Quadratmeter-Methode

Die Quadratmeter-Methode (auch Pauschalwertmethode genannt) ist ein vereinfachtes Verfahren zur Ermittlung des Versicherungswertes und der Versicherungssumme. Dabei wird die Wohnfläche mit einem vom Versicherer festgelegten Pauschalwert je Quadratmeter multipliziert. Das Verfahren wird insbesondere in der Hausratversicherung eingesetzt. Auch in der Wohngebäudeversicherung gibt es Wohnflächenmodelle, bei denen die Gebäudedaten und die Fläche als Berechnungsgrundlage dienen. Die konkrete Ausgestaltung unterscheidet sich jedoch je nach Versicherer und Tarif.

Wie funktioniert die Quadratmeter-Methode?

Bei der Hausratversicherung wird die Wohnfläche mit einem pauschalen Versicherungswert je Quadratmeter multipliziert. Viele Versicherer verwenden dafür einen Richtwert von etwa 650 Euro je Quadratmeter. Der tatsächliche Betrag kann je nach Versicherer und Tarif abweichen.

Formel: Wohnfläche in Quadratmetern × Pauschalwert je Quadratmeter = Versicherungssumme.

Beispiel: Bei einer Wohnung mit 60 Quadratmetern Wohnfläche und einem Pauschalwert von 650 Euro je Quadratmeter ergibt sich eine Versicherungssumme von 39.000 Euro (60 × 650 Euro).

Welche Vorteile hat die Quadratmeter-Methode?

Der wesentliche Vorteil liegt in der einfachen Berechnung. Versicherungsnehmer müssen nicht sämtliche Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und sonstigen Hausratgegenstände einzeln bewerten. Die Wohnfläche dient als pauschale Grundlage für die Ermittlung einer angemessenen Versicherungssumme.

Häufig ist die Quadratmeter-Methode mit einem Unterversicherungsverzicht verbunden. Der Versicherer verzichtet dann unter den vertraglich vereinbarten Voraussetzungen darauf, die Entschädigung wegen einer Unterversicherung anteilig zu kürzen. Voraussetzung ist insbesondere, dass die Wohnfläche korrekt angegeben und die vereinbarte Mindestversicherungssumme eingehalten wurde.

Der Unterversicherungsverzicht bedeutet allerdings nicht, dass jeder Schaden unbegrenzt ersetzt wird. Die Entschädigung bleibt auf die vereinbarte Versicherungssumme und die jeweiligen vertraglichen Leistungsgrenzen beschränkt.

Welche Nachteile und Risiken gibt es?

Die pauschale Berechnung berücksichtigt nicht den individuellen Wert des Hausrats. Wer auf kleiner Wohnfläche besonders hochwertige Möbel, technische Geräte oder Sammlungen besitzt, kann trotz der Quadratmeter-Methode einen höheren Versicherungsbedarf haben. Umgekehrt kann die pauschale Versicherungssumme bei einem eher einfach ausgestatteten Haushalt höher ausfallen als tatsächlich erforderlich.

Auch die korrekte Angabe der Wohnfläche ist wichtig. Stimmen die Angaben im Versicherungsvertrag nicht mit den tatsächlichen Verhältnissen überein, kann dies den vereinbarten Unterversicherungsverzicht gefährden. Welche Folgen sich daraus ergeben, richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Wie wird die Quadratmeter-Methode in der Gebäudeversicherung angewendet?

Auch in der Wohngebäudeversicherung bieten Versicherer sogenannte Wohnflächenmodelle an. Dabei wird die Wohnfläche zusammen mit weiteren Angaben zum Gebäude berücksichtigt. Dazu gehören beispielsweise Gebäudetyp, Bauausführung, Ausstattung und Ausbauzustand. Die Berechnung kann je nach Tarif zu einer vereinbarten Versicherungssumme oder zu einer Entschädigungsregelung ohne fest vereinbarte Versicherungssumme führen.

Anders als bei der Hausratversicherung gibt es hier keinen allgemein gültigen Pauschalwert von 650 Euro je Quadratmeter. Entscheidend sind die Berechnungsmethode und die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Anbieters. Eine korrekte Beschreibung des Gebäudes ist besonders wichtig, damit der vereinbarte Versicherungsschutz im Schadenfall greift.

Welche Alternativen gibt es zur Quadratmeter-Methode?

Alternativ kann der Versicherungswert durch eine individuelle Wertermittlung bestimmt werden. In der Hausratversicherung werden dazu die Wiederbeschaffungskosten der einzelnen Gegenstände ermittelt und zusammengerechnet. Dieses Verfahren ist aufwendiger, ermöglicht aber eine genauere Anpassung an den tatsächlichen Wert des Hausrats.

In der Wohngebäudeversicherung kommen unter anderem die Ermittlung anhand des Wertes 1914, die Bewertung durch einen Sachverständigen oder die Berechnung anhand der tatsächlichen Baukosten infrage. Welche Methode geeignet ist, hängt vom Gebäude und vom angebotenen Versicherungsmodell ab.

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