Anwartschaft

Eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist eine vertragliche Vereinbarung, mit der sich Versicherte das Recht sichern können, einen bestehenden oder vorgesehenen Krankenversicherungsschutz zu einem späteren Zeitpunkt unter bestimmten Bedingungen wieder aufzunehmen beziehungsweise zu aktivieren. Besonders wichtig ist dabei, dass bei der vereinbarten Aktivierung grundsätzlich keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Während einer Anwartschaft besteht in der Regel kein aktiver Versicherungsschutz für laufende Krankheitskosten aus dem betreffenden Tarif. Die Anwartschaft dient vielmehr dazu, bestimmte Rechte für eine spätere Versicherung zu erhalten. Sie ist deshalb kein Ersatz für eine aktuell erforderliche Krankenversicherung.

Wann ist eine Anwartschaft sinnvoll?

Eine Anwartschaft kann sinnvoll sein, wenn der private Krankenversicherungsschutz vorübergehend nicht benötigt wird, später aber wieder aufgenommen werden soll. Das kommt beispielsweise bei einem vorübergehenden Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung, einem längeren Auslandsaufenthalt oder bestimmten beruflichen Veränderungen in Betracht.

Auch für Beamte und andere beihilfeberechtigte Personen können Anwartschaften von Bedeutung sein, etwa wenn zu einem späteren Zeitpunkt ein privater Krankenversicherungsschutz benötigt wird.

Ob eine Anwartschaft im Einzelfall möglich und wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt vom Versicherer, den Vertragsbedingungen und der persönlichen Situation ab. Eine Anwartschaft sollte insbesondere nicht als allgemeine Möglichkeit verstanden werden, bei finanziellen Schwierigkeiten einfach die regulären Versicherungsbeiträge auszusetzen.

Welche Unterschiede bestehen zwischen kleiner und großer Anwartschaft?

In der privaten Krankenversicherung werden grundsätzlich zwei Varianten unterschieden:

• Kleine Anwartschaft: Sie sichert insbesondere den Gesundheitszustand für die spätere Aktivierung des vereinbarten Versicherungsschutzes. Erkrankungen, die während der Anwartschaft neu auftreten, führen bei der vertragsgemäßen Wiederaufnahme grundsätzlich nicht zu einer erneuten Risikoprüfung. Das für die spätere Beitragsberechnung maßgebliche Eintrittsalter wird jedoch nicht in gleicher Weise wie bei einer großen Anwartschaft gesichert.
• Große Anwartschaft: Sie sichert ebenfalls den Gesundheitszustand und berücksichtigt darüber hinaus das für die Beitragskalkulation maßgebliche ursprüngliche Eintrittsalter beziehungsweise den weiteren Aufbau von Alterungsrückstellungen nach den vereinbarten Bedingungen. Dadurch kann der spätere Beitrag günstiger ausfallen als bei einer kleinen Anwartschaft. Dafür sind die laufenden Anwartschaftsbeiträge in der Regel höher.

Welche Variante vorteilhafter ist, hängt insbesondere von der voraussichtlichen Dauer der Unterbrechung, dem Alter, dem bisherigen Versicherungsschutz und den Kosten ab. Eine große Anwartschaft ist nicht automatisch die wirtschaftlich bessere Lösung.

Welche Vorteile bietet eine Anwartschaft?

Der wichtigste Vorteil besteht darin, dass sich Versicherte bestimmte Rechte für eine spätere private Krankenversicherung sichern können. Insbesondere kann eine erneute Gesundheitsprüfung bei der vertragsgemäßen Wiederaufnahme entfallen.

Das ist vor allem dann wertvoll, wenn während der Anwartschaft Erkrankungen auftreten, die bei einem späteren Neuabschluss zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen könnten.

Eine große Anwartschaft kann zusätzlich Vorteile bei der späteren Beitragsberechnung bieten. Sie garantiert allerdings keine dauerhaft unveränderten Versicherungsbeiträge.

Wie hoch sind die Kosten einer Anwartschaft?

Für eine Anwartschaft werden üblicherweise laufende Beiträge erhoben. Diese liegen in der Regel unter den Beiträgen für einen aktiven privaten Krankenversicherungsschutz, weil während der Anwartschaft grundsätzlich keine laufenden Krankheitskosten aus dem ruhenden Tarif übernommen werden.

