Das Versicherungsjournal von perfektversichert.de

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr wie gewohnt arbeiten kann, erhält nicht automatisch eine Erwerbsminderungsrente. Selbst wenn ärztliche Gutachten erhebliche Einschränkungen bestätigen, kann die Deutsche Rentenversicherung zu dem Ergebnis kommen, dass eine Beschäftigung auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch möglich ist. Entscheidend ist dabei nicht nur die tägliche Arbeitszeit, sondern auch, unter welchen Bedingungen das verbliebene Leistungsvermögen eingesetzt werden kann.

Besonders schwierig wird die Beurteilung, wenn mehrere gesundheitliche Einschränkungen zusammentreffen, ein Arbeitsplatz nicht erreichbar ist oder für eine teilweise erwerbsgeminderte Person keine geeignete Teilzeitbeschäftigung zur Verfügung steht. Für solche Fälle hat die Rechtsprechung wichtige Maßstäbe entwickelt. Welche allgemeinen Voraussetzungen für eine Erwerbsminderungsrente gelten, wie sie berechnet wird und welche Hinzuverdienstgrenzen bestehen, erläutert unser Ratgeber zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.

Was passiert finanziell, wenn eine schwere Erkrankung die weitere Berufstätigkeit unmöglich macht? Viele Arbeitnehmer denken zunächst an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Andere haben zusätzlich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Beide können bei gesundheitlichen Einschränkungen Leistungen erbringen, unterscheiden sich aber erheblich bei den Voraussetzungen und der Höhe der Absicherung.

Wie viel Geld steht im Ernstfall tatsächlich zur Verfügung? Kann eine private Berufsunfähigkeitsrente zusätzlich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gezahlt werden? Und welche Versorgungslücke bleibt möglicherweise bestehen? Wir vergleichen die Leistungen beider Systeme und zeigen anhand eines Rechenbeispiels, worauf es bei der finanziellen Absicherung ankommt.

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, wird häufig als erwerbsunfähig oder berufsunfähig bezeichnet. Im Alltag werden beide Begriffe oft gleichgesetzt. Rechtlich macht es jedoch einen erheblichen Unterschied, ob jemand seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann oder generell nur noch eingeschränkt erwerbsfähig ist. Davon hängt unter anderem ab, nach welchen Kriterien ein möglicher Leistungsanspruch geprüft wird.

Hinzu kommt eine sprachliche Besonderheit: Während der Begriff Erwerbsunfähigkeit noch weit verbreitet ist, spricht das gesetzliche Rentenrecht seit 2001 grundsätzlich von Erwerbsminderung. Was genau dahintersteckt, wann Berufsunfähigkeit vorliegt und warum beide Zustände nicht dasselbe bedeuten, erklären wir anhand der gesetzlichen Regelungen und zweier Beispiele aus dem Berufsalltag.

Wie wahrscheinlich ist es, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden? Häufig wird behauptet, jeder vierte Arbeitnehmer sei betroffen. Solche Zahlen klingen eindeutig, lassen sich aber nicht ohne Weiteres auf die persönliche Situation übertragen. Das Risiko hängt unter anderem vom Alter, vom Gesundheitszustand und von den Anforderungen des ausgeübten Berufs ab. Außerdem erfassen Statistiken zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung und zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente unterschiedliche Sachverhalte.

Die verfügbaren Statistiken zeigen vor allem, welche Erkrankungen häufig zu Berufsunfähigkeit führen. Sie helfen auch dabei, mögliche finanzielle Folgen besser einzuschätzen. Wie hoch das persönliche Risiko tatsächlich ist, lässt sich daraus jedoch nicht zuverlässig vorhersagen.

Wer länger krank ist und nicht arbeiten kann, muss häufig mit weniger Einkommen auskommen. Während Arbeitnehmer zunächst durch die Entgeltfortzahlung abgesichert sind, hängt die finanzielle Situation von Selbstständigen wesentlich davon ab, welchen Krankenversicherungsschutz sie vereinbart haben. Dauert die Arbeitsunfähigkeit mehrere Monate, stellen sich weitere Fragen: Wie lange zahlt die Krankenkasse? Was passiert nach dem Krankengeld? Und wann kommen andere Leistungen infrage?

Welche Stelle zahlt, hängt unter anderem vom Beschäftigungsstatus, der Ursache der Erkrankung und dem bisherigen Versicherungsverlauf ab. Dieser Ratgeber erklärt die wichtigsten Leistungen bei längerer Krankheit, ihre Voraussetzungen und Grenzen sowie Möglichkeiten, finanzielle Versorgungslücken zu verringern.

2.500 Euro netto im Monat: Damit lassen sich Miete, Lebenshaltungskosten, Versicherungen und vielleicht auch eine Kreditrate bezahlen. Doch was bleibt von diesem Einkommen, wenn eine Erkrankung dazu führt, dass der bisherige Beruf dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann? Viele Beschäftigte rechnen in dieser Situation mit einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Ob überhaupt ein Anspruch besteht und wie hoch die Leistung ausfällt, ist allerdings eine andere Frage.

An einem konkreten Beispiel zeigen wir, warum Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung nicht dasselbe sind, welche finanziellen Folgen entstehen können und wie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung helfen kann.