Riester-Vertrag kündigen, ruhen lassen oder wechseln?

Hohe Kosten, enttäuschende Wertentwicklung oder eine veränderte Lebenssituation können Zweifel am eigenen Riester-Vertrag wecken. Eine Kündigung ist dann zwar möglich, hat aber eine entscheidende Folge: Wird das geförderte Altersvorsorgevermögen ausgezahlt und frei verwendet, handelt es sich grundsätzlich um eine schädliche Verwendung. Die erhaltenen Zulagen und steuerlichen Vorteile müssen zurückgezahlt werden.

Das bedeutet allerdings nicht, dass ein unpassender Riester-Vertrag unverändert bis zur Rente weitergeführt werden muss. Beitragsfreistellung, Anbieter- oder Tarifwechsel und die Nutzung des Kapitals für selbst genutztes Wohneigentum können Alternativen sein. Ab 2027 erweitern sich die Möglichkeiten für bestehende Riester-Sparer zusätzlich.

Was passiert, wenn ein Riester-Vertrag gekündigt wird?

Wird ein Riester-Vertrag gekündigt und das angesparte geförderte Kapital ausgezahlt, liegt grundsätzlich eine schädliche Verwendung nach § 93 EStG vor. Die auf das ausgezahlte geförderte Altersvorsorgevermögen entfallenden Zulagen und gesondert festgestellten Steuerermäßigungen werden zurückgefordert. Der Anbieter meldet die schädliche Verwendung an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA), die den Rückzahlungsbetrag ermittelt. Dieser wird grundsätzlich vor der Auszahlung vom Anbieter einbehalten.

Wie viel nach einer Kündigung tatsächlich ausgezahlt wird, lässt sich deshalb nicht allein aus der Summe der eingezahlten Beiträge ablesen. Vertragskosten, bisherige Wertentwicklung, staatliche Förderung und der aktuelle Vertragswert beeinflussen das Ergebnis. Bei kapitalmarktabhängigen Riester-Verträgen kann zusätzlich die Wertentwicklung bis zum Zeitpunkt der Kündigung das Ergebnis beeinflussen.

Auch die steuerlichen Folgen sollten vor einer Kündigung geprüft werden. Sinnvoll ist deshalb, sich zunächst vom Anbieter den aktuellen Vertrags- beziehungsweise Rückkaufswert und die voraussichtliche Auszahlung bei einer Kündigung mitteilen zu lassen. Erst dann lässt sich beurteilen, wie groß der tatsächliche finanzielle Unterschied zwischen Kündigung und Fortführung des Vertrags ist.

Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?

Nicht jede Unzufriedenheit mit einem Riester-Vertrag spricht für eine vollständige Vertragsauflösung. Entscheidend ist zunächst, was eigentlich verändert werden soll: die laufende Beitragsbelastung, die Kosten des Vertrags, die Kapitalanlage oder die Verwendung des angesparten Vermögens. Je nach Ausgangslage kommen unterschiedliche Lösungen infrage.

Vertrag beitragsfrei stellen

Wer vorübergehend keine Beiträge mehr zahlen möchte oder kann, kann den Vertrag grundsätzlich ruhen lassen. Das vorhandene Vertragsguthaben und die bisher erhaltene Förderung bleiben dabei im Vertrag. Allerdings können je nach Tarif weiterhin Verwaltungskosten anfallen. Deshalb sollte geprüft werden, welche garantierte beziehungsweise prognostizierte Leistung aus dem beitragsfreien Vertrag noch zu erwarten ist.

Anbieter oder Tarif wechseln

Liegt das Problem vor allem bei Kosten, Kapitalanlage oder Vertragsbedingungen, kann ein Anbieter- oder Tarifwechsel infrage kommen. Das geförderte Altersvorsorgevermögen kann auf einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen werden, ohne dass allein dadurch eine schädliche Verwendung entsteht. Die bereits gewährte Förderung muss deshalb grundsätzlich nicht zurückgezahlt werden.

Ein Wechsel ist trotzdem nicht automatisch wirtschaftlich sinnvoll. Beim bisherigen oder neuen Anbieter können Kosten entstehen. Bei kapitalmarktabhängigen Verträgen kann außerdem die Wertentwicklung bis zur Übertragung das Ergebnis beeinflussen. Garantien und Vertragsbedingungen des bestehenden Tarifs sollten deshalb mit dem neuen Angebot verglichen werden.

Riester-Guthaben für Wohneigentum nutzen

Wer Kapital für eine selbst genutzte Immobilie benötigt, muss seinen Riester-Vertrag nicht zwangsläufig kündigen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen kann gefördertes Altersvorsorgevermögen beispielsweise für den Erwerb oder Bau selbst genutzten Wohneigentums oder zur Tilgung eines dafür aufgenommenen Darlehens eingesetzt werden. Dabei gelten besondere steuerliche Regeln über das Wohnförderkonto. Ausführlich erläutern wir diese Möglichkeit auf unserer Seite Wohn-Riester.

Was ändert sich für bestehende Riester-Verträge ab 2027?

Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, genießen Bestandsschutz. Sie können grundsätzlich unverändert mit der bisherigen steuerlichen Förderung weitergeführt werden. Eine Kündigung oder ein Wechsel ist wegen der Reform also nicht erforderlich.

Wer die neuen Förderregeln nutzen möchte, hat eine weitere Möglichkeit: Der bestehende Riester-Vertrag kann grundsätzlich behalten werden und durch Erklärung gegenüber dem Anbieter in die neue steuerliche Förderung wechseln. Die übrigen Vertragsbedingungen bleiben dabei bestehen. Ein späterer Wechsel zurück in die alte Förderung ist allerdings nicht vorgesehen.

Davon zu unterscheiden ist der Wechsel in einen neuen Altersvorsorgevertrag der neuen Produktwelt. Das vorhandene Riester-Vermögen kann beispielsweise in ein Altersvorsorgedepot oder ein neues Garantieprodukt übertragen werden, ohne dass deshalb die bisherige Förderung zurückgezahlt werden muss. Dabei können jedoch Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten entstehen.

Was bietet das Altersvorsorgedepot?

Mit der neuen Förderung stehen ab 2027 neben Garantieprodukten auch Altersvorsorgedepots ohne verpflichtende Kapitalgarantie zur Verfügung. Innerhalb dieser Verträge kann unter anderem in Fonds und andere für Privatanleger geeignete Anlageklassen investiert werden. Höhere Renditechancen gehen dabei mit stärkeren Wertschwankungen und dem Verzicht auf eine Kapitalgarantie einher.

Für Besitzer eines alten Riester-Vertrags entsteht dadurch eine echte zusätzliche Wahlmöglichkeit. Ein bestehender Vertrag mit attraktiven Garantien kann weiterhin interessant sein, während bei einem teuren oder wenig passenden Vertrag die neue Produktwelt Alternativen eröffnet. Entscheidend sind die konkreten Vertragsbedingungen und nicht allein die Bezeichnung „Riester“ oder „Altersvorsorgedepot“.

Riester kündigen oder bis 2027 warten?

Wer seinen Vertrag hauptsächlich wegen hoher Kosten, der Kapitalanlage oder geringer Rendite kündigen möchte und das Geld nicht kurzfristig benötigt, sollte die neuen Möglichkeiten ab 2027 in die Entscheidung einbeziehen. Statt das Kapital auszahlen zu lassen und damit eine Rückzahlung der Förderung auszulösen, kann dann auch ein Wechsel in die neue Fördersystematik oder in einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag geprüft werden.

Anders kann die Situation aussehen, wenn das Vertragsguthaben tatsächlich benötigt wird oder der Vertrag aus anderen Gründen nicht mehr zur persönlichen Planung passt. Auch Alter, Restlaufzeit, vorhandene Garantien und Kosten beeinflussen das Ergebnis. Eine pauschale Antwort, ob Kündigung, Beitragsfreistellung oder Wechsel günstiger ist, gibt es deshalb nicht.

Welche Zahlen sollte man vor einer Entscheidung kennen?

Ob sich Kündigung, Beitragsfreistellung oder Wechsel rechnen, zeigt erst ein Vergleich der konkreten Vertragswerte. Dazu gehören der aktuelle Vertrags- beziehungsweise Rückkaufswert, die Summe der eigenen Beiträge, die erhaltenen Zulagen und Steuerermäßigungen, die noch anfallenden Kosten sowie die garantierte und prognostizierte Leistung bei Fortführung oder Beitragsfreistellung.

Bei einem Wechsel kommen die Kosten und Bedingungen des neuen Vertrags hinzu. Auch vorhandene Garantien und die verbleibende Ansparzeit gehören in den Vergleich. Gerade ältere Riester-Verträge können Vertragsbedingungen enthalten, die bei einem Wechsel unwiederbringlich verloren gehen.

Riester-Vertrag nicht vorschnell kündigen

Eine Kündigung schafft zwar einen klaren Schnitt, kann durch die Rückzahlung der Förderung und weitere Vertragsfolgen aber teuer werden. Wer lediglich die Beiträge reduzieren möchte oder mit seinem bisherigen Tarif unzufrieden ist, hat Alternativen, bei denen die staatliche Förderung grundsätzlich erhalten bleiben kann.

Ab 2027 kommen weitere Möglichkeiten hinzu: Riester-Bestandsverträge können mit der bisherigen Förderung fortgeführt, auf die neue Förderung umgestellt oder in einen Vertrag der neuen Produktwelt übertragen werden. Bevor ein bestehender Vertrag gekündigt wird, lohnt sich deshalb ein Vergleich dieser Möglichkeiten mit den konkreten Vertragswerten. Weitere Einzelheiten zu Förderung und Reform finden Sie auf unserer Seite Riester-Rente. Die rechtlichen und finanziellen Folgen einer Vertragsauflösung erläutern wir ausführlicher unter Riester-Vertrag kündigen.

Zuletzt aktualisiert am 26. September 2026