Beitragsfreistellung

Eine Beitragsfreistellung bedeutet, dass für einen Versicherungsvertrag keine weiteren laufenden Beiträge gezahlt werden, der Vertrag jedoch mit angepassten Leistungen bestehen bleibt. Diese Möglichkeit besteht insbesondere bei klassischen und fondsgebundenen privaten Rentenversicherungen, kapitalbildenden Lebensversicherungen und bestimmten staatlich geförderten Altersvorsorgeverträgen. Auch bei Berufsunfähigkeitsversicherungen kann eine Beitragsfreistellung unter bestimmten Voraussetzungen möglich sein. Welche Ansprüche erhalten bleiben, hängt von der Versicherungsart und den jeweiligen Vertragsbedingungen ab.

Bei welchen Versicherungen ist eine Beitragsfreistellung möglich?

Eine Beitragsfreistellung kommt vor allem bei Versicherungen infrage, die über einen längeren Zeitraum Vermögen für eine spätere Leistung aufbauen. Dazu gehören insbesondere die Kapitallebensversicherung, die private Rentenversicherung sowie die fondsgebundene Rentenversicherung. Dabei werden die vorhandenen Vertragswerte für die Berechnung der beitragsfreien Leistungen berücksichtigt.

Auch bei staatlich geförderten Altersvorsorgeverträgen und bestimmten Risikoversicherungen kann eine beitragsfreie Fortführung möglich sein. Die Voraussetzungen unterscheiden sich jedoch. Eine Beitragsfreistellung ist deshalb nicht bei jeder Versicherung vorgesehen. Insbesondere bei der Krankenversicherung kann die laufende Beitragszahlung nicht ohne Weiteres durch eine solche Umstellung beendet werden.

Welche Auswirkungen hat eine Beitragsfreistellung?

Bei einer Beitragsfreistellung entfallen die weiteren laufenden Beitragszahlungen. Gleichzeitig werden die ursprünglich vereinbarten Versicherungsleistungen in der Regel reduziert. Bei einer Lebensversicherung kann sich beispielsweise die spätere Ablaufleistung oder die Todesfallleistung verringern. Bei einer privaten Rentenversicherung fällt die künftig zu erwartende Rente entsprechend niedriger aus.

Auch eingeschlossene Zusatzversicherungen können betroffen sein. Insbesondere eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung kann bei einer Beitragsfreistellung des Hauptvertrags entfallen oder nur mit verändertem Versicherungsschutz fortgeführt werden. Außerdem können weiterhin vertraglich vorgesehene Kosten anfallen. Die Beitragsfreistellung bedeutet daher nicht automatisch, dass der vorhandene Vertragswert unverändert erhalten bleibt.

Gibt es einen gesetzlichen Anspruch auf Beitragsfreistellung?

Bei Lebensversicherungen sieht § 165 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) unter bestimmten Voraussetzungen einen Anspruch auf Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung vor. Die Umwandlung kann zum Ende der laufenden Versicherungsperiode verlangt werden. Voraussetzung ist insbesondere, dass die vereinbarte beitragsfreie Mindestversicherungsleistung erreicht wird. Wird diese nicht erreicht, können stattdessen die gesetzlichen Regelungen zum Rückkaufswert maßgeblich sein.

Welche gesetzlichen Vorschriften im Einzelfall gelten, hängt von der Art des Versicherungsvertrags ab. Bei privaten Rentenversicherungen sind die einschlägigen Regelungen des Versicherungsvertragsgesetzes entsprechend zu berücksichtigen. Für staatlich geförderte Altersvorsorgeverträge und reine Risikoversicherungen können Besonderheiten gelten.

Was gilt bei Riester-Rente und Basisrente?

Bei einer Riester-Rente kann der Vertrag grundsätzlich beitragsfrei gestellt werden. Bereits erhaltene staatliche Zulagen und steuerliche Förderungen müssen allein deshalb normalerweise nicht zurückgezahlt werden. Ohne weitere förderfähige Einzahlungen entstehen allerdings grundsätzlich keine neuen Zulagenansprüche. Eine Beitragsfreistellung ist damit von einer förderschädlichen Kündigung zu unterscheiden.

Bei der Basisrente (Rürup-Rente) ist eine beitragsfreie Fortführung ebenfalls häufig möglich. Anders als bei vielen anderen privaten Rentenversicherungen kann das angesparte Kapital grundsätzlich nicht durch eine gewöhnliche Kündigung ausgezahlt werden. Die bisher erworbenen Rentenansprüche bleiben im vertraglich vorgesehenen Umfang bestehen, während ohne weitere Beiträge keine zusätzlichen Ansprüche aus neuen Einzahlungen entstehen.

Was bedeutet eine Beitragsfreistellung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist besondere Vorsicht geboten. Wird der Vertrag beitragsfrei gestellt, kann sich die versicherte Berufsunfähigkeitsrente erheblich verringern oder der Versicherungsschutz vollständig entfallen, wenn keine ausreichende beitragsfreie Mindestleistung erreicht wird. Eine Beitragsfreistellung bedeutet deshalb nicht, dass der bisherige Schutz ohne weitere Beitragszahlung unverändert bestehen bleibt.

Davon zu unterscheiden ist die vertraglich vereinbarte Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Wird die versicherte Person berufsunfähig und sind die Voraussetzungen für die vereinbarte Leistung erfüllt, kann der Versicherer verpflichtet sein, den Vertrag ohne weitere Beitragszahlung entsprechend den Versicherungsbedingungen fortzuführen. Beide Regelungen haben unterschiedliche Voraussetzungen und Auswirkungen.

Was ist der Unterschied zwischen Beitragsfreistellung und Beitragsstundung?

Bei einer Beitragsfreistellung wird der Versicherungsvertrag ohne weitere laufende Beiträge mit entsprechend angepassten Leistungen fortgeführt. Eine Beitragsstundung bedeutet dagegen, dass fällige Beiträge für einen vereinbarten Zeitraum aufgeschoben werden. Die gestundeten Beträge müssen grundsätzlich später nachgezahlt oder nach einer entsprechenden Vereinbarung ausgeglichen werden.

Daneben bieten manche Versicherer eine vorübergehende Beitragspause, eine Beitragsreduzierung oder andere vertragliche Anpassungsmöglichkeiten an. Ob und unter welchen Bedingungen solche Lösungen möglich sind, hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag ab.

Ist eine Beitragsfreistellung sinnvoller als eine Kündigung?

Eine Beitragsfreistellung kann eine Alternative zur Kündigung sein, weil der Vertrag bestehen bleibt und bereits erworbene Ansprüche grundsätzlich weitergeführt werden können. Sie ist jedoch nicht automatisch wirtschaftlich günstiger. Entscheidend sind unter anderem die beitragsfreien Leistungen, vorhandene Garantien, mögliche Vertragskosten und die Frage, ob eine spätere Wiederaufnahme der Beitragszahlung möglich ist.

Vor einer Entscheidung sollten Versicherungsnehmer beim Versicherer erfragen, welche Leistungen nach der Beitragsfreistellung tatsächlich bestehen bleiben und welche Nachteile entstehen können. Besonders bei Versicherungen zur Absicherung existenzieller Risiken sollte geprüft werden, ob dadurch erhebliche Versorgungslücken entstehen.