder vorsätzlich herbeigeführte Rechtsstreits
• Bußgelder selbst (aber nicht die Kosten einer gerichtlichen Auseinandersetzung um deren Berechtigung)

Wartezeiten und ihre Auswirkungen
Wartezeiten sind ein wesentliches Element der Rechtsschutzversicherung und dienen dazu, Versicherungsmissbrauch zu verhindern. Sie variieren je nach Rechtsbereich erheblich:

• Verkehrsrechtsschutz: Meist sofort verfügbar
• Arbeitsrechtsschutz: Drei Monate Wartezeit
• Mietrechtsschutz: Drei Monate Wartezeit
• Vertragsrecht: Drei bis sechs Monate Wartezeit

Diese Wartezeiten bedeuten, dass die Rechtsschutzversicherung präventiv und nicht erst bei akuten Problemen abgeschlossen werden sollte.

Besondere Einschränkungen im Familienrecht
Das Familienrecht ist ein besonders komplexer Bereich mit erheblichen Einschränkungen. Während einige moderne Tarife Familienrechtsschutz anbieten, sind Scheidungsverfahren oft nur sehr begrenzt oder gar nicht abgedeckt. Dies liegt daran, dass Scheidungen planbar sind und hohe Kosten verursachen. Unterhaltstreitigkeiten können teilweise abgedeckt sein, allerdings oft nur als Folge einer bereits versicherten Scheidung oder bei Änderungen bestehender Unterhaltsverpflichtungen. Auch erbrechtliche Streitigkeiten zwischen Erben sind häufig ausgeschlossen oder nur unter sehr spezifischen Bedingungen versichert.

Erfolgsaussichten als Ausschlusskriterium
Ein wichtiger, oft übersehener Ausschluss betrifft Fälle mit geringen Erfolgsaussichten. Versicherer können die Kostenübernahme verweigern, wenn sie die Erfolgsaussichten als gering einschätzen. Diese Klausel ist umstritten, da sie dem Versicherer erheblichen Ermessensspielraum gibt und zu Konflikten zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer führen kann.

Handlungsempfehlungen für verschiedene Zielgruppen

Für angestellte Mieter, Rentner, Familien und Singles/junge Erwachsene werden verschiedene Rechtsschutztarife empfohlen. Angestellte sollten umfassenden Schutz inklusive Verkehrsrechtsschutz wählen, Rentner profitieren von Seniorentarifen ohne Berufsrechtsschutz, für Familien gibt es günstige Pakete, die alle Mitglieder abdecken und Singles können ihre Versicherung modular anpassen. Die Kosten variieren je nach Gruppe und Umfang des Schutzes.

• Für angestellte Mieter mit Auto
  Ein umfassender Schutz mit Privat-, Arbeits-, Wohn- und Verkehrsrechtsschutz ist empfehlenswert. Die jährlichen Kosten von 240-300 Euro rechtfertigen sich durch die Vielzahl abgedeckter Risikobereiche. Besonders wichtig ist der präventive Abschluss vor arbeitsrechtlichen Problemen wegen der dreimonatigen Wartezeit.
  
  
• Für Rentner
  Spezielle Seniorentarife ohne Berufsrechtsschutz bieten optimalen Schutz zu reduzierten Kosten. Mit 150-250 Euro jährlich erhalten Rentner umfassenden Schutz für ihre relevanten Lebensbereiche. Besonders wichtig sind Sozial- und Verwaltungsrechtsschutz für Auseinandersetzungen mit Behörden.
  
  
• Für Familien
  Familientarife bieten das beste Preis-Leistungs-Verhältnis, da alle Familienmitglieder zu einem Preis versichert sind. Mit 12-30 Euro monatlich für umfassende Pakete ist die Investition auch für Familien mit begrenztem Budget darstellbar. Der Einschluss aller Kinder bis 25 Jahre macht diese Lösung besonders wertvoll.
  
  
• Für Singles und junge Erwachsene
  Die modulare Struktur ermöglicht eine bedarfsgerechte Absicherung. Bereits ab 9 Euro monatlich ist ein Grundschutz verfügbar, der schrittweise erweitert werden kann. Besonders der sofort verfügbare Verkehrsrechtsschutz ist für diese Zielgruppe attraktiv.

Wie leistet die Rechtsschutzversicherung?

Kommt es zum Rechtsstreit, übergibt der Versicherungsnehmer im günstigen Fall die Angelegenheit einem zugelassenen Anwalt, der dann alles andere, auch die Deckungszusage der Versicherung, erledigt. Vom Vertragsabschluss bis zur Leistungsübernahme beträgt die Wartezeit drei Monate. Das Ereignis muss vor dieser Zeit liegen. Ausnahme sind plötzliche Ereignisse wie beispielsweise ein Unfall.

Tipps

• Freie Wahl des Anwalts
  Es gibt Rechtsschutzversicherungen, bei denen sie nur auf einen von der Versicherung bestimmten Rechtsanwalt zugreifen können. Sinnvoller ist es, sich für eine Police zu entscheiden, bei der sie freie Anwaltswahl haben.
  
  
• Selbstbeteiligungen
  Unseres Erachtens dient eine Rechtsschutzversicherung dazu, im Schadensfall die Kosten einzugrenzen. Dabei ist es durchaus akzeptabel, wenn zugunsten eines günstigeren Beitrags eine Selbstbeteiligung vereinbart wird. Zu beachten ist hierbei, dass nach einer Erstberatung die Selbstbeteiligung entfällt, sofern sich die Angelegenheit damit schon erledigt hat.
  
  
• Deckungssummen
  In vielen Tarifen werden unbegrenzte Deckungssummen gegen Aufpreis angeboten. Unseres Erachtens genügt eine Deckungssumme von ca. 300.000 €, da diese pro Versicherungsfall gilt. Nur wenn sie davon ausgehen, dass eventuelle Streitwerte in Millionenhöhe anstehen, lohnt sich die Vereinbarung der unbegrenzten Deckungssumme.
  
  
• Kausaltheorie vermeiden
  Wird beispielsweise ein Kaufvertrag abgeschlossen, bevor eine Rechtschutzversicherung nach der Kausaltheorie bestand, wären Kosten für die Streitigkeiten, die daraus hervorgehen, nicht abgedeckt und müssten vom Versicherten selbst getragen werden. Hier geht es also um den Ursprung des Rechtsstreits, den Kaufvertrag: Ohne den Vertrag hätte es diesen Rechtsstreit nicht gegeben.
  Bei der sogenannten und von uns empfohlenen Folgeereignistheorie besteht Versicherungsschutz für ein Rechtsgut (z. B. das Vermögen), wenn die Rechtsschutzversicherung erst nach dem streigegenständlichen  Ereignis abgeschlossen wurde. Es sind also alle Ereignisse, die nach dem Versicherungsabschluss eingetreten sind, versichert.

Hinweis:
Bei gleichen Versicherungsleistungen kann der Beitrag unterschiedlich hoch sein.  Eine günstige und auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Rechtsschutzversicherung kann am besten im Rahmen einer persönlichen Beratung auf Sie abgestimmt und abgeschlossen werden.

Fazit

In Deutschland ist die Rechtsschutzversicherung ein wichtiger Teil der persönlichen Absicherung geworden, wobei bereits 43% der Haushalte versichert sind. Diese Versicherung ist flexibel und kann an individuelle Bedürfnisse angepasst werden, indem verschiedene Module wie Privat-, Verkehrs-, Berufs- und Wohnrechtsschutz kombiniert werden. Sie deckt notwendige Kosten im Schadensfall ab und ist angesichts der hohen Kosten für rechtliche Dienstleistungen von großer Bedeutung. Unterschiedliche Lebenssituationen erfordern dabei verschiedene Schutzpakete, und die Kosten für den Versicherungsschutz können je nach Umfang stark variieren.