Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine private Personenversicherung, die eine vereinbarte Rente zahlt, wenn eine versicherte Person bestimmte grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten in dem vertraglich festgelegten Ausmaß verliert oder nicht mehr ausüben kann. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es grundsätzlich nicht darauf an, ob die betroffene Person ihren bisherigen Beruf noch ausüben kann. Entscheidend sind die im Versicherungsvertrag genau beschriebenen Fähigkeiten und Leistungsvoraussetzungen.

Welche Grundfähigkeiten können versichert sein?

Zu den häufig versicherten Grundfähigkeiten gehören beispielsweise Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Greifen oder der Gebrauch der Hände. Je nach Tarif können auch Fähigkeiten wie Knien, Bücken, Autofahren oder bestimmte geistige und kognitive Fähigkeiten eingeschlossen sein. Welche Einschränkungen tatsächlich einen Leistungsanspruch auslösen, ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Psychische Erkrankungen sind nicht automatisch versichert. Einige Tarife bieten hierfür besondere Leistungsauslöser oder zusätzliche Bausteine an. Auch der Verlust eines Organs oder eine bestimmte Diagnose führt nicht zwangsläufig zu einer Versicherungsleistung. Entscheidend ist, ob die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind.

Wann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung?

Ein Leistungsanspruch besteht, wenn mindestens eine versicherte Grundfähigkeit entsprechend der vertraglichen Definition beeinträchtigt ist und die vereinbarte zeitliche Voraussetzung erfüllt wird. Je nach Tarif muss die Einschränkung beispielsweise voraussichtlich mindestens sechs oder zwölf Monate bestehen. Ein endgültiger oder lebenslanger Verlust der Fähigkeit ist nicht bei jedem Vertrag erforderlich.

Bei Eintritt des Versicherungsfalls wird grundsätzlich die vereinbarte monatliche Rente gezahlt. Ihre Höhe richtet sich nach dem Versicherungsvertrag und nicht nach einem medizinisch festgestellten Grad der Behinderung. Die Rentenzahlung erfolgt entsprechend den vereinbarten Bedingungen und kann enden, wenn die Leistungsvoraussetzungen nicht mehr vorliegen.

Wie unterscheidet sich die Grundfähigkeitsversicherung von der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft daran an, ob die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich dauerhaft beziehungsweise für die vertraglich festgelegte Dauer nicht mehr im erforderlichen Umfang ausüben kann. Die Grundfähigkeitsversicherung prüft dagegen den Verlust oder die erhebliche Beeinträchtigung ausdrücklich versicherter Fähigkeiten.

Deshalb kann eine Person berufsunfähig sein, ohne die Leistungsvoraussetzungen einer Grundfähigkeitsversicherung zu erfüllen. Umgekehrt kann ein Anspruch aus der Grundfähigkeitsversicherung entstehen, obwohl die betroffene Person weiterhin berufstätig ist. Die Grundfähigkeitsversicherung ist somit kein gleichwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern bietet einen anders ausgestalteten Versicherungsschutz.

Welche Leistungen, Einschränkungen und Tarifunterschiede bei dieser Absicherung zu beachten sind, erläutert die Fachseite zur Grundfähigkeitsversicherung.