Krankenhaustagegeldversicherung

Eine Krankenhaustagegeldversicherung soll zusätzliche Ausgaben während eines Krankenhausaufenthalts abfedern. Dafür zahlt sie einen vertraglich vereinbarten Betrag pro versichertem Krankenhaustag. Doch braucht man für solche Ausgaben wirklich eine eigene Versicherung? Für die meisten Menschen lautet die Antwort: nein. Entscheidend ist nicht, ob eine Versicherung im Leistungsfall Geld zahlt, sondern ob sie ein finanzielles Risiko absichert, das man nicht selbst tragen kann. Wie die Versicherung funktioniert, erläutern wir in unserem Fachartikel zur Krankenhaustagegeldversicherung.

Warum ist eine Krankenhaustagegeldversicherung meist überflüssig?

Die zusätzlichen Kosten während eines Krankenhausaufenthalts sind häufig überschaubar. Gesetzliche Zuzahlungen, Telefongebühren oder Fahrtkosten von Angehörigen lassen sich vielfach aus eigenen Rücklagen bezahlen. Dafür über Jahre Versicherungsbeiträge zu entrichten, ist wirtschaftlich oft wenig sinnvoll. Auch Verbraucherschützer bewerten die Krankenhaustagegeldversicherung deshalb kritisch. Sie gehört nicht zu den Versicherungen, die für die finanzielle Existenzsicherung notwendig sind.

Ist es besser, Geld zurückzulegen statt Versicherungsbeiträge zu zahlen?

Wer regelmäßig einen kleinen Betrag zurücklegt, kann damit eine finanzielle Reserve für unvorhergesehene Ausgaben aufbauen. Dieses Geld steht nicht nur bei einem Krankenhausaufenthalt zur Verfügung, sondern auch für andere notwendige Anschaffungen oder unerwartete Rechnungen. Anders als gezahlte Versicherungsbeiträge bleibt eine solche Rücklage erhalten, solange sie nicht benötigt wird. Voraussetzung ist allerdings, dass ausreichend Geld angespart werden kann.

Welche finanziellen Risiken sind bei einer längeren Krankheit wichtiger?

Das größere finanzielle Risiko entsteht häufig nicht durch zusätzliche Ausgaben im Krankenhaus, sondern durch den Verlust des Einkommens bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Eine Krankenhaustagegeldversicherung hilft hier nur sehr eingeschränkt, weil sie grundsätzlich an einen versicherten Krankenhausaufenthalt gebunden ist. Eine passende Krankentagegeldversicherung kann dagegen eine tatsächliche Einkommenslücke schließen. Welche Absicherung erforderlich ist, hängt insbesondere vom Beruf, vom bestehenden Krankengeldanspruch und von den laufenden finanziellen Verpflichtungen ab.

Wann kann eine Krankenhaustagegeldversicherung trotzdem sinnvoll sein?

In einzelnen Fällen kann eine zusätzliche Geldleistung während eines Krankenhausaufenthalts hilfreich sein, etwa wenn regelmäßig besondere Betreuungskosten oder andere unvermeidbare Mehrausgaben entstehen. Entscheidend ist jedoch, ob diese Ausgaben tatsächlich ein finanzielles Problem darstellen und ob die möglichen Leistungen in einem vernünftigen Verhältnis zu den Beiträgen stehen. Ein individueller Nutzen ist also denkbar, macht die Versicherung aber nicht zu einer allgemein empfehlenswerten Absicherung.

Welche Alternativen gibt es zur Krankenhaustagegeldversicherung?

Die wichtigste Alternative sind ausreichende finanzielle Rücklagen. Wer sein Einkommen bei längerer Krankheit schützen möchte, sollte seinen Anspruch auf Krankengeld und einen möglichen zusätzlichen Krankentagegeldbedarf prüfen. Geht es dagegen um bestimmte Komfortleistungen wie ein Einbettzimmer oder die Behandlung durch Wahlärzte, kommt eher eine stationäre Krankenhauszusatzversicherung infrage. Sie erfüllt allerdings einen anderen Zweck und sollte ebenfalls nur abgeschlossen werden, wenn die gewünschten Leistungen die zusätzlichen Beiträge rechtfertigen.