Multi-Risks-Deckung

Eine Multi-Risks-Deckung (auch Multi-Risk-Police genannt) ist ein Versicherungskonzept, bei dem mehrere unterschiedliche Risiken innerhalb eines Vertrags gemeinsam abgesichert werden. Solche Policen werden insbesondere für Unternehmen angeboten, beispielsweise zur Kombination von Sach-, Haftpflicht- und Betriebsunterbrechungsrisiken. Welche Gefahren tatsächlich versichert sind, hängt vom jeweiligen Produkt und den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab.

Wie funktioniert eine Multi-Risks-Deckung?

Eine Multi-Risks-Deckung kann verschiedene Versicherungsbausteine in einem gemeinsamen Vertrag zusammenführen. Dazu gehören je nach Angebot beispielsweise der Schutz von Betriebseinrichtungen und Waren, die Absicherung gegen Haftpflichtansprüche sowie Leistungen bei bestimmten Betriebsunterbrechungen. Auch Maschinen-, Elektronik- oder weitere betriebliche Risiken können eingeschlossen sein.

Die einzelnen Bausteine können unterschiedliche Versicherungssummen, Selbstbehalte und Ausschlüsse haben. Ein gemeinsamer Vertrag bedeutet deshalb nicht automatisch, dass sämtliche Risiken unbegrenzt oder zu einheitlichen Bedingungen versichert sind.

Was unterscheidet eine Multi-Risks-Deckung von einer Bündelversicherung?

Bei einer klassischen Bündelversicherung werden mehrere eigenständige Versicherungsverträge organisatorisch oder tariflich zusammengefasst. Eine integrierte Multi-Risks-Deckung verbindet dagegen unterschiedliche Risiken innerhalb eines gemeinsamen Deckungskonzepts. In der Versicherungspraxis wird gelegentlich zwischen echten Multi-Risk-Policen mit integrierter Vertragsgestaltung und unechten Lösungen unterschieden, bei denen lediglich Einzelversicherungen gebündelt werden. Diese Bezeichnungen sind jedoch keine allgemeingültigen gesetzlichen Kategorien.

Welche Vorteile und Nachteile bestehen?

Eine Multi-Risks-Deckung kann den Verwaltungsaufwand verringern und die Abstimmung verschiedener Versicherungsbereiche erleichtern. Auch Beitragsvorteile sind möglich. Ob eine solche Police tatsächlich günstiger oder leistungsstärker ist als mehrere Einzelverträge, lässt sich jedoch nur anhand eines konkreten Vergleichs beurteilen.

Zu beachten sind insbesondere die vereinbarten Versicherungssummen, mögliche gemeinsame Entschädigungsgrenzen, Selbstbehalte und Leistungsausschlüsse. Außerdem kann es schwieriger sein, einzelne Versicherungsbausteine unabhängig voneinander zu ändern oder zu kündigen. Ein umfangreiches Versicherungspaket ist deshalb nicht automatisch gleichbedeutend mit einem bedarfsgerechten Versicherungsschutz.

Für wen ist eine Multi-Risks-Deckung sinnvoll?

Im gewerblichen Bereich können solche Konzepte insbesondere für Unternehmen interessant sein, die mehrere betriebliche Risiken aufeinander abgestimmt absichern möchten. Entscheidend ist, ob die enthaltenen Versicherungsbausteine zu den tatsächlichen Gefahren des Unternehmens passen und ausreichende Entschädigungsgrenzen vorsehen.

Der Begriff Multi-Risk wird allerdings auch in der Personenversicherung verwendet. Dort bezeichnet er Produkte, die beispielsweise den Verlust bestimmter Grundfähigkeiten, schwere Krankheiten, Unfallfolgen oder Pflegebedürftigkeit absichern. Diese unterscheiden sich wesentlich von gewerblichen Multi-Risk-Policen. Welche Leistungen solche Personenversicherungen bieten und wo ihre Grenzen liegen, erläutert die Fachseite zur Multi-Risk-Versicherung.