Kausalität

Kausalität bezeichnet den Zusammenhang zwischen einer Ursache und ihrer Wirkung. Im Versicherungsrecht ist dieser Zusammenhang besonders wichtig, wenn geprüft wird, ob ein Schaden durch ein versichertes Ereignis verursacht wurde. Ein zeitlicher Zusammenhang allein reicht dafür nicht aus. Entscheidend ist, ob die Ursache für den Schaden rechtlich relevant ist und welche Voraussetzungen die jeweiligen Versicherungsbedingungen vorsehen.

Welche Bedeutung hat Kausalität bei Versicherungen?

Bei der Schadenregulierung prüfen Versicherer, wie ein Schaden entstanden ist und ob er auf eine versicherte Gefahr zurückzuführen ist. Verursacht beispielsweise ein Sturm einen Schaden am Dach, kann der ursächliche Zusammenhang zwischen dem Sturmereignis und der Beschädigung für die Leistungspflicht der Wohngebäudeversicherung entscheidend sein. Dabei müssen auch die vertraglichen Voraussetzungen und mögliche Ausschlüsse berücksichtigt werden.

Was passiert, wenn mehrere Ursachen zusammenwirken?

Ein Schaden kann durch mehrere Umstände verursacht werden. Beispielsweise können bei einem Gebäudeschaden sowohl ein Naturereignis als auch bereits vorhandene bauliche Mängel eine Rolle spielen. Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht, hängt dann davon ab, welche Ursachen nach den Versicherungsbedingungen maßgeblich sind. Nicht jede Mitursache führt automatisch zum Ausschluss einer Versicherungsleistung.

Welche Rolle spielt Kausalität bei einer Obliegenheitsverletzung?

Kausalität kann auch wichtig werden, wenn ein Versicherungsnehmer eine vertragliche Obliegenheit verletzt hat. Nach § 28 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bleibt der Versicherer unter den dort genannten Voraussetzungen zur Leistung verpflichtet, soweit die Obliegenheitsverletzung weder für den Eintritt oder die Feststellung des Versicherungsfalls noch für die Feststellung oder den Umfang seiner Leistungspflicht ursächlich war. Diese Regelung gilt jedoch nicht bei einer arglistigen Obliegenheitsverletzung.

Führt ein ursächlicher Zusammenhang immer zur Versicherungsleistung?

Nein. Auch wenn ein Schaden nachweislich durch ein bestimmtes Ereignis verursacht wurde, muss dieses Ereignis vom Versicherungsschutz erfasst sein. Außerdem können vertragliche Ausschlüsse oder gesetzliche Regelungen die Leistungspflicht beeinflussen. Kausalität ist deshalb eine wichtige Voraussetzung bei der Prüfung vieler Versicherungsfälle, entscheidet aber nicht allein darüber, ob und in welcher Höhe der Versicherer leisten muss.