Beim degressiven Todesfallschutz verringert sich die vereinbarte Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit nach einem festgelegten Verlauf. Diese Form der Risikolebensversicherung eignet sich insbesondere zur Absicherung finanzieller Verpflichtungen, die mit der Zeit abnehmen. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die zu diesem Zeitpunkt geltende Todesfallsumme an die bezugsberechtigte Person, sofern die vertraglichen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind.

Wie funktioniert der degressive Todesfallschutz?

Zu Vertragsbeginn wird eine Versicherungssumme vereinbart, die im Laufe der Zeit sinkt. Bei einem linear fallenden Todesfallschutz nimmt sie regelmäßig um einen festen Betrag ab. Bei einer annuitätisch fallenden Variante orientiert sich die Entwicklung dagegen am typischen Verlauf der Restschuld eines Annuitätendarlehens. Welche Todesfallsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt versichert ist, ergibt sich aus dem vereinbarten Versicherungsverlauf.

Wann ist ein degressiver Todesfallschutz sinnvoll?

Besonders häufig wird diese Absicherung bei Immobilienfinanzierungen eingesetzt. Da die Darlehensschuld durch laufende Tilgungen normalerweise sinkt, kann auch der benötigte Todesfallschutz im Laufe der Jahre abnehmen. Ebenso kommt diese Versicherungsform für Familien infrage, wenn der finanzielle Absicherungsbedarf mit zunehmender Selbstständigkeit der Kinder geringer wird.

Eine fallende Versicherungssumme kann bei ansonsten vergleichbaren Vertragsbedingungen günstiger sein als ein dauerhaft gleichbleibender Todesfallschutz. Die Versicherungsbeiträge selbst müssen während der Laufzeit allerdings nicht sinken.

Welche Nachteile sind zu beachten?

Der wichtigste Nachteil ist die mit der Zeit abnehmende Todesfallsumme. Entwickelt sich eine Darlehensschuld anders als ursprünglich geplant, beispielsweise durch Tilgungsaussetzungen oder Änderungen der Finanzierung, kann die verbleibende Versicherungssumme zu niedrig sein. Auch für die langfristige Versorgung von Angehörigen ist ein fallender Todesfallschutz weniger geeignet, wenn der finanzielle Absicherungsbedarf dauerhaft hoch bleibt.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Entscheidend ist, dass die Entwicklung der Versicherungssumme zu den tatsächlichen finanziellen Verpflichtungen passt. Insbesondere bei der Absicherung eines Darlehens sollten Versicherungslaufzeit und Tilgungsverlauf aufeinander abgestimmt sein. Weitere Informationen zur Auswahl der Versicherungssumme, zur Laufzeit und zur Beitragsgestaltung bietet unsere Fachseite zur Risikolebensversicherung.