Eine Kunstversicherung ist eine spezielle Sachversicherung für Kunstwerke und wertvolle Sammlungsgegenstände. Sie kann finanzielle Schäden durch Beschädigung, Zerstörung, Diebstahl oder Verlust absichern. Angeboten wird sie sowohl für private Sammler als auch für Museen, Galerien, Kunsthändler und andere Einrichtungen. Je nach Vertrag können einzelne Kunstwerke oder ganze Sammlungen versichert werden.

Welche Kunstwerke und Sammlungen können versichert werden?

Zum versicherbaren Kunstbesitz gehören beispielsweise Gemälde, Zeichnungen, Fotografien, Skulpturen, Grafiken, Installationen und Antiquitäten. Auch wertvolle Möbel, Teppiche, Porzellan, historische Bücher, Musikinstrumente, Münzen, Briefmarken und andere Sammlungsgegenstände können je nach Versicherungsangebot eingeschlossen werden.

Einige Spezialversicherer berücksichtigen außerdem moderne Kunstformen wie Video- und Medienkunst. Bei rein digitalen Kunstwerken muss besonders sorgfältig geprüft werden, was tatsächlich versichert ist. Der Schutz eines physischen Datenträgers ist nicht mit einer Absicherung digitaler Dateien, Nutzungsrechte oder des Marktwerts eines NFT gleichzusetzen.

Welche Schäden deckt eine Kunstversicherung ab?

Viele spezielle Kunstversicherungen werden als Allgefahrenversicherung angeboten. Dabei sind grundsätzlich unvorhergesehen eintretende Beschädigungen, Zerstörungen oder Verluste versichert, soweit die Versicherungsbedingungen keinen Ausschluss vorsehen. Der Schutz kann beispielsweise Feuer, Leitungswasserschäden, Einbruchdiebstahl, einfachen Diebstahl, Vandalismus oder versehentliche Beschädigungen umfassen.

Auch ein Missgeschick im eigenen Haushalt kann versichert sein, etwa wenn ein Gemälde beim Umhängen herunterfällt. Ebenso können Schäden während eines Transports oder bei einer Ausstellung eingeschlossen sein. Entscheidend sind jedoch die vereinbarten Versicherungsorte, Transportbedingungen und Sicherheitsanforderungen.

Welche Schäden sind häufig ausgeschlossen?

Eine Allgefahrendeckung bedeutet nicht, dass ausnahmslos jeder Schaden ersetzt wird. Häufige Ausschlüsse betreffen beispielsweise normalen Verschleiß, allmähliche Veränderungen durch Licht, Feuchtigkeit oder Temperatur, Schädlingsbefall sowie bestimmte Schäden durch Materialfehler oder die natürliche Beschaffenheit eines Kunstwerks.

Auch Schäden bei Reinigung, Restaurierung oder unsachgemäßer Verpackung können ausgeschlossen oder nur unter besonderen Voraussetzungen versichert sein. Kriegsschäden und bestimmte weitere außergewöhnliche Gefahren sind ebenfalls häufig ausgenommen. Welche Einschränkungen gelten, ergibt sich aus den konkreten Versicherungsbedingungen.

Was gilt bei grober Fahrlässigkeit?

Auch bei einer Kunstversicherung kann es darauf ankommen, wie ein Schaden verursacht wurde. Nach § 81 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) darf der Versicherer seine Leistung grundsätzlich entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen, wenn der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbeigeführt hat. Manche Versicherer verzichten vertraglich ganz oder teilweise auf dieses Kürzungsrecht. Ein solcher Verzicht kann allerdings an Grenzen oder besondere Voraussetzungen gebunden sein.

Unabhängig davon müssen vereinbarte Sicherheitsanforderungen und andere vertragliche Obliegenheiten beachtet werden. Bei deren Verletzung können nach § 28 VVG weitere Rechtsfolgen entstehen. Deshalb sollten Versicherungsnehmer insbesondere Vorgaben zur Aufbewahrung, Sicherung und zum Transport wertvoller Kunstwerke vor Vertragsabschluss prüfen.

Wie wird der Versicherungswert eines Kunstwerks bestimmt?

Für die Wertermittlung können Kaufbelege, aktuelle Marktpreise, Auktionsresultate und Gutachten unabhängiger Sachverständiger herangezogen werden. Dabei spielen unter anderem Künstler, Herkunft, Echtheit, Erhaltungszustand, Seltenheit und Nachfrage eine Rolle. Gerade bei älteren oder besonders wertvollen Kunstwerken kann eine fachkundige Bewertung sinnvoll sein.