Die Höhe hängt unter anderem vom Versicherer, dem Tarif, dem Alter und der gewählten Anwartschaftsform ab. Eine große Anwartschaft ist wegen der zusätzlichen beitragsrelevanten Sicherung regelmäßig teurer als eine kleine Anwartschaft.

Bei der Entscheidung sollten nicht nur die Anwartschaftsbeiträge, sondern auch die voraussichtlichen Beiträge nach der späteren Aktivierung berücksichtigt werden.

Wie lange kann eine Anwartschaft bestehen?

Eine allgemeine gesetzliche Höchstdauer von fünf Jahren besteht für Anwartschaften in der privaten Krankenversicherung nicht. Die mögliche Laufzeit richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen und dem Anlass der Anwartschaft.

Je nach Vereinbarung kann eine Anwartschaft für einen begrenzten Zeitraum oder über mehrere Jahre bestehen. Wichtig ist, welche Voraussetzungen für die Fortführung und spätere Aktivierung des Versicherungsschutzes gelten.

Was passiert, wenn während der Anwartschaft eine Krankheit auftritt?

Tritt während einer wirksamen Anwartschaft eine neue Erkrankung auf, bleibt das vertraglich gesicherte Recht auf spätere Aktivierung grundsätzlich bestehen. Bei der vereinbarten Wiederaufnahme darf der Versicherer wegen dieser zwischenzeitlichen gesundheitlichen Veränderungen grundsätzlich keine erneute Gesundheitsprüfung verlangen.

Die Anwartschaft übernimmt allerdings normalerweise keine Behandlungskosten, die während der Anwartschaft entstehen. Für diesen Zeitraum muss ein anderweitig erforderlicher Krankenversicherungsschutz bestehen.

Eine allgemeine Pflicht, jede neu auftretende Erkrankung während der Anwartschaft zu melden, besteht nicht allein aufgrund der Anwartschaft. Maßgeblich sind die konkreten vertraglichen Anzeige- und Mitwirkungspflichten.

Wie wird der private Krankenversicherungsschutz wieder aktiviert?

Die Wiederaufnahme erfolgt nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Häufig muss der Versicherte das Ende des Anwartschaftsgrundes anzeigen und die Aktivierung innerhalb bestimmter Fristen beantragen.

Bei ordnungsgemäßer Aktivierung wird der vereinbarte Versicherungsschutz grundsätzlich ohne erneute Gesundheitsprüfung aufgenommen. Der dann zu zahlende Beitrag richtet sich nach den vertraglichen und tariflichen Berechnungsgrundlagen.

Versicherte sollten rechtzeitig klären, wann der aktive Versicherungsschutz beginnt, welche Nachweise erforderlich sind und ob sich gegenüber dem früheren Vertrag Änderungen ergeben.

Kann eine Anwartschaft gekündigt werden?

Eine Anwartschaft kann nach den vereinbarten und gesetzlichen Kündigungsregelungen beendet werden. Eine jederzeitige Kündigung ohne Einhaltung von Fristen ist jedoch nicht generell gewährleistet.

Mit der Beendigung können die gesicherten Rechte auf eine spätere Aktivierung verloren gehen. Wer anschließend erneut eine private Krankenversicherung abschließen möchte, muss gegebenenfalls eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen und mit anderen Beiträgen oder Annahmebedingungen rechnen.

Deshalb sollte eine bestehende Anwartschaft nicht vorschnell aufgegeben werden, insbesondere wenn sich der Gesundheitszustand seit ihrem Abschluss verändert hat.

Was ist vor dem Abschluss einer Anwartschaft zu prüfen?

Vor dem Abschluss sollten Versicherte insbesondere klären, welcher Versicherungsschutz später aktiviert werden kann, welche Anwartschaftsform angeboten wird und welche Fristen für die Wiederaufnahme gelten.

Ebenso wichtig sind die laufenden Kosten, die spätere Beitragsberechnung und die Frage, ob während der Anwartschaft anderweitiger Krankenversicherungsschutz besteht.

Weitere Informationen zur privaten Krankenversicherung, ihrer Beitragsgestaltung und den unterschiedlichen Versicherungsformen finden Sie auf unserer Fachseite zur privaten Krankenversicherung.