Die Pro-Risiko-Deckung ist eine Form der nichtproportionalen Rückversicherung. Sie wird auch als Pro-Risiko-Schadenexzedenten-Rückversicherung bezeichnet. Dabei übernimmt der Rückversicherer den Teil eines gedeckten Schadens je versichertem Einzelrisiko, der eine vertraglich vereinbarte Schadenhöhe überschreitet. Seine Leistung ist auf die vereinbarte Haftstrecke begrenzt.

Wie funktioniert eine Pro-Risiko-Deckung?

Der Erstversicherer trägt einen gedeckten Schaden bis zu einer festgelegten Grenze selbst. Diese Grenze wird als Priorität bezeichnet. Übersteigt der Schaden die Priorität, übernimmt der Rückversicherer den darüberliegenden Betrag innerhalb der vereinbarten Haftstrecke. Maßgeblich ist das einzelne versicherte Risiko und nicht die Summe sämtlicher Schäden eines Versicherungsbestands.

Was bedeuten Priorität und Haftstrecke?

Die Priorität bezeichnet den Betrag, den der Erstversicherer bei einem gedeckten Schaden selbst trägt. Die Haftstrecke legt fest, bis zu welcher zusätzlichen Höhe der Rückversicherer leistet. Wird beispielsweise eine Deckung von 4 Millionen Euro über einer Priorität von 1 Million Euro vereinbart, trägt der Erstversicherer bei einem gedeckten Schaden von 3 Millionen Euro die erste Million Euro. Die verbleibenden 2 Millionen Euro übernimmt der Rückversicherer. Bei einem Schaden von 6 Millionen Euro ist die Leistung des Rückversicherers dagegen auf 4 Millionen Euro begrenzt. Der darüber hinausgehende Betrag verbleibt beim Erstversicherer, soweit keine weitere Rückversicherungsdeckung besteht.

Wozu dient die Pro-Risiko-Deckung?

Mit einer Pro-Risiko-Deckung kann ein Erstversicherer seine finanzielle Belastung durch hohe Einzelschäden begrenzen. Sie kommt insbesondere bei größeren Sach- und Haftpflichtrisiken zum Einsatz. Die Absicherung erfolgt innerhalb der vertraglich vereinbarten Grenzen und setzt voraus, dass der betreffende Schaden unter die Rückversicherungsbedingungen fällt.

Was unterscheidet die Pro-Risiko-Deckung von einer Katastrophen-Rückversicherung?

Die Pro-Risiko-Deckung knüpft an den Schaden je versichertem Einzelrisiko an. Eine Katastrophen-Schadenexzedenten-Rückversicherung schützt dagegen typischerweise vor der Zusammenfassung mehrerer Schäden, die durch ein gemeinsames Ereignis entstehen, beispielsweise durch einen schweren Sturm. Beide Rückversicherungsformen können sich ergänzen.