Bei manchen Kunstversicherungen lässt sich für einzelne Objekte eine feste Taxe vereinbaren. Nach § 76 VVG gilt der vereinbarte Versicherungswert grundsätzlich als der Wert, den das versicherte Interesse bei Eintritt des Versicherungsfalls hat. Übersteigt die Taxe den tatsächlichen Versicherungswert zu diesem Zeitpunkt erheblich, greift jedoch eine gesetzliche Einschränkung. Auch eine vereinbarte Taxe ist deshalb nicht unter allen Umständen ein garantierter Auszahlungsbetrag.

Da Kunstwerke im Wert steigen oder fallen können, sollten Versicherungsnehmer die angegebenen Werte regelmäßig überprüfen. Manche Versicherer bieten eine begrenzte Vorsorgedeckung für Wertsteigerungen oder neu erworbene Kunstwerke an. Deren Umfang und mögliche Meldepflichten sind vertraglich geregelt.

Was zahlt die Kunstversicherung im Schadenfall?

Bei einer beschädigten Kunstsache können je nach Vertrag die Kosten einer fachgerechten Restaurierung und eine verbleibende Wertminderung ersetzt werden. Das ist besonders wichtig, weil ein restauriertes Kunstwerk trotz erfolgreicher Reparatur am Kunstmarkt weniger wert sein kann als zuvor.

Bei vollständiger Zerstörung oder endgültigem Verlust richtet sich die Entschädigung nach dem vertraglich maßgeblichen Versicherungswert. Je nach Deckungskonzept kann dies ein Wiederbeschaffungswert oder eine vereinbarte Taxe sein. Zusätzlich können notwendige Transport-, Lagerungs-, Sicherungs- oder Schadenminderungskosten versichert sein. Ob solche Kosten innerhalb oder zusätzlich zur Versicherungssumme übernommen werden, hängt vom Vertrag ab.

Eine allgemeine Haftpflichtdeckung für Ansprüche Dritter gehört nicht automatisch zur Kunstversicherung. Spezielle gewerbliche Kunstversicherungen können allerdings auch fremde Kunstwerke erfassen, die sich beispielsweise als Leihgabe oder Kommissionsware in einer Galerie befinden.

Sind Kunstwerke nicht bereits über die Hausratversicherung versichert?

Kunstgegenstände können grundsätzlich über eine Hausratversicherung versichert sein. Darauf weisen auch die Verbraucherzentralen und der Bund der Versicherten hin. Allerdings deckt eine herkömmliche Hausratversicherung meist nur bestimmte Gefahren ab, beispielsweise Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl sowie Sturm und Hagel. Für Wertsachen gelten häufig besondere Entschädigungsgrenzen.

Nach Angaben der Verbraucherzentrale liegt die allgemeine Wertsachengrenze in vielen Hausrattarifen bei etwa 20 Prozent der Versicherungssumme. Es gibt jedoch Verträge mit höheren Grenzen. Bei einer Hausratversicherungssumme von 50.000 Euro und einer Wertsachengrenze von 20 Prozent wären für sämtliche von dieser Grenze erfassten Wertsachen zusammen höchstens 10.000 Euro versichert. Diese Begrenzung kann bei hochwertigen Kunstwerken schnell zum Problem werden.

Eine spezielle Kunstversicherung kann einen weitergehenden Schutz bieten, etwa bei einfachem Diebstahl, versehentlicher Beschädigung, Verlust oder Transporten. Wer nur einzelne Kunstgegenstände mit überschaubarem Wert besitzt, sollte deshalb zunächst prüfen, ob die vorhandene Hausratversicherung bereits ausreicht oder durch eine Anpassung sinnvoll erweitert werden kann.

Welche Folgen kann eine Unterversicherung haben?

Bei einer zu niedrig vereinbarten Versicherungssumme kann der Versicherer unter den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen die Entschädigung anteilig kürzen. § 75 VVG regelt die Unterversicherung. Bei einer vereinbarten Taxe sind außerdem die besonderen Bestimmungen des § 76 VVG zu beachten.

Entscheidend ist daher, dass die Versicherungssumme und die Bewertungsregeln zum tatsächlichen Kunstbestand passen. Versicherungsnehmer sollten insbesondere bei größeren Neuerwerbungen, Verkäufen oder erheblichen Wertsteigerungen prüfen, ob die vereinbarten Angaben angepasst werden müssen.

Wie sind Kunsttransporte und Ausstellungen versichert?

Bei Kunstwerken besteht ein besonderes Risiko beim Verpacken, Verladen, Transportieren und Aufhängen. Spezialversicherungen können diese Tätigkeiten sowie zeitweilige Aufenthalte bei Restauratoren, in Galerien oder auf Ausstellungen einschließen. Im Kunstbereich wird für einen durchgehenden Transport- und Ausstellungsversicherungsschutz häufig der Begriff „Nagel zu Nagel“ verwendet.

Damit ist ein Versicherungsschutz gemeint, der beispielsweise vom Abhängen am bisherigen Standort über den Transport bis zum erneuten Aufhängen reichen kann. Einige Anbieter versichern Kunstgegenstände weltweit. Das gilt jedoch nicht für jeden Vertrag. Zudem können besondere Vorgaben für Verpackung, Transportmittel, Transportunternehmen oder die vorherige Abstimmung mit dem Versicherer bestehen.

Welche zusätzlichen Serviceleistungen bieten Kunstversicherer?

Einige Spezialversicherer unterstützen ihre Kunden durch Kunstexperten, Gutachter und Restauratoren. Dazu können die Bewertung von Kunstwerken, Empfehlungen zur sicheren Aufbewahrung, Hinweise zur Konservierung oder die Organisation fachgerechter Transporte gehören.

Bei gestohlenen Kunstwerken kann außerdem die Zusammenarbeit mit spezialisierten Suchdiensten eine Rolle spielen. Beispielsweise kann das internationale Art Loss Register zur Erfassung und Suche vermisster Kunstwerke genutzt werden. Eine solche Unterstützung gehört jedoch nicht automatisch zu jeder Kunstversicherung und garantiert nicht, dass ein verschwundenes Kunstwerk wiedergefunden wird.

Was kostet eine Kunstversicherung?

Die Versicherungsbeiträge hängen unter anderem vom Gesamtwert der Kunstgegenstände, der Art und Empfindlichkeit der Objekte, den Versicherungsorten und den vereinbarten Gefahren ab. Auch vorhandene Sicherheitsmaßnahmen, regelmäßige Transporte, Ausstellungen und eine mögliche Selbstbeteiligung können die Beitragshöhe beeinflussen.

Pauschale Beitragsempfehlungen sind deshalb wenig aussagekräftig. Zudem unterscheiden sich die Zugangsvoraussetzungen der Anbieter. Während manche Versicherer auch kleinere Sammlungen absichern, richten sich andere Angebote an besonders hochwertige Haushalte oder gewerbliche Kunstbestände.

Was sollten Kunstbesitzer vor dem Abschluss beachten?

Vor dem Abschluss einer Kunstversicherung empfiehlt es sich, den vorhandenen Kunstbestand möglichst genau zu dokumentieren. Dazu gehören insbesondere Fotografien, Kaufbelege, vorhandene Gutachten und Angaben zur Herkunft der Objekte. Eine aktuelle Bestandsliste kann sowohl die Ermittlung des Versicherungsbedarfs als auch die spätere Schadenregulierung erleichtern.

Darüber hinaus sollten Versicherungsnehmer prüfen, ob Neuerwerbungen automatisch mitversichert sind, welche Entschädigungsgrenzen gelten und ob Restaurierungskosten sowie eine verbleibende Wertminderung berücksichtigt werden. Bei häufigen Transporten oder Leihgaben sind der räumliche Geltungsbereich und mögliche Sicherheitsvorgaben besonders wichtig.

Für wen ist eine besondere Kunstversicherung sinnvoll?

Eine eigenständige Kunstversicherung kann vor allem bei hochwertigen Einzelstücken, größeren Sammlungen oder regelmäßig transportierten und ausgestellten Kunstwerken sinnvoll sein. Das gilt sowohl für private Sammler als auch für gewerbliche und öffentliche Einrichtungen.

Bei kleineren privaten Kunstbeständen kann dagegen eine ausreichend ausgestaltete Hausratversicherung genügen. Entscheidend ist, ob ein möglicher Schaden die finanziellen Möglichkeiten des Eigentümers erheblich belasten würde und welche Risiken bereits anderweitig versichert sind.

Wichtig: Eine Kunstversicherung sollte nicht allein nach dem Beitrag ausgewählt werden. Besonders wichtig sind die Bewertung der Kunstwerke, der Schutz bei versehentlichen Beschädigungen, die Absicherung von Transporten und Ausstellungen sowie mögliche Ausschlüsse und Entschädigungsgrenzen. Auch eine Allgefahrendeckung ersetzt nicht die Prüfung der Versicherungsbedingungen.