Private Rentenversicherung

Eine private Rentenversicherung ist eine freiwillige Form der privaten Altersvorsorge. Sie dient dazu, zusätzlich zu anderen Alterseinkünften Kapital für den Ruhestand aufzubauen und daraus später insbesondere eine lebenslange Rente zu erhalten. Je nach Vertrag können auch eine einmalige Kapitalauszahlung oder weitere Auszahlungsoptionen vorgesehen sein. Beiträge lassen sich regelmäßig oder als Einmalbeitrag zahlen. Einzelheiten zu Leistungen, Kosten und Vertragsgestaltung erläutert unsere Fachseite zur privaten Rentenversicherung.

Welche Arten der privaten Rentenversicherung gibt es?

Private Rentenversicherungen unterscheiden sich vor allem hinsichtlich ihrer Kapitalanlage, Garantien und Renditechancen:

• Klassische Rentenversicherung: Die Kapitalanlage erfolgt überwiegend sicherheitsorientiert im Sicherungsvermögen des Versicherers. Im Vordergrund stehen vertraglich vereinbarte Garantien und eine mögliche Überschussbeteiligung.
• Fondsgebundene Rentenversicherung: Das Vertragsguthaben oder ein Teil davon wird in Investmentfonds angelegt. Dadurch bestehen Kapitalmarktchancen, aber auch Verlustrisiken. Weitere Einzelheiten bietet unsere Seite zur fondsgebundenen Rentenversicherung.
• Hybrid-Rentenversicherung: Sie kombiniert sicherheitsorientierte und fondsgebundene Anlageelemente. Die Aufteilung und mögliche Garantien hängen vom Tarif ab.
• Indexgebundene Rentenversicherung: Sie ermöglicht eine vertraglich geregelte Beteiligung an der Entwicklung eines Index. Die tatsächliche Gutschrift hängt vom jeweiligen Beteiligungsmodell und möglichen Begrenzungen ab.

Wie wird die spätere Rente bestimmt?

Die spätere Leistung hängt unter anderem von den Beitragszahlungen, der Kapitalanlage, den Kosten, den vereinbarten Garantien und der Wertentwicklung des Vertrags ab. Bei der Umrechnung des angesparten Kapitals in eine lebenslange Rente spielt der Rentenfaktor eine wichtige Rolle. Dabei ist zwischen garantierten Leistungen und unverbindlichen Modellrechnungen zu unterscheiden. Prognostizierte Beträge sind keine Zusage für die tatsächlich erreichbare Auszahlung.

Rente oder Kapitalauszahlung?

Bei vielen ungeförderten privaten Rentenversicherungen besteht zum vereinbarten Rentenbeginn ein Kapitalwahlrecht. Abhängig vom Vertrag kann zwischen einer lebenslangen Rente, einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer Kombination gewählt werden. Die lebenslange Rente sichert das Langlebigkeitsrisiko ab, da sie grundsätzlich bis zum Tod der versicherten Person gezahlt wird. Eine Kapitalauszahlung bietet größere Verfügungsmöglichkeiten, erfordert aber eine eigenständige Planung der finanziellen Mittel für den Ruhestand.

Worauf sollte bei einer privaten Rentenversicherung geachtet werden?

Wichtige Vergleichskriterien sind die Gesamtkosten, die Kapitalanlage, Garantien, Renditechancen, Flexibilität bei Beitragsänderungen, Möglichkeiten einer Beitragsfreistellung und die vereinbarten Leistungen im Todesfall. Auch die Folgen einer vorzeitigen Kündigung sollten berücksichtigt werden. Der Rückkaufswert kann insbesondere in den ersten Vertragsjahren unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Deshalb kann es sinnvoll sein, vor einer Kündigung Alternativen wie eine Beitragsreduzierung oder Beitragsfreistellung zu prüfen.

Wie unterscheidet sich die private Rentenversicherung von anderen Vorsorgeformen?

Die ungeförderte private Rentenversicherung ist von besonderen Vorsorgeformen wie der Riester-Rente, der Basisrente (Rürup-Rente) und der betrieblichen Altersvorsorge zu unterscheiden. Diese unterliegen eigenen Förder-, Steuer- und Auszahlungsregelungen. Insbesondere die Verfügbarkeit des angesparten Kapitals kann erheblich eingeschränkt sein.