Rückdatierung

Unter einer Rückdatierung versteht man im Versicherungswesen die Vereinbarung eines technischen Versicherungsbeginns, der vor dem tatsächlichen Vertragsabschluss liegt. Sie kommt insbesondere bei Lebens-, Berufsunfähigkeits- und privaten Krankenversicherungen vor. Dadurch kann beispielsweise ein günstigeres versicherungstechnisches Eintrittsalter maßgeblich werden. Eine bloße Rückdatierung bedeutet jedoch nicht, dass für den zurückliegenden Zeitraum automatisch Versicherungsschutz besteht.

Wie funktioniert eine Rückdatierung?

Bei manchen Versicherungen hängt die Beitragshöhe vom versicherungstechnischen Eintrittsalter ab. Wird der technische Versicherungsbeginn auf einen früheren Zeitpunkt gelegt, kann sich dadurch ein niedrigeres Eintrittsalter und damit ein günstigerer Beitrag ergeben. Ob dies möglich ist, hängt von den Annahme- und Tarifregelungen des jeweiligen Versicherers ab.

Beispielsweise kann ein Versicherer bei einem Vertragsabschluss im Januar zulassen, dass der technische Beginn auf Dezember des Vorjahres gelegt wird. Dadurch kann unter Umständen noch das günstigere Eintrittsalter des Vorjahres gelten. Für den rückdatierten Zeitraum können allerdings zusätzliche Beiträge anfallen, obwohl der tatsächliche Versicherungsschutz erst später beginnt.

Bei welchen Versicherungen kommt eine Rückdatierung vor?

• Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung: Ein früherer technischer Versicherungsbeginn kann ein günstigeres versicherungstechnisches Eintrittsalter und damit niedrigere Beiträge ermöglichen. Ob sich daraus insgesamt eine Ersparnis ergibt, muss berechnet werden.
• Private Krankenversicherung: Eine Rückdatierung kann je nach Tarif das maßgebliche Eintrittsalter oder bestimmte vertragliche Fristen beeinflussen. Dabei sind insbesondere die Beitragspflicht, der tatsächliche Beginn des Versicherungsschutzes und die geltenden gesetzlichen Vorgaben zu beachten.
• Kfz-Versicherung: Eine rückwirkende Vertragsgestaltung kann nur im Rahmen der Regeln des Versicherers Auswirkungen auf die Einstufung haben. Für die Anrechnung schadenfreier Versicherungszeiten ist grundsätzlich der tatsächlich bestehende Versicherungsschutz maßgeblich. Eine bloße Rückdatierung begründet deshalb keinen Anspruch auf eine günstigere Schadenfreiheitsklasse.

Welche Vorteile und Nachteile hat eine Rückdatierung?

Der wichtigste mögliche Vorteil besteht in niedrigeren Beiträgen durch ein günstigeres versicherungstechnisches Eintrittsalter. Bei langfristigen Verträgen kann sich dies finanziell auswirken. Auch vertragliche Fristen können je nach Tarif durch den technischen Beginn beeinflusst werden.

Dem stehen mögliche Nachteile gegenüber. Für den rückdatierten Zeitraum können Beiträge nachzuzahlen sein, ohne dass für diese Zeit rückwirkender Versicherungsschutz vereinbart wurde. Außerdem können sich der rechnerische Vertragsablauf und weitere vertragliche Zeitpunkte verschieben. Eine niedrigere monatliche Prämie bedeutet daher nicht zwangsläufig geringere Gesamtkosten.

Was unterscheidet Rückdatierung und Rückwärtsversicherung?

Bei einer bloßen Rückdatierung wird der technische Versicherungsbeginn vorverlegt. Der tatsächliche Versicherungsschutz beginnt dadurch nicht automatisch rückwirkend. Bei einer Rückwärtsversicherung wird dagegen vereinbart, dass der Versicherungsschutz bereits vor dem Vertragsschluss beginnt.

Die Rückwärtsversicherung ist in § 2 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt. Wusste der Versicherungsnehmer bei Abgabe seiner Vertragserklärung bereits, dass ein Versicherungsfall eingetreten war, ist der Versicherer dafür nicht leistungspflichtig. Wusste der Versicherer bei Abgabe seiner Vertragserklärung, dass der Eintritt eines Versicherungsfalls ausgeschlossen war, steht ihm insoweit kein Prämienanspruch zu.

Wann lohnt sich eine Rückdatierung?

Eine Rückdatierung kann sinnvoll sein, wenn die mögliche Beitragsersparnis die zusätzlichen Kosten überwiegt und keine nachteiligen Auswirkungen auf den gewünschten Versicherungsschutz entstehen. Vor Vertragsabschluss sollten deshalb die Beiträge mit und ohne Rückdatierung, mögliche Nachzahlungen, die Versicherungsdauer und der tatsächliche Beginn des Versicherungsschutzes verglichen werden.