Wer zahlt bei längerer Krankheit? Ein Leitfaden für Arbeitnehmer und Selbstständige

Wer länger krank ist und nicht arbeiten kann, muss häufig mit weniger Einkommen auskommen. Während Arbeitnehmer zunächst durch die Entgeltfortzahlung abgesichert sind, hängt die finanzielle Situation von Selbstständigen wesentlich davon ab, welchen Krankenversicherungsschutz sie vereinbart haben. Dauert die Arbeitsunfähigkeit mehrere Monate, stellen sich weitere Fragen: Wie lange zahlt die Krankenkasse? Was passiert nach dem Krankengeld? Und wann kommen andere Leistungen infrage?

Welche Stelle zahlt, hängt unter anderem vom Beschäftigungsstatus, der Ursache der Erkrankung und dem bisherigen Versicherungsverlauf ab. Dieser Ratgeber erklärt die wichtigsten Leistungen bei längerer Krankheit, ihre Voraussetzungen und Grenzen sowie Möglichkeiten, finanzielle Versorgungslücken zu verringern.

Wer zahlt bei längerer Krankheit als Arbeitnehmer?

Für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer gibt es grundsätzlich zwei aufeinanderfolgende Leistungen: zunächst die Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber und anschließend das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse. Beide Leistungen unterliegen eigenen Voraussetzungen. Bei einer besonders langen Erkrankung stellt sich außerdem die Frage, welche Ansprüche nach dem Ende des Krankengeldes bestehen. Für privat krankenversicherte Arbeitnehmer gelten beim Einkommensersatz nach der Entgeltfortzahlung dagegen andere Regelungen.

Entgeltfortzahlung: In der Regel sechs Wochen durch den Arbeitgeber

Wird ein Arbeitnehmer infolge einer Krankheit arbeitsunfähig, besteht grundsätzlich ein Anspruch auf Fortzahlung des Arbeitsentgelts für bis zu sechs Wochen. Voraussetzung ist unter anderem, dass das Arbeitsverhältnis bereits mindestens vier Wochen ununterbrochen bestanden hat. Während dieser Zeit wird das Arbeitsentgelt nach den gesetzlichen Berechnungsregeln weitergezahlt. Nicht jede Vergütungskomponente wird dabei automatisch berücksichtigt; insbesondere zusätzlich für Überstunden gezahlte Vergütungen sind gesondert zu beurteilen.

Die Arbeitsunfähigkeit und ihre voraussichtliche Dauer müssen dem Arbeitgeber unverzüglich mitgeteilt werden. Dauert die Erkrankung länger als drei Kalendertage, muss grundsätzlich spätestens am darauffolgenden Arbeitstag eine ärztliche Feststellung vorliegen. Der Arbeitgeber darf diese auch früher verlangen. Bei gesetzlich versicherten Arbeitnehmern werden die Arbeitsunfähigkeitsdaten im Regelfall elektronisch von der Krankenkasse bereitgestellt und vom Arbeitgeber abgerufen. Die Pflicht, den Arbeitgeber selbst über die Arbeitsunfähigkeit zu informieren, bleibt bestehen.

Bei einer erneuten Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit entsteht nicht automatisch ein neuer sechswöchiger Anspruch. Dafür gelten besondere Voraussetzungen. Ein erneuter Anspruch kann insbesondere bestehen, wenn der Arbeitnehmer vor der erneuten Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate nicht wegen derselben Krankheit arbeitsunfähig war oder seit Beginn der ersten Arbeitsunfähigkeit infolge derselben Krankheit zwölf Monate vergangen sind.

Krankengeld: Wenn die Entgeltfortzahlung endet

Besteht nach Ablauf der Entgeltfortzahlung weiterhin Arbeitsunfähigkeit, erhalten gesetzlich versicherte Arbeitnehmer mit entsprechendem Anspruch grundsätzlich Krankengeld von ihrer Krankenkasse. Es beträgt 70 Prozent des regelmäßigen beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts, höchstens jedoch 90 Prozent des maßgeblichen Nettoarbeitsentgelts. Zusätzlich gelten die gesetzliche Beitragsbemessungsgrenze und weitere Berechnungsregeln. Da vom Krankengeld regelmäßig noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen werden, liegt der tatsächlich ausgezahlte Betrag häufig deutlich unter dem bisherigen Nettoeinkommen.

Wegen derselben Krankheit ist der Krankengeldanspruch grundsätzlich auf längstens 78 Wochen innerhalb eines Dreijahreszeitraums begrenzt. Zeiten, in denen der Anspruch beispielsweise wegen der Entgeltfortzahlung ruht, werden dabei mitgerechnet. Die häufig genannten 78 Wochen beginnen deshalb nicht erst nach Ablauf der sechswöchigen Entgeltfortzahlung.

Wichtig ist außerdem, dass die Arbeitsunfähigkeit rechtzeitig ärztlich festgestellt wird. Unterbrechungen oder verspätete Folgebescheinigungen können den Anspruch gefährden. Bei einer länger andauernden Erkrankung sollten Versicherte frühzeitig mit ihrer Krankenkasse klären, welche Nachweise erforderlich sind und wann der Krankengeldanspruch voraussichtlich endet.

Was passiert nach 78 Wochen Krankengeld?

Ist der Krankengeldanspruch ausgeschöpft, spricht man von einer Aussteuerung. Die Krankenkasse zahlt dann wegen derselben Erkrankung nicht einfach bis zur Entscheidung über eine Erwerbsminderungsrente weiter. Je nach persönlicher Situation kann stattdessen ein Anspruch auf Arbeitslosengeld bestehen.

Besonders wichtig ist die sogenannte Nahtlosigkeitsregelung nach § 145 SGB III. Sie kann unter bestimmten Voraussetzungen einen Arbeitslosengeldanspruch ermöglichen, obwohl die betroffene Person wegen gesundheitlicher Einschränkungen dem Arbeitsmarkt nicht im üblichen Umfang zur Verfügung steht und über eine mögliche Erwerbsminderung noch nicht abschließend entschieden wurde.

Die Regelung greift nicht automatisch. Die Agentur für Arbeit prüft die Anspruchsvoraussetzungen und kann verlangen, dass ein Antrag auf medizinische Rehabilitation oder auf Leistungen wegen Erwerbsminderung gestellt wird. Wer von seiner Krankenkasse über eine bevorstehende Aussteuerung informiert wird, sollte sich deshalb rechtzeitig an die Agentur für Arbeit wenden.

Wer zahlt bei längerer Krankheit von Selbstständigen?

Selbstständige erhalten grundsätzlich keine Entgeltfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Können sie wegen einer Erkrankung nicht arbeiten, kann das Einkommen deshalb unmittelbar zurückgehen oder vollständig ausfallen. Ob und ab wann eine Ersatzleistung gezahlt wird, hängt insbesondere davon ab, ob sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind und welche Absicherung vereinbart wurde.

Gesetzliches Krankengeld für Selbstständige

Hauptberuflich Selbstständige, die freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, haben grundsätzlich keinen automatischen Anspruch auf Krankengeld. Sie können jedoch gegenüber ihrer Krankenkasse erklären, dass sie den gesetzlichen Krankengeldanspruch wählen. Dafür zahlen sie den allgemeinen statt des ermäßigten Beitragssatzes. Bei dieser Absicherung besteht der gesetzliche Krankengeldanspruch grundsätzlich ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit.

Darüber hinaus bieten gesetzliche Krankenkassen Krankengeld-Wahltarife an. Diese können je nach Tarif einen früheren Leistungsbeginn oder eine andere Ausgestaltung vorsehen. Die Bedingungen, Prämien und Bindungsfristen sollten vor Abschluss sorgfältig geprüft werden. Die Höhe des gesetzlichen Krankengeldes richtet sich bei Selbstständigen nach dem maßgeblichen beitragspflichtigen Arbeitseinkommen und den gesetzlichen Begrenzungen. Sie ist nicht frei wählbar. Gerade bei schwankenden Gewinnen kann deshalb eine erhebliche Differenz zwischen dem tatsächlichen finanziellen Bedarf und dem möglichen Krankengeld entstehen.

Private Krankentagegeldversicherung

Eine private Krankentagegeldversicherung kann für Selbstständige helfen, den Verdienstausfall während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit abzusichern. Sie kann sowohl im Rahmen einer privaten Krankenversicherung als auch unter bestimmten Voraussetzungen ergänzend zu einer gesetzlichen Krankenversicherung vereinbart werden. Entscheidend sind die vereinbarte tägliche Leistung, die Karenzzeit und die übrigen Versicherungsbedingungen. Eine kürzere Karenzzeit führt grundsätzlich zu einem früheren Leistungsbeginn, kann aber auch den Beitrag erhöhen.

Die versicherbare Höhe orientiert sich am tatsächlich absicherbaren Nettoeinkommen; eine beliebige Überversicherung ist nicht vorgesehen. Anders als häufig angenommen, gibt es keine allgemeine gesetzliche Regel, nach der jede private Krankentagegeldversicherung nach 1.050 Tagen endet. Maßgeblich sind die konkreten Vertragsbedingungen. Der Leistungsanspruch kann insbesondere enden, wenn keine bedingungsgemäße Arbeitsunfähigkeit mehr besteht oder eine vertraglich relevante Berufsunfähigkeit eintritt.

Weitere Einzelheiten erläutern wir auf unserer Seite zur Krankentagegeldversicherung.

Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit: Wo liegt der Unterschied?

Eine längere Krankschreibung bedeutet nicht automatisch, dass auch Berufsunfähigkeit im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vorliegt. Arbeitsunfähigkeit beschreibt grundsätzlich eine krankheitsbedingte Einschränkung, die der Ausübung der bisherigen Tätigkeit entgegensteht. Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, richtet sich dagegen nach den gesetzlichen Grundlagen und vor allem nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die genaue Ausgestaltung ist tarifabhängig. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann deshalb eine wichtige Ergänzung zum Krankengeld oder Krankentagegeld sein, weil sie die finanziellen Folgen einer längerfristigen Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit absichern soll.

Einige Tarife enthalten zusätzlich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, die unter bestimmten Voraussetzungen bereits bei länger andauernder Krankschreibung Leistungen ermöglicht. Welche Voraussetzungen für eine BU-Rente gelten und worauf bei der Vertragsgestaltung zu achten ist, erläutern wir ausführlich auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Was gilt bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit?

Ist die Arbeitsunfähigkeit Folge eines anerkannten Arbeitsunfalls oder einer anerkannten Berufskrankheit, kann die gesetzliche Unfallversicherung zuständig sein. Zu ihren Trägern gehören insbesondere Berufsgenossenschaften und Unfallkassen. Sie übernehmen bei Vorliegen der Voraussetzungen unter anderem die erforderliche medizinische Behandlung, Rehabilitationsleistungen und bestimmte Geldleistungen. Für Selbstständige besteht allerdings nicht in jedem Fall automatisch gesetzlicher Unfallversicherungsschutz. Ob eine Pflichtversicherung oder freiwillige Versicherung besteht, muss individuell geprüft werden.

Verletztengeld während der Arbeitsunfähigkeit

Verletztengeld dient dazu, den Einkommensausfall infolge eines versicherten Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit auszugleichen. Der Anspruch kann bereits mit dem Beginn der ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit entstehen. Bei Arbeitnehmern wird das Verletztengeld wegen der vorrangigen Entgeltfortzahlung jedoch in der Regel erst nach deren Ablauf ausgezahlt.

Das Verletztengeld beträgt grundsätzlich 80 Prozent des maßgeblichen Regelentgelts, höchstens jedoch das regelmäßige Nettoarbeitsentgelt. Auch hier können gesetzlich vorgesehene Beitragsabzüge anfallen. Eine zeitlich unbegrenzte Zahlung ist nicht garantiert. Das Verletztengeld endet unter anderem, wenn die Arbeitsunfähigkeit endet oder bestimmte andere Leistungen einsetzen. Für einzelne gesetzlich geregelte Fälle bestehen außerdem zeitliche Höchstgrenzen.

Verletztenrente bei längerfristigen Unfallfolgen

Bleiben nach einem versicherten Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit erhebliche gesundheitliche Einschränkungen zurück, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen ein Anspruch auf Verletztenrente entstehen. Dabei kommt es insbesondere auf die Minderung der Erwerbsfähigkeit und deren Dauer an. Die Verletztenrente ist nicht mit einer privaten Berufsunfähigkeitsrente gleichzusetzen. Auch das Zusammentreffen mit anderen Sozialleistungen kann Auswirkungen auf die tatsächlich ausgezahlten Beträge haben.

Wer zahlt während einer medizinischen Rehabilitation?

Eine längere Erkrankung kann eine medizinische Rehabilitation erforderlich machen. Ziel ist es, die Gesundheit zu stabilisieren und die Erwerbsfähigkeit möglichst zu erhalten oder wiederherzustellen. Welcher Sozialversicherungsträger zuständig ist, hängt von der persönlichen Situation und dem Zweck der Maßnahme ab. Auch die Frage, wer während einer Rehabilitation den Lebensunterhalt finanziert, lässt sich deshalb nicht pauschal beantworten.

Rehabilitation durch die gesetzliche Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung kann medizinische Rehabilitationsleistungen übernehmen, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind und kein anderer Leistungsträger vorrangig zuständig ist. Die Maßnahmen können ambulant oder stationär erfolgen. Besteht während einer solchen Rehabilitation ein Krankengeldanspruch, kann dieser unter den gesetzlichen Voraussetzungen weiterbestehen. Bei stationären Maßnahmen können außerdem Zuzahlungen anfallen. Deren Höhe und zeitliche Begrenzung hängen von der Art der Leistung und den gesetzlichen Vorschriften ab; unter bestimmten Voraussetzungen sind Befreiungen oder Ermäßigungen möglich.

Rehabilitation durch die Deutsche Rentenversicherung

Die Deutsche Rentenversicherung ist insbesondere dann zuständig, wenn durch eine Rehabilitation eine gefährdete oder bereits geminderte Erwerbsfähigkeit erhalten, verbessert oder wiederhergestellt werden soll und die persönlichen sowie versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dafür ist nicht in jedem Fall eine Versicherungszeit von 15 Jahren erforderlich. Das Rentenversicherungsrecht sieht unterschiedliche Möglichkeiten vor, diese Voraussetzungen zu erfüllen.

Während einer bewilligten Rehabilitation kann unter bestimmten Voraussetzungen Übergangsgeld gezahlt werden. Ob ein Anspruch besteht und wie hoch die Leistung ausfällt, hängt von der persönlichen und versicherungsrechtlichen Situation ab. Besteht weiterhin ein Anspruch auf Entgeltfortzahlung, ist dieser bei der Leistungsabwicklung zu berücksichtigen. Bei stationären Rehabilitationsmaßnahmen können zudem gesetzliche Zuzahlungen anfallen, deren Höhe und Dauer sich nach den einschlägigen Regelungen richten.

Medizinische Vorsorge und Rehabilitation sind dabei nicht gleichzusetzen. Vorsorgeleistungen sollen gesundheitlichen Beeinträchtigungen vorbeugen oder einer Verschlechterung entgegenwirken. Rehabilitationsleistungen setzen dagegen an bereits bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen und deren Folgen an. Deshalb können sich Zuständigkeit, Anspruchsvoraussetzungen, Wiederholungsfristen und mögliche Zuzahlungen unterscheiden.

Wann kommt eine Erwerbsminderungsrente infrage?

Wenn eine Erkrankung nicht nur vorübergehend die Arbeitsfähigkeit einschränkt, kann unter bestimmten Voraussetzungen eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente infrage kommen. Anders als bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung steht dabei für die meisten Versicherten nicht der bisherige Beruf im Mittelpunkt, sondern das verbliebene Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, kann bei Erfüllung der weiteren Voraussetzungen Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente haben. Bei einem Leistungsvermögen von mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden kommt grundsätzlich eine teilweise Erwerbsminderungsrente infrage. Besondere Regelungen und Ausnahmen sind möglich.

Zusätzlich müssen die erforderlichen versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein. Die Höhe einer bewilligten Erwerbsminderungsrente richtet sich nach dem individuellen Versicherungsverlauf und den rentenrechtlichen Berechnungsregeln. Ein Anspruch entsteht nicht allein deshalb, weil das Krankengeld endet. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Seite zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.

Wie lassen sich finanzielle Lücken bei längerer Krankheit vermeiden?

Die gesetzliche Absicherung ersetzt nicht in jeder Situation das bisherige Einkommen vollständig. Besonders deutlich wird dies beim Übergang von der Entgeltfortzahlung zum Krankengeld. Selbstständige können bereits ab dem ersten Krankheitstag einen Einkommensausfall erleiden, wenn sie keine entsprechende Absicherung vereinbart haben. Auch bei privat krankenversicherten Arbeitnehmern ist entscheidend, ob und ab wann eine Krankentagegeldversicherung leistet.

Sinnvoll ist deshalb, die eigenen monatlichen Verpflichtungen den tatsächlich zu erwartenden Leistungen gegenüberzustellen. Zu berücksichtigen sind beispielsweise Wohnkosten, Kreditraten, Lebenshaltungskosten, Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie Aufwendungen für die Altersvorsorge. Eine Krankentagegeldversicherung kann helfen, eine zeitweilige Einkommenslücke während der Arbeitsunfähigkeit zu verringern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll dagegen die finanziellen Folgen einer längerfristigen Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit absichern.

Beide Versicherungen erfüllen unterschiedliche Aufgaben und sollten in ihren Leistungen und Bedingungen aufeinander abgestimmt werden. Entscheidend ist nicht, möglichst viele Versicherungen abzuschließen, sondern die tatsächlich bestehenden Versorgungslücken zu erkennen und angemessen abzusichern.

Fazit: Bei längerer Krankheit kommt es auf den Versicherungsstatus an

Wer bei längerer Krankheit zahlt, lässt sich nicht mit einer einzigen Regel beantworten. Arbeitnehmer erhalten unter den gesetzlichen Voraussetzungen zunächst Entgeltfortzahlung. Gesetzlich Versicherte mit Krankengeldanspruch können anschließend Krankengeld erhalten. Nach dessen Ausschöpfung kommen je nach Situation weitere Leistungen infrage, etwa Arbeitslosengeld im Rahmen der Nahtlosigkeitsregelung oder eine Erwerbsminderungsrente. Ob entsprechende Ansprüche bestehen, muss jeweils gesondert geprüft werden.

Selbstständige sind stärker darauf angewiesen, ihren Verdienstausfall rechtzeitig abzusichern. Bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten gelten wiederum besondere Regelungen der gesetzlichen Unfallversicherung. Wer seine möglichen Einnahmen bei längerer Krankheit kennt und sie mit den laufenden Ausgaben vergleicht, kann finanzielle Risiken frühzeitig erkennen und gezielter vorsorgen.

Weiterführende Quellen: Bundesgesundheitsministerium – Krankengeld; Bundesgesundheitsministerium – Wahltarife; Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung – Verletztengeld.

Zuletzt aktualisiert am 27. Oktober 2026