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Hochwasser kann ganze Straßenzüge verwüsten. Doch auch ein einzelnes heftiges Gewitter reicht aus, um Keller zu überfluten, Wände zu durchfeuchten und Möbel zu zerstören. Die Flutkatastrophe im Juli 2021 hat gezeigt, wie schwer die Folgen solcher Naturereignisse sein können. Das Risiko beschränkt sich allerdings nicht auf Grundstücke in unmittelbarer Nähe eines Flusses. Starkregen kann auch dort erhebliche Schäden verursachen, wo bislang noch keine Überschwemmung aufgetreten ist.

Viele Eigentümer und Mieter gehen davon aus, dass ihre Wohngebäude- oder Hausratversicherung solche Schäden übernimmt. Tatsächlich reicht der übliche Versicherungsschutz dafür häufig nicht aus. Für Überschwemmungen, Rückstau und weitere Naturgefahren ist in der Regel ein zusätzlicher Elementarschadenschutz erforderlich. Was dieser leistet, welche Ausschlüsse bestehen und worauf Sie bei der Absicherung achten sollten, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Nach schweren Überschwemmungen stellt sich immer wieder die Frage, wer den Wiederaufbau bezahlt, wenn ein Wohngebäude nicht gegen Elementarschäden versichert ist. Die Flutkatastrophe im Ahrtal 2021 hat gezeigt, welche finanziellen Folgen solche Versicherungslücken haben können. Neben den Betroffenen werden dann häufig auch Bund und Länder mit Forderungen nach staatlicher Unterstützung konfrontiert.

Deshalb wird in Deutschland seit Jahren über eine Pflicht zur Elementarschadenversicherung diskutiert. Befürworter erwarten eine bessere Absicherung und eine breitere Verteilung der Risiken. Kritiker warnen vor hohen Beiträgen, zusätzlichen Belastungen für Eigentümer und fehlenden Anreizen zur Schadenvermeidung. Mit neuen Reformvorschlägen vom Oktober 2026 hat die Bundesregierung die Diskussion konkretisiert. Doch wie weit sollte eine gesetzliche Regelung gehen?

Ein schweres Gewitter kann innerhalb weniger Minuten erhebliche Schäden verursachen. Hagelkörner beschädigen Autos und Dächer, Sturm reißt Dachziegel herunter und Starkregen setzt Keller unter Wasser. Für Betroffene stellt sich dann schnell die Frage: Welche Versicherung übernimmt die Kosten?

Eine einzige Versicherung, die sämtliche Unwetterfolgen abdeckt, gibt es nicht. Ob Wohngebäudeversicherung, Hausratversicherung, Kfz-Kasko oder Haftpflichtversicherung zuständig ist, hängt davon ab, was beschädigt wurde und wie der Schaden entstanden ist. Gerade bei Überschwemmungen und Schäden an fremdem Eigentum gibt es wichtige Unterschiede.