Verdienstausfallversicherung

Der Begriff Verdienstausfallversicherung bezeichnet allgemein eine Versicherung, die finanzielle Folgen eines Ausfalls von Arbeits- oder Erwerbseinkommen absichern soll. Im üblichen Sprachgebrauch ist damit häufig die private Krankentagegeldversicherung gemeint, die bei krankheits- oder unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit ein vereinbartes Tagegeld zahlen kann. Der Begriff ist jedoch keine eigenständige, gesetzlich einheitlich definierte Versicherungsart. Entscheidend ist deshalb, welches konkrete Versicherungsprodukt abgeschlossen wurde und welche Risiken tatsächlich versichert sind.

Wie funktioniert eine Verdienstausfallversicherung?

Bei einer Absicherung durch privates Krankentagegeld wird während einer versicherten Arbeitsunfähigkeit ein vereinbarter Betrag je leistungsberechtigtem Kalendertag gezahlt. Der Leistungsbeginn richtet sich nach der vertraglich vereinbarten Karenzzeit. Das Krankentagegeld soll Einkommensverluste ausgleichen, die durch eine vorübergehende krankheits- oder unfallbedingte Arbeitsunfähigkeit entstehen.

Die Höhe des versicherbaren Krankentagegeldes orientiert sich am beruflichen Nettoeinkommen. Nach den üblichen Versicherungsbedingungen darf es zusammen mit weiteren Krankentage- und Krankengeldern das maßgebliche Nettoeinkommen nicht übersteigen. Die konkreten Regelungen ergeben sich aus dem jeweiligen Vertrag. Ausführliche Informationen enthält die Fachseite Krankentagegeldversicherung.

Welche Absicherung haben Arbeitnehmer und Selbstständige?

Arbeitnehmer haben bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich Anspruch auf Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber für bis zu sechs Wochen. Besteht anschließend Anspruch auf gesetzliches Krankengeld, kann eine Einkommenslücke entstehen, weil das Krankengeld das bisherige Nettoeinkommen regelmäßig nicht vollständig ersetzt. Eine ergänzende private Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke absichern.

Selbstständige und Freiberufler erhalten grundsätzlich keine Entgeltfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Deshalb können bereits kürzere Erkrankungen zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Hauptberuflich Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen einen Krankengeldanspruch durch eine Wahlerklärung oder einen entsprechenden Wahltarif absichern. Eine private Krankentagegeldversicherung kann eine Alternative oder Ergänzung sein. Wichtig ist insbesondere, dass der vereinbarte Leistungsbeginn zum individuellen Absicherungsbedarf passt.

Wie lange wird Krankentagegeld gezahlt?

Die Leistungsdauer richtet sich nach dem vereinbarten Tarif und den Versicherungsbedingungen. Anders als beim gesetzlichen Krankengeld gilt für das private Krankentagegeld nicht automatisch eine gesetzliche Höchstbezugsdauer von 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit. Allerdings kann der Versicherungsschutz insbesondere bei Eintritt einer bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit enden. Dabei sind mögliche Übergangs- und Nachleistungsregelungen zu berücksichtigen.

Was ist der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung dient vor allem der finanziellen Absicherung während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll dagegen längerfristige gesundheitliche Einschränkungen der beruflichen Leistungsfähigkeit absichern. Sie zahlt bei Eintritt der vertraglich definierten Berufsunfähigkeit grundsätzlich die vereinbarte monatliche Rente.

Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind unterschiedliche Versicherungsfälle. Eine länger andauernde Arbeitsunfähigkeit führt deshalb nicht automatisch zu einem Anspruch aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Umgekehrt kann bei Eintritt von Berufsunfähigkeit der Anspruch auf privates Krankentagegeld nach den jeweiligen Bedingungen enden. Beide Versicherungen sollten daher aufeinander abgestimmt werden.

Worauf sollte beim Abschluss geachtet werden?

Entscheidend sind insbesondere die versicherten Ursachen des Einkommensausfalls, die Höhe der vereinbarten Leistungen, der Leistungsbeginn, die Leistungsdauer und mögliche Ausschlüsse. Bei einer Krankentagegeldversicherung sollten außerdem das vorhandene gesetzliche Krankengeld, die persönliche Einkommenssituation und die finanziellen Rücklagen berücksichtigt werden.

Wer auch längerfristige gesundheitliche Einschränkungen absichern möchte, sollte den Schutz gegen vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit gemeinsam betrachten. Einen Überblick über die unterschiedlichen Möglichkeiten bietet die Fachseite Einkommenssicherung.

Wie Entgeltfortzahlung, gesetzliches Krankengeld und ergänzende private Leistungen bei einer längeren Erkrankung zusammenwirken, erläutert der Blogbeitrag Wer zahlt bei längerer Krankheit?.