Unwetterschäden: Welche Versicherung zahlt bei Sturm, Hagel und Starkregen?

Ein schweres Gewitter kann innerhalb weniger Minuten erhebliche Schäden verursachen. Hagelkörner beschädigen Autos und Dächer, Sturm reißt Dachziegel herunter und Starkregen setzt Keller unter Wasser. Für Betroffene stellt sich dann schnell die Frage: Welche Versicherung übernimmt die Kosten?

Eine einzige Versicherung, die sämtliche Unwetterfolgen abdeckt, gibt es nicht. Ob Wohngebäudeversicherung, Hausratversicherung, Kfz-Kasko oder Haftpflichtversicherung zuständig ist, hängt davon ab, was beschädigt wurde und wie der Schaden entstanden ist. Gerade bei Überschwemmungen und Schäden an fremdem Eigentum gibt es wichtige Unterschiede.

Welche Versicherung zahlt bei Unwetterschäden?

Nicht jede Naturgefahr ist automatisch versichert. Während Sturm- und Hagelschäden bei Wohngebäude- und Hausratversicherungen üblicherweise zur Grunddeckung gehören, ist für Überschwemmungen und Rückstau regelmäßig zusätzlicher Elementarschutz erforderlich. Bei Fahrzeugen gelten wiederum die Bedingungen der Kaskoversicherung.

Entscheidend ist außerdem, ob das eigene oder fremdes Eigentum beschädigt wurde. Die Wohngebäudeversicherung schützt das versicherte Gebäude, die Hausratversicherung bewegliche Gegenstände und die Kaskoversicherung das eigene Fahrzeug. Eine Haftpflichtversicherung kommt dagegen nur infrage, wenn eine gesetzliche Haftung für einen Schaden an Dritten besteht.

Wohngebäudeversicherung: Wenn Sturm oder Hagel das Haus beschädigen

Ein abgedecktes Dach, zerbrochene Fensterscheiben oder beschädigte Rollläden können hohe Reparaturkosten verursachen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt versicherte Schäden am Gebäude und an den dazugehörigen festen Gebäudebestandteilen.

Zur üblichen Grunddeckung gehören unter anderem Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Bei Sturm setzen die Versicherungsbedingungen regelmäßig mindestens Windstärke 8 voraus. Für Hagelschäden gilt dagegen grundsätzlich keine bestimmte Mindestwindstärke.

Beispiel: Ein Sturm deckt das Dach ab

Reißt ein versicherter Sturm Dachziegel herunter und dringt anschließend Regen durch die entstandene Öffnung ein, kann die Wohngebäudeversicherung sowohl für die Dachreparatur als auch für versicherte Folgeschäden am Gebäude aufkommen. Voraussetzung ist, dass der Sturm die Beschädigung verursacht hat und der Schaden unter die vereinbarten Bedingungen fällt.

Anders kann es aussehen, wenn Regen durch ein offen stehendes Fenster eindringt oder Wasser aufgrund eines bereits bestehenden baulichen Mangels ins Haus gelangt. Solche Schäden sind nicht allein deshalb über die Sturmdeckung versichert, weil es während des Unwetters geregnet hat.

Beispiel: Starkregen überflutet den Keller

Läuft nach einem heftigen Regenschauer Oberflächenwasser von außen in den Keller, kann ein Überschwemmungsschaden im Sinne der Versicherungsbedingungen vorliegen. Dafür reicht die übliche Wohngebäudeversicherung nicht aus. Erforderlich ist ein entsprechender Elementarschutz.

Auch Schäden durch Rückstau aus der Kanalisation sind regelmäßig nur unter zusätzlichen Voraussetzungen versichert. Welche Naturgefahren abgedeckt werden und worauf Eigentümer achten sollten, erläutern wir ausführlich in unserem Ratgeber zur Elementarschadenversicherung bei Hochwasser und Starkregen.

Hausratversicherung: Wenn Möbel und persönliche Gegenstände beschädigt werden

Nicht nur das Gebäude selbst kann durch ein Unwetter Schaden nehmen. Auch Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und andere persönliche Gegenstände können beschädigt oder zerstört werden. Für diese beweglichen Sachen ist grundsätzlich die Hausratversicherung zuständig.

Sie übernimmt beispielsweise versicherte Schäden durch Sturm und Hagel. Wird ein Fenster durch einen versicherten Sturm beschädigt und dringt anschließend Regen ein, können auch die dadurch beschädigten Möbel unter den Versicherungsschutz fallen.

Anders ist die Situation bei einer Überschwemmung. Werden Möbel im Keller durch von außen eindringendes Oberflächenwasser beschädigt, ist dafür regelmäßig eine zusätzliche Elementarschadendeckung in der Hausratversicherung erforderlich. Ein Elementarbaustein in der Wohngebäudeversicherung schützt nicht automatisch den Hausrat.

Was gilt für Mieter?

Mieter sollten zwischen Schäden am Gebäude und Schäden am eigenen Eigentum unterscheiden. Wird beispielsweise ein Fenster durch Hagel zerstört, betrifft die Reparatur grundsätzlich den Gebäudeeigentümer beziehungsweise dessen Wohngebäudeversicherung. Werden durch das beschädigte Fenster zusätzlich Möbel des Mieters zerstört, kann dessen Hausratversicherung zuständig sein.

Eine private Haftpflichtversicherung ersetzt die Hausratversicherung nicht. Sie kommt bei Schäden an der Mietwohnung nur dann infrage, wenn der Mieter dafür rechtlich verantwortlich ist und der Schaden versichert ist. Ein allein durch ein Unwetter verursachter Gebäudeschaden begründet nicht automatisch eine Haftung des Mieters.

Kfz-Versicherung: Wer zahlt bei Hagel, Sturm und Hochwasser?

Hagel hinterlässt Dellen, umstürzende Bäume beschädigen parkende Autos und Hochwasser kann die Fahrzeugelektronik oder den Motor zerstören. Ob die Versicherung dafür aufkommt, hängt insbesondere davon ab, ob eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung besteht und wie der Schaden entstanden ist.

Wann zahlt die Teilkasko bei Unwetterschäden?

Fällt während eines versicherten Sturms ein Baum unmittelbar auf ein geparktes Fahrzeug, übernimmt grundsätzlich die Teilkaskoversicherung den versicherten Schaden. Auch Hagelschäden gehören typischerweise zu ihrem Leistungsumfang. Bei Sturmschäden verlangen viele Tarife mindestens Windstärke 8, während andere Versicherungsbedingungen einen erweiterten Schutz vorsehen.

Die Teilkasko kann ebenfalls zuständig sein, wenn ein abgestelltes Auto durch Hochwasser überflutet wird. Allerdings kommt es auch hier auf die Umstände an. Wurde beispielsweise eine konkrete Hochwasserwarnung ignoriert, obwohl das Fahrzeug noch gefahrlos hätte entfernt werden können, kann der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen eine Leistungskürzung wegen grober Fahrlässigkeit prüfen.

Eine Kürzung erfolgt jedoch nicht automatisch. Maßgeblich sind das Verhalten des Versicherungsnehmers, der Zusammenhang mit dem Schaden und die vereinbarten Versicherungsbedingungen. Viele Kaskotarife enthalten zudem einen Verzicht auf Leistungskürzungen wegen grober Fahrlässigkeit, der allerdings Ausnahmen haben kann.

Wann wird die Vollkasko benötigt?

Fährt ein Autofahrer gegen einen bereits auf der Straße liegenden Baum, liegt grundsätzlich ein Unfallschaden vor. Anders als beim unmittelbar auf das Auto stürzenden Baum ist die Teilkasko dafür normalerweise nicht zuständig. Eine Vollkaskoversicherung kann dagegen für den selbst verursachten Fahrzeugschaden aufkommen.

Auch bei einer Fahrt durch eine überflutete Straße ist die Schadenursache entscheidend. Entsteht ein Motorschaden durch einen Wasserschlag, weil der Fahrer in erkennbar tiefes Wasser hineinfährt, ist das normalerweise kein unmittelbar durch die Überschwemmung verursachter Teilkaskoschaden. Eine Vollkaskoversicherung kann hierfür Schutz bieten. Bei grob fahrlässigem Verhalten sind jedoch je nach Vertrag und Einzelfall Leistungskürzungen möglich. Tritt die Überflutung so plötzlich ein, dass der Fahrer nicht mehr reagieren kann, kann die versicherungsrechtliche Beurteilung anders ausfallen.

Ein weiterer Unterschied betrifft den Schadenfreiheitsrabatt. Über die Teilkasko regulierte Schäden führen normalerweise nicht zu einer Rückstufung. Bei einem Vollkaskoschaden kann sich die Schadenfreiheitsklasse dagegen verschlechtern.

Wer ausschließlich eine Kfz-Haftpflichtversicherung besitzt, hat für solche Schäden am eigenen Fahrzeug grundsätzlich keinen Kaskoschutz. Weitere Informationen zu den verschiedenen Absicherungen finden Sie auf unserer Seite zur Kfz-Versicherung.

Haftpflichtversicherung: Wer haftet, wenn andere geschädigt werden?

Ein Sturm reißt Dachziegel herunter, die ein fremdes Auto beschädigen. Oder ein Baum vom eigenen Grundstück fällt auf das Nachbarhaus. In solchen Fällen stellt sich die Frage, ob der Grundstücks- oder Hauseigentümer für den entstandenen Schaden aufkommen muss.

Nicht jeder Unwetterschaden an fremdem Eigentum führt automatisch zu einer Haftung. Entscheidend sind die gesetzlichen Haftungsregeln und die Umstände des Schadenfalls. Bei Bäumen spielen insbesondere die Verkehrssicherungspflichten eine Rolle. Für Schäden durch herabfallende Gebäudeteile enthält das Bürgerliche Gesetzbuch besondere Vorschriften.

Ein gesunder Baum fällt auf das Nachbarauto

Stürzt ein zuvor gesunder und ausreichend kontrollierter Baum durch einen außergewöhnlich starken Sturm um, haftet der Grundstückseigentümer normalerweise nicht allein deshalb für den Schaden. Fehlt eine rechtliche Verantwortlichkeit, muss der Geschädigte den Schaden grundsätzlich selbst tragen oder über eine vorhandene eigene Kaskoversicherung abwickeln.

Anders kann es sein, wenn der Baum erkennbare Schäden aufwies und notwendige Kontrollen oder Sicherungsmaßnahmen unterblieben sind. Hat der Eigentümer dadurch seine Verkehrssicherungspflicht verletzt und ist dies für den Schaden ursächlich, kann ein Schadensersatzanspruch entstehen.

Dachziegel beschädigen fremdes Eigentum

Bei herabfallenden Dachziegeln gelten besondere gesetzliche Regeln. Nach § 836 BGB kann der Grundstücksbesitzer haften, wenn sich Teile eines Gebäudes aufgrund fehlerhafter Errichtung oder mangelhafter Unterhaltung lösen und dadurch fremdes Eigentum beschädigt oder ein Mensch verletzt wird.

Eine Ersatzpflicht besteht nach dieser Vorschrift jedoch nicht, wenn der Grundstücksbesitzer die zur Abwendung der Gefahr im Verkehr erforderliche Sorgfalt beachtet hat. Ob ein Schaden auf mangelhafte Unterhaltung, einen Baumangel oder die außergewöhnliche Stärke eines Unwetters zurückzuführen ist, muss deshalb im Einzelfall geklärt werden.

Welche Haftpflichtversicherung zuständig ist, hängt außerdem von der Nutzung der Immobilie und den Versicherungsbedingungen ab. Bei selbst bewohnten Einfamilienhäusern können entsprechende Risiken über die private Haftpflichtversicherung abgesichert sein. Bei vermieteten Immobilien kann eine gesonderte Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung erforderlich sein.

Die Haftpflichtversicherung prüft, ob berechtigte Ansprüche gegen den Versicherungsnehmer bestehen. Sie übernimmt versicherte Schadensersatzforderungen und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Gerade bei Unwetterschäden ist diese Prüfung wichtig, weil ein entstandener Schaden allein noch keine Haftung begründet.

Unwetterwarnungen ernst nehmen und Schäden vermeiden

Auch der beste Versicherungsschutz verhindert keinen Schaden. Wer Wetterwarnungen verfolgt und rechtzeitig geeignete Vorsorgemaßnahmen trifft, kann Risiken jedoch verringern. Dabei sollte die eigene Sicherheit immer Vorrang haben.

Der Deutsche Wetterdienst informiert über bevorstehende Unwetter und stellt regionale Warnungen bereit. Diese können beispielsweise über die WarnWetter-App des Deutschen Wetterdienstes abgerufen werden.

Bei angekündigtem Sturm sollten lose Gegenstände auf Balkonen und Terrassen gesichert sowie Fenster geschlossen werden. Fahrzeuge stehen möglichst geschützt und außerhalb bekannter Überschwemmungsbereiche. Bei Starkregen können geeignete Rückstausicherungen und geschützte Kelleröffnungen helfen, Schäden zu begrenzen.

Wichtig sind außerdem regelmäßige Kontrollen. Beschädigte Dachziegel, verstopfte Abläufe und erkennbare Schäden an Bäumen sollten rechtzeitig überprüft und gegebenenfalls fachgerecht beseitigt werden. Besteht bereits eine akute Gefahr durch Hochwasser oder Sturm, dürfen Schutzmaßnahmen nicht auf Kosten der eigenen Sicherheit durchgeführt werden.

Was sollten Betroffene nach einem Unwetterschaden tun?

Nach einem Unwetter steht zunächst die Sicherheit im Vordergrund. Beschädigte Gebäude, überflutete Keller oder Fahrzeuge sollten nicht betreten beziehungsweise genutzt werden, wenn dadurch Gefahren entstehen können. Anschließend sollten Betroffene die Schäden möglichst vollständig fotografieren und ihre Versicherung unverzüglich informieren.

Soweit gefahrlos möglich und zumutbar, müssen weitere Schäden begrenzt werden. Notwendige Sofortmaßnahmen sollten dokumentiert und größere Reparaturen möglichst mit dem Versicherer abgestimmt werden. Beschädigte Gegenstände sollten nicht vorschnell entsorgt werden, sofern keine Sicherheits- oder Gesundheitsgefahren entgegenstehen.

Ausführlichere Hinweise zur Dokumentation, Schadenmeldung und Regulierung finden Sie in unserem Beitrag über Wasserschäden und die richtige Vorgehensweise im Schadenfall.

Fazit: Bei Unwetterschäden kommt es auf die Ursache an

Ob nach einem Unwetter die Wohngebäudeversicherung, Hausratversicherung, Kfz-Kasko oder Haftpflichtversicherung zahlt, lässt sich nicht allein anhand des beschädigten Gegenstands beantworten. Entscheidend sind die Schadenursache, der vereinbarte Versicherungsschutz und bei Schäden an Dritten die gesetzlichen Haftungsregeln.

Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen Sturm- und Hagelschäden einerseits und Überschwemmungs- oder Rückstauschäden andererseits. Letztere sind bei Wohngebäude- und Hausratversicherungen normalerweise nur mit zusätzlichem Elementarschutz versichert. Bei Fahrzeugen können dagegen Teil- oder Vollkasko zuständig sein.

Wer seine Versicherungsverträge regelmäßig überprüft und bei Unwetterwarnungen rechtzeitig handelt, kann finanzielle Risiken reduzieren. Vollständig verhindern lassen sich Schäden durch Naturgewalten allerdings nicht.

Zuletzt aktualisiert am 28. Oktober 2026.