Wenn der Versicherer den Vertrag kündigt: Rechte und Folgen

Wenn der Versicherer einen Vertrag kündigt, kommt das für viele Kunden überraschend. Besonders nach einem Schadensfall stellt sich die Frage, ob die Versicherung das überhaupt darf. Hinzu kommt die Sorge, einen neuen Versicherer finden zu müssen. Denn eine Kündigung durch den bisherigen Anbieter kann den Abschluss eines neuen Vertrags erschweren. Welche Rechte der Versicherer hat und was Betroffene dagegen unternehmen können, hängt vor allem von der Versicherungsart und dem Kündigungsgrund ab.

Wann darf der Versicherer einen Vertrag kündigen?

Bei vielen Sach- und Haftpflichtversicherungen kann der Versicherer den Vertrag zum Ende der vereinbarten Laufzeit ordentlich kündigen. Dafür benötigt er grundsätzlich keinen besonderen Grund, muss aber die geltenden Kündigungsfristen beachten. Nach § 11 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) beträgt die ordentliche Kündigungsfrist bei den dort geregelten Verträgen mindestens einen und höchstens drei Monate. Häufig sind drei Monate vereinbart, bei Kfz-Versicherungen üblicherweise ein Monat. Für bestimmte Personenversicherungen gelten dagegen besondere Kündigungsbeschränkungen.

Daneben kann eine außerordentliche Kündigung möglich sein, etwa nach einem Versicherungsfall, bei bestimmten Gefahrerhöhungen oder wegen erheblicher Beitragsrückstände. Außerordentlich bedeutet dabei nicht zwangsläufig fristlos. Je nach Kündigungsgrund muss auch der Versicherer eine besondere Frist einhalten.

Warum kündigen Versicherer nach einem Schadensfall?

Eine Kündigung nach einem Schaden bedeutet nicht automatisch, dass der Versicherungsnehmer etwas falsch gemacht hat. Bei bestimmten Versicherungsarten räumt das Gesetz beiden Vertragsparteien nach einem Versicherungsfall ein besonderes Kündigungsrecht ein. In der Sachversicherung bestimmt § 92 VVG, dass die Kündigung grundsätzlich innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung erklärt werden muss. Kündigt der Versicherer, hat er eine Kündigungsfrist von einem Monat einzuhalten. Er muss nicht zusätzlich nachweisen, dass künftig ein erhöhtes Schadenrisiko besteht.

Für Haftpflichtversicherungen gelten nach § 111 VVG besondere Voraussetzungen. Auch in der Rechtsschutzversicherung können die Versicherungsbedingungen Kündigungsrechte nach bestimmten Versicherungsfällen vorsehen. In der Praxis prüfen Versicherungsunternehmen insbesondere bei hohen oder wiederholten Schäden, ob sie einen bestehenden Vertrag fortführen möchten. Für Kunden ist das oft schwer nachvollziehbar, schließlich haben sie die Versicherung gerade für solche Fälle abgeschlossen. Rechtlich kommt es jedoch darauf an, ob der Versicherer ein entsprechendes Kündigungsrecht besitzt.

Was geschieht bei nicht gezahlten Versicherungsbeiträgen?

Auch Beitragsrückstände können zur Kündigung führen. Wird eine Folgeprämie nicht rechtzeitig gezahlt, muss der Versicherer nach § 38 VVG zunächst eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen. Die Zahlungsaufforderung muss die rückständigen Beträge einschließlich gegebenenfalls anfallender Zinsen und Kosten einzeln ausweisen und über die möglichen Rechtsfolgen informieren. Bleibt die Zahlung nach Ablauf der Frist aus, kann der Versicherer den Vertrag grundsätzlich ohne Einhaltung einer weiteren Kündigungsfrist kündigen.

Eine vollständige Nachzahlung innerhalb der gesetzlich vorgesehenen Monatsfrist kann die Kündigung wieder unwirksam machen. Allerdings wird eine zwischenzeitlich eingetretene Leistungsfreiheit des Versicherers dadurch nicht rückwirkend beseitigt. Wer eine solche Zahlungsaufforderung erhält, sollte deshalb möglichst frühzeitig reagieren. Für die erste Versicherungsprämie sowie für bestimmte Lebens- und Krankenversicherungen gelten besondere Vorschriften.

Welche Folgen haben falsche Angaben oder eine Gefahrerhöhung?

Beim Abschluss einer Versicherung müssen Antragsteller die vom Versicherer in Textform gestellten Fragen zu gefahrerheblichen Umständen richtig und vollständig beantworten. Werden solche Angaben verletzt, können sich aus § 19 VVG unterschiedliche Rechtsfolgen ergeben. Abhängig vom Sachverhalt kommen eine Vertragsanpassung, eine Kündigung oder ein Rücktritt in Betracht. Bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer außerdem zur Anfechtung berechtigt sein. Diese rechtlichen Möglichkeiten unterscheiden sich erheblich und dürfen nicht miteinander gleichgesetzt werden.

Auch eine nachträgliche Gefahrerhöhung kann Auswirkungen auf den Vertrag haben. § 24 VVG sieht dafür unter bestimmten Voraussetzungen ein Kündigungsrecht vor. Entscheidend sind insbesondere die Art der Gefahrerhöhung und ein mögliches Verschulden des Versicherungsnehmers. Nicht jede Veränderung persönlicher Lebensumstände und nicht jede Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit berechtigt unmittelbar zur Kündigung. Weitere Informationen zu den unterschiedlichen Verschuldensformen finden Sie in unserem Beitrag Einfache und grobe Fahrlässigkeit sowie Vorsatz unterscheiden.

Welche Versicherungen unterliegen besonderen Kündigungsbeschränkungen?

Besonders bei Personenversicherungen schützt der Gesetzgeber Versicherte vor einer beliebigen Vertragsbeendigung. Das ist wichtig, weil sich beispielsweise der Gesundheitszustand im Laufe der Jahre verändern kann und ein neuer Vertrag dann möglicherweise nur zu schlechteren Bedingungen erhältlich wäre. Bei Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen bestehen besondere Kündigungsbeschränkungen. § 166 VVG sieht bei einer Kündigung durch den Lebensversicherer grundsätzlich die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung vor. Welche Folgen dies für den Versicherungsschutz hat, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.

Auch bei der privaten Krankenversicherung bestehen weitreichende Schutzvorschriften. Nach § 206 VVG ist die Kündigung einer Krankheitskostenversicherung, die die gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung erfüllt, durch den Versicherer ausgeschlossen. Für weitere private Kranken- und Pflegeversicherungen gelten zusätzliche Einschränkungen. Unrichtige Angaben oder arglistige Täuschung können dennoch andere gesetzliche Rechtsfolgen auslösen, etwa einen Rücktritt oder eine Anfechtung.

Warum kann die Kündigung durch den Versicherer zum Problem werden?

Die eigentliche Schwierigkeit beginnt für viele Betroffene erst bei der Suche nach einem neuen Versicherer. Im Antrag wird häufig nach bisherigen Versicherungsverträgen, Vorschäden und früheren Kündigungen gefragt. Hat der bisherige Versicherer gekündigt, kann ein neuer Anbieter darin ein erhöhtes Risiko sehen. Die Folge können höhere Beiträge, zusätzliche Selbstbeteiligungen, Leistungseinschränkungen oder sogar eine Ablehnung sein.

Besonders problematisch kann das bei einer Wohngebäudeversicherung werden. Sie schützt vor Schäden, die für Eigentümer existenzbedrohend sein können. Auch die Verbraucherzentrale warnt davor, eine Kündigung durch den Gebäudeversicherer leichtfertig in Kauf zu nehmen. Bei finanzierten Immobilien kann außerdem die Zustimmung eines eingetragenen Grundpfandgläubigers zur Kündigung erforderlich sein. Ein Versicherungswechsel sollte deshalb erst erfolgen, wenn ein geeigneter neuer Versicherungsschutz gesichert und die erforderlichen Abstimmungen erfolgt sind.

Kann eine Kündigungsumkehr helfen?

Hat der Versicherer bereits eine Kündigung angekündigt oder ausgesprochen, kann ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung sinnvoll sein. Unter Umständen ist das Unternehmen bereit, seine Kündigung zurückzunehmen und stattdessen eine Kündigung durch den Versicherungsnehmer zu akzeptieren. Diese Vorgehensweise wird als Kündigungsumkehr bezeichnet. Sie kann die Suche nach einem neuen Versicherer erleichtern, weil eine Kündigung durch den bisherigen Anbieter bei einem späteren Antrag nachteilig sein kann.

Ein gesetzlicher Anspruch auf eine Kündigungsumkehr besteht allerdings nicht. Sie darf auch nicht dazu dienen, gegenüber einem neuen Versicherer unrichtige Angaben zu machen. Fragen nach Vorschäden, früheren Kündigungen oder den tatsächlichen Umständen einer Vertragsbeendigung müssen weiterhin vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Manchmal lässt sich der bisherige Vertrag auch zu veränderten Bedingungen fortführen, beispielsweise mit einer höheren Selbstbeteiligung oder zusätzlichen Maßnahmen zur Schadenverhütung. Ob der Versicherer dazu bereit ist, muss im Einzelfall geklärt werden.

Was sollten Betroffene nach einer Kündigung tun?

Wer eine Kündigung erhält, sollte zunächst prüfen, ob sie ordentlich oder außerordentlich ausgesprochen wurde, welcher Beendigungszeitpunkt genannt wird und welche Rechtsgrundlage der Versicherer heranzieht. Bei einer ordentlichen Kündigung sind vor allem die Vertragslaufzeit und die Kündigungsfrist entscheidend. Bei einer außerordentlichen Kündigung muss zusätzlich geprüft werden, ob der geltend gemachte Kündigungsgrund tatsächlich vorliegt und die gesetzlichen Voraussetzungen eingehalten wurden. Bestehen Zweifel, sollte die Kündigung zeitnah beanstandet und eine Erläuterung vom Versicherer verlangt werden. Die Kündigungserklärung, der bisherige Schriftverkehr sowie relevante Zahlungs- und Schadennachweise sollten sorgfältig aufbewahrt werden. Auch eine schriftliche Bestätigung des Vertragsendes kann hilfreich sein. Eine allgemeine gesetzliche Widerspruchsfrist von zwei Wochen gibt es dafür nicht. Ein Widerspruch allein verhindert die Vertragsbeendigung aber auch nicht automatisch.

Parallel dazu sollte frühzeitig nach einer Anschlussversicherung gesucht werden. Gerade nach mehreren Schäden oder einer Kündigung durch den Vorversicherer kann es sinnvoll sein, über einen Versicherungsmakler zunächst eine unverbindliche Risikovoranfrage zu stellen. So lässt sich möglicherweise klären, welche Anbieter grundsätzlich zur Übernahme des Risikos bereit sind und welche Bedingungen sie dafür vorsehen. Eine solche Voranfrage ersetzt allerdings weder einen Versicherungsantrag noch eine verbindliche Annahmebestätigung. Dabei zählen nicht nur die Beiträge, sondern auch die versicherten Risiken, mögliche Leistungsausschlüsse und Selbstbeteiligungen. Ein notwendiger neuer Versicherungsschutz sollte verbindlich zugesagt sein, bevor der bisherige Vertrag endet. Bei Streitigkeiten kann der Versicherungsombudsmann oder ein im Versicherungsrecht erfahrener Rechtsanwalt weiterhelfen. Besonders bei Beitragsrückständen ist schnelles Handeln wichtig, weil eine rechtzeitige Zahlung die Kündigung unter bestimmten Voraussetzungen noch unwirksam machen kann.

Welche Folgen hat das Vertragsende für Beiträge und Schäden?

Mit dem wirksamen Ende des Versicherungsvertrags entfällt grundsätzlich der Versicherungsschutz für zukünftige Versicherungsfälle. Schäden, die bereits während der Versicherungsdauer eingetreten sind, können weiterhin gedeckt sein. Dabei kommt es darauf an, welches Ereignis nach den Versicherungsbedingungen den Versicherungsfall auslöst und ob die übrigen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Wird ein Versicherungsvertrag vorzeitig beendet, steht dem Versicherer nach § 39 VVG grundsätzlich nur der Beitragsanteil für die Zeit zu, in der Versicherungsschutz bestanden hat. Bereits im Voraus gezahlte Beiträge können daher anteilig zu erstatten sein. Für bestimmte Beendigungsgründe und Versicherungsarten gelten Sonderregelungen.

Nicht jede Kündigung lässt sich verhindern. Versicherungsnehmer können jedoch vermeidbare Risiken reduzieren, indem sie Beiträge pünktlich zahlen, beim Vertragsabschluss richtige und vollständige Angaben machen und vertragliche Sicherheits- und Anzeigepflichten beachten. Kündigt der Versicherer dennoch, sollte die Entscheidung nicht ungeprüft hingenommen werden. Wichtig ist, die rechtlichen Möglichkeiten zu klären und rechtzeitig für den benötigten Versicherungsschutz zu sorgen.

Zuletzt aktualisiert am 11.10.2026.