Was ein Baugerüst mit der Hausratversicherung zu tun haben kann

Ein Baugerüst vor dem Wohnhaus bedeutet für Mieter und Eigentümer meist Lärm, Staub und eingeschränkte Sicht. Doch auch die Hausratversicherung kann betroffen sein. Denn ein Gerüst erleichtert Einbrechern unter Umständen den Zugang zu Fenstern und Balkontüren, die sonst kaum erreichbar wären. Dadurch kann sich das Einbruchrisiko erhöhen.

Werden Bauarbeiten angekündigt, sollten Versicherte deshalb rechtzeitig Kontakt mit ihrer Hausratversicherung aufnehmen. Bei vielen Verträgen ist die Aufstellung eines Gerüsts anzeigepflichtig. Andere Tarife verzichten ausdrücklich auf eine Meldung. Was das Versicherungsrecht dazu sagt, welche Bedeutung ein Urteil des Bundesgerichtshofs hat und wie sich Schwierigkeiten im Schadensfall vermeiden lassen, erfahren Sie hier.

Warum kann ein Baugerüst die Hausratversicherung beeinflussen?

Ein Baugerüst schafft möglicherweise neue Zugangswege zu Wohnungen in höheren Stockwerken. Über die Gerüstebenen können Einbrecher Fenster oder Balkontüren erreichen, die normalerweise nur mit erheblichem Aufwand zugänglich wären. Sind Teile der Fassade zusätzlich mit Planen verhängt, können Einbrecher unter Umständen schlechter beobachtet werden.

Die Hausratversicherung schützt versicherte Einrichtungs- und Gebrauchsgegenstände unter anderem gegen Einbruchdiebstahl. Wird eine Wohnung über das Gerüst aufgebrochen und werden Gegenstände gestohlen, kann grundsätzlich Versicherungsschutz bestehen. Allerdings kann das zusätzliche Einbruchrisiko versicherungsrechtlich als Gefahrerhöhung gelten.

Wann liegt eine Gefahrerhöhung vor?

Von einer Gefahrerhöhung spricht man, wenn sich die tatsächlichen Verhältnisse nach Abschluss des Versicherungsvertrags so verändern, dass der Eintritt eines versicherten Schadens auf längere Sicht wahrscheinlicher wird. Nicht jede kurzfristige oder geringfügige Veränderung reicht dafür aus.

Ob ein Baugerüst eine erhebliche Gefahrerhöhung darstellt, hängt insbesondere von den neuen Zugangsmöglichkeiten, der Dauer der Arbeiten und den vorhandenen Sicherheitsmaßnahmen ab. Auch die vereinbarten Versicherungsbedingungen sind entscheidend.

Was hat der Bundesgerichtshof zu Baugerüsten entschieden?

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat sich bereits mit der Frage beschäftigt, ob ein Baugerüst eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung in der Einbruchdiebstahlversicherung darstellt. In seinem Urteil vom 9. Juli 1975 (Az. IV ZR 95/73) bejahte er dies für ein Gerüst an einem Geschäftsgebäude.

Im entschiedenen Fall waren Einbrecher über ein Baugerüst durch ein eingeschlagenes Fenster in Geschäftsräume im zweiten Stock eingedrungen. Das Gerüst erleichterte den Zugang erheblich. Zusätzlich schränkten Schutzfolien die Sicht auf die Fensterfront ein.

Der BGH betonte allerdings, dass nicht nur gefahrerhöhende, sondern auch gefahrvermindernde Umstände berücksichtigt werden müssen. Im konkreten Fall waren zusätzliche Bewachungsmaßnahmen eingerichtet worden. Außerdem spielte die damals geltende gesetzliche Monatsregel eine Rolle. Das Gericht entschied deshalb nicht, dass allein wegen des nicht gemeldeten Gerüsts sämtliche Entschädigungsansprüche ausgeschlossen waren.

Das Urteil betraf eine gewerbliche Einbruchdiebstahlversicherung unter der früheren Rechtslage. Es lässt sich daher nicht uneingeschränkt auf heutige Hausratversicherungen übertragen. Es zeigt aber, dass ein Baugerüst das versicherte Risiko erheblich verändern kann.

Die Entscheidung ist unter BGH, Urteil vom 9. Juli 1975 – IV ZR 95/73 nachzulesen.

Muss ein Baugerüst der Hausratversicherung gemeldet werden?

Bei vielen Hausratversicherungen muss die Aufstellung eines Baugerüsts angezeigt werden. Die Verbraucherzentrale empfiehlt deshalb, den Versicherer über ein Gerüst am Wohnhaus zu informieren. Allerdings gibt es auch Tarife, die ausdrücklich auf diese Anzeigepflicht verzichten.

Wer seine Vertragsbedingungen nicht genau kennt, sollte den Versicherer möglichst vor Beginn der Bauarbeiten schriftlich informieren. Das ist auch dann sinnvoll, wenn die Gerüstaufstellung nicht selbst veranlasst wurde.

Welche Pflichten gelten für Eigentümer?

Veranlasst ein Versicherungsnehmer selbst eine erhebliche, nicht bereits mitversicherte Gefahrerhöhung, ist § 23 Absatz 1 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zu beachten. Danach darf eine solche Gefahrerhöhung grundsätzlich nicht ohne Einwilligung des Versicherers vorgenommen oder durch einen Dritten gestattet werden.

Beauftragt ein Eigentümer Bauarbeiten mit Gerüstaufstellung, sollte er deshalb frühzeitig klären, ob eine Zustimmung erforderlich ist. Eine bloße Mitteilung ersetzt eine gesetzlich notwendige Einwilligung nicht automatisch.

Was gilt für Mieter?

Bei Mietern werden Bauarbeiten häufig durch den Vermieter oder die Hausverwaltung veranlasst. Tritt dadurch eine erhebliche Gefahrerhöhung unabhängig vom Willen des Versicherungsnehmers ein, muss sie nach § 23 Absatz 3 VVG unverzüglich angezeigt werden, sobald der Versicherungsnehmer davon Kenntnis erlangt.

Mieter sollten ihre Hausratversicherung daher möglichst sofort informieren, wenn sie von einer geplanten oder bereits erfolgten Gerüstaufstellung erfahren. Eine Mitteilung des Vermieters an dessen eigene Versicherungen ersetzt die Information an den Hausratversicherer des Mieters nicht.

Welche Folgen kann ein nicht gemeldetes Baugerüst haben?

Wird ein Baugerüst nicht gemeldet, bedeutet das nicht automatisch, dass der Versicherungsschutz entfällt. Entscheidend ist zunächst, ob tatsächlich eine erhebliche und nicht bereits mitversicherte Gefahrerhöhung vorlag und welche Pflichten der Versicherungsnehmer verletzt hat.

Die gesetzlichen Folgen regeln insbesondere die §§ 24 bis 27 VVG. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Versicherer den Vertrag kündigen, den Beitrag anpassen oder seine Leistung bei einem Schaden kürzen beziehungsweise verweigern.

Wann darf der Versicherer die Entschädigung kürzen?

Hat ein Versicherungsnehmer eine erhebliche Gefahrerhöhung ohne erforderliche Einwilligung vorsätzlich vorgenommen oder gestattet, kann der Versicherer nach § 26 Absatz 1 VVG unter den gesetzlichen Voraussetzungen leistungsfrei sein. Bei grober Fahrlässigkeit kommt grundsätzlich eine Kürzung entsprechend der Schwere des Verschuldens infrage.

Bei einer unterlassenen Anzeige nach § 23 Absatz 2 oder 3 VVG gelten andere Voraussetzungen. § 26 Absatz 2 VVG berücksichtigt unter anderem, ob der Versicherungsfall später als einen Monat nach dem Zeitpunkt eingetreten ist, zu dem die Anzeige hätte zugehen müssen. Außerdem kommt es auf das Verschulden an.

Eine wichtige Ausnahme enthält § 26 Absatz 3 VVG: Der Versicherer bleibt grundsätzlich zur Leistung verpflichtet, soweit die Gefahrerhöhung weder für den Eintritt des Schadens noch für den Umfang seiner Leistungspflicht ursächlich war. Auch der Ablauf der gesetzlichen Kündigungsfrist kann relevant sein.

Kann der Versicherer einen Beitragszuschlag verlangen?

Eine Gerüstmeldung führt nicht automatisch zu höheren Beiträgen. Liegt jedoch eine erhebliche Gefahrerhöhung vor, kann der Versicherer nach § 25 VVG unter bestimmten Voraussetzungen statt einer Kündigung einen risikogerechten Beitrag verlangen oder die erhöhte Gefahr vom Versicherungsschutz ausschließen.

Erhöht sich der Beitrag dadurch um mehr als zehn Prozent oder wird die erhöhte Gefahr ausgeschlossen, kann dem Versicherungsnehmer ein besonderes Kündigungsrecht zustehen.

Wann besteht keine Anzeigepflicht wegen einer Gefahrerhöhung?

Nach § 27 VVG finden die gesetzlichen Vorschriften zur Gefahrerhöhung keine Anwendung, wenn die Erhöhung nur unerheblich ist oder nach den Umständen als vereinbart anzusehen ist, dass die erhöhte Gefahr mitversichert sein soll.

Das ist besonders bei Hausrattarifen wichtig, die die Aufstellung von Baugerüsten bereits berücksichtigen oder ausdrücklich auf eine entsprechende Anzeige verzichten.

Wie lässt sich das Einbruchrisiko während der Bauarbeiten verringern?

Solange ein Gerüst am Gebäude steht, sollten Bewohner Fenster und Balkontüren besonders sorgfältig sichern. Das gilt auch für höher gelegene Wohnungen, deren Fenster durch das Gerüst plötzlich leicht erreichbar sind.

Vor dem Verlassen der Wohnung sollten alle Fenster vollständig geschlossen werden. Gekippte Fenster können Einbrechern den Zugang erleichtern. Außerdem sollten vorhandene Sicherheitsvorrichtungen genutzt und die vertraglich vereinbarten Sicherheitsobliegenheiten eingehalten werden.

Werden Fenster, Türen oder Sicherungseinrichtungen durch die Bauarbeiten beeinträchtigt, sollte dies mit dem Vermieter beziehungsweise der Hausverwaltung geklärt werden. Bei einer erheblichen Veränderung der Sicherheitslage kann auch eine weitere Mitteilung an den Hausratversicherer erforderlich oder sinnvoll sein.

Zahlt die Hausratversicherung auch bei Schäden durch Bauarbeiten?

Während Fassaden- oder Dacharbeiten können neben dem erhöhten Einbruchrisiko weitere Schäden entstehen. Dazu gehören beispielsweise eindringendes Regenwasser oder Beschädigungen durch herabfallende Werkzeuge und Baumaterialien. Allerdings ist nicht jeder Schaden während einer Baumaßnahme automatisch über die Hausratversicherung versichert.

Was gilt bei eindringendem Regenwasser?

Wird während der Bauarbeiten das Dach geöffnet und dringt Regenwasser in die Wohnung ein, hängt der Versicherungsschutz von der Schadenursache ab. Die gewöhnliche Hausratversicherung deckt nicht jeden Schaden durch Niederschlagswasser. Entscheidend ist, ob eine versicherte Gefahr vorliegt.

Wurde der Schaden durch fehlerhafte Bauarbeiten verursacht, kann ein Schadenersatzanspruch gegen das ausführende Unternehmen bestehen. Ob dessen Betriebshaftpflichtversicherung eintritt, richtet sich nach der Haftung des Unternehmens und dem vereinbarten Versicherungsschutz.

Wer haftet bei herabfallenden Gegenständen?

Beschädigen herabfallende Werkzeuge oder Baumaterialien Möbel oder Elektrogeräte, liegt nicht automatisch ein versicherter Hausratschaden vor. Hat das ausführende Unternehmen den Schaden schuldhaft verursacht, kann jedoch ein Schadenersatzanspruch bestehen.

Betroffene sollten die Beschädigungen fotografieren, den Schadenhergang festhalten und vorhandene Zeugen benennen.

Wie sollte ein Baugerüst der Hausratversicherung gemeldet werden?

Eine Mitteilung kann normalerweise kurz und formlos erfolgen. Sie sollte die Anschrift des Gebäudes, den voraussichtlichen Zeitraum der Gerüstaufstellung und gegebenenfalls Hinweise auf neu erreichbare Fenster oder Balkone enthalten.

Versicherte sollten ausdrücklich um eine schriftliche Rückmeldung bitten, ob eine Zustimmung erforderlich ist und ob der Versicherungsschutz während der Arbeiten unverändert besteht. Bei einer erheblichen Verlängerung der Bauarbeiten oder zusätzlichen Risiken kann eine erneute Abstimmung sinnvoll sein.

Was tun nach einem Einbruch über das Gerüst?

Nach einem Einbruch sollte zunächst die Polizei verständigt werden. Anschließend ist der Schaden unverzüglich der Hausratversicherung zu melden. Einbruchspuren, beschädigte Fenster oder Türen und fehlende Gegenstände sollten sorgfältig dokumentiert werden.

Eine Stehlgutliste mit möglichst genauen Angaben zu den entwendeten Gegenständen erleichtert die Schadenregulierung. Kaufbelege, Fotos und andere Eigentumsnachweise können dabei hilfreich sein.

Fazit: Baugerüst rechtzeitig melden und Versicherungsschutz klären

Ein Baugerüst kann das Einbruchrisiko erhöhen und eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung darstellen. Der Bundesgerichtshof hat diese Möglichkeit bereits 1975 bestätigt. Ob heute tatsächlich eine Meldepflicht besteht, hängt jedoch vom Versicherungsvertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.

Mieter und Eigentümer sollten ihre Hausratversicherung deshalb möglichst frühzeitig informieren und sich den Versicherungsschutz schriftlich bestätigen lassen. Wer zusätzlich Fenster und Balkontüren sorgfältig sichert, kann das Einbruchrisiko während der Bauarbeiten verringern.

Zuletzt aktualisiert am 28. Oktober 2026.