Eine Nachversicherungsgarantie gibt dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit, entweder die Versicherungsleistungen flexibel anzupassen oder die Versicherungssumme zu erhöhen. Eine Senkung der Beiträge ist dabei jedoch ausgeschlossen.
Wann kann eine Nachversicherungsgarantie vom Versicherungsnehmer beansprucht werden?
Eine Nachversicherungsgarantie kann in verschiedenen Lebenslagen in Anspruch genommen werden.
- Dazu gehören unter anderem Ereignisse wie Hochzeit, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes.
- Auch der Berufseinstieg nach der Ausbildung oder die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit können Anlässe sein, bei denen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes sinnvoll ist. Denn mit diesen Veränderungen im Leben ändern sich oft auch die finanziellen Verhältnisse und somit auch der Bedarf an Versicherungsschutz.
- Auch der Kauf oder Bau einer Immobilie kann ein wichtiger Anlass sein, um eine Nachversicherungsgarantie in Anspruch zu nehmen. Denn mit dem Erwerb einer Immobilie steigt