Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeldversicherung schützt vor Einkommensverlusten, wenn Versicherte wegen einer Krankheit oder eines Unfalls vorübergehend arbeitsunfähig sind. Sie zahlt nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit einen festgelegten Betrag pro Kalendertag. Besonders wichtig ist dieser Schutz für Selbstständige und Freiberufler, aber auch für Arbeitnehmer, deren Einkommen bei längerer Krankheit nicht ausreichend abgesichert ist. Entscheidend ist dabei die Abgrenzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Krankentagegeld sichert die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab, während eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer voraussichtlich längerfristigen Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit leisten kann.

Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?

Bei einer versicherten Arbeitsunfähigkeit zahlt die Krankentagegeldversicherung nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit den vertraglich festgelegten Tagessatz. Die Karenzzeit bestimmt, ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit die Leistung beginnt. Krankentagegeld wird grundsätzlich für Kalendertage gezahlt, also auch für Wochenenden und Feiertage. Voraussetzung ist, dass die Arbeitsunfähigkeit entsprechend den Versicherungsbedingungen nachgewiesen wird und die übrigen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind.

Ab wann wird Krankentagegeld gezahlt?

Der Leistungsbeginn hängt von der vereinbarten Karenzzeit ab. Arbeitnehmer benötigen Krankentagegeld häufig erst nach dem Ende der gesetzlichen Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber. Selbstständige und Freiberufler können dagegen eine frühere Absicherung benötigen, weil sie bei Krankheit in der Regel keine Entgeltfortzahlung erhalten. Eine kurze Karenzzeit führt gewöhnlich zu höheren Beiträgen. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt deshalb auch davon ab, wie lange laufende Ausgaben aus eigenen Rücklagen finanziert werden können.

Wie hoch darf das versicherte Krankentagegeld sein?

Die Höhe des Krankentagegeldes soll sich am tatsächlichen Verdienstausfall orientieren. Der vereinbarte Tagessatz darf zusammen mit anderen anrechenbaren Leistungen grundsätzlich nicht zu einer Überversicherung führen. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und die Einkommensverhältnisse. Gerade Selbstständige sollten berücksichtigen, dass auch während einer längeren Arbeitsunfähigkeit laufende private und gegebenenfalls betriebliche Verpflichtungen bestehen bleiben.

Wann endet die Zahlung aus einer Krankentagegeldversicherung?

Eine allgemeine Begrenzung auf ein oder zwei Jahre gibt es bei der privaten Krankentagegeldversicherung nicht. Der Anspruch endet insbesondere, wenn keine bedingungsgemäße Arbeitsunfähigkeit mehr besteht oder ein vertraglich vereinbarter Beendigungsgrund eintritt. Besonders wichtig ist der Übergang zur Berufsunfähigkeit. Nach verbreiteten Musterbedingungen kann die Versicherung enden, wenn die versicherte Person ihren bisherigen Beruf nach medizinischem Befund auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Besteht bereits ein Leistungsfall, ist nach diesen Bedingungen grundsätzlich eine Nachleistung von höchstens drei Monaten nach Eintritt der Berufsunfähigkeit vorgesehen. Ob und wann die Zahlung tatsächlich endet, richtet sich nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Was ist der Unterschied zwischen Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung ersetzt Einkommen während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll dagegen die finanziellen Folgen einer längerfristigen Berufsunfähigkeit absichern. Beide Versicherungen verwenden nicht zwingend dieselbe Definition der Berufsunfähigkeit. Deshalb kann der Krankentagegeldversicherer seine Leistung bereits beenden, obwohl der Berufsunfähigkeitsversicherer noch prüft, ob ein Rentenanspruch besteht. Eine lückenlose Anschlusszahlung ist nicht automatisch gewährleistet. Wer beide Versicherungen abschließt, sollte deshalb die Bedingungen für den Übergang sorgfältig aufeinander abstimmen. Weitere Informationen bietet unsere Fachseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Was passiert mit dem Krankentagegeld bei einer Erwerbsminderungsrente?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beurteilt, in welchem Umfang jemand unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kann. Sie unterscheidet sich damit von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die sich nach den vereinbarten Bedingungen grundsätzlich am versicherten Beruf orientiert. Der Bezug einer Erwerbsminderungsrente kann nach den Tarifbedingungen auch Auswirkungen auf die private Krankentagegeldversicherung haben und zu deren Beendigung führen. Wird eine Rente rückwirkend bewilligt, können unter bestimmten Voraussetzungen bereits gezahlte Krankentagegelder zurückgefordert werden. Deshalb sollten Rentenanträge und Leistungsentscheidungen frühzeitig mit dem Krankentagegeldversicherer geklärt werden.

Für wen ist eine Krankentagegeldversicherung besonders wichtig?

Besonders wichtig kann eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige und Freiberufler sein, die keinen oder keinen ausreichenden gesetzlichen Krankengeldanspruch haben. Auch privat krankenversicherte Arbeitnehmer benötigen häufig eine Absicherung für die Zeit nach der Entgeltfortzahlung. Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer sollten prüfen, ob das gesetzliche Krankengeld ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen ausreichend deckt. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Fachseite zur Krankentagegeldversicherung.

Wovon hängen die Beiträge einer Krankentagegeldversicherung ab?

Die Beiträge richten sich insbesondere nach dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss, der Höhe des vereinbarten Krankentagegeldes und der Karenzzeit. Auch der Beruf und die Tarifbedingungen können eine Rolle spielen. Wer einen Vertrag abschließen möchte, sollte deshalb nicht nur den Beitrag vergleichen, sondern insbesondere auf den Leistungsbeginn, die Definition der Arbeitsunfähigkeit und mögliche Einschränkungen bei der Auszahlung achten.

Wie werden Beiträge und Leistungen steuerlich behandelt?

Beiträge zu einer privaten Krankentagegeldversicherung können grundsätzlich als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich berücksichtigt werden. Ob sie sich tatsächlich steuermindernd auswirken, hängt von den persönlichen Verhältnissen und den gesetzlichen Höchstbeträgen ab. Leistungen aus einer privaten Krankentagegeldversicherung sind grundsätzlich einkommensteuerfrei und unterliegen im Unterschied zum gesetzlichen Krankengeld regelmäßig nicht dem Progressionsvorbehalt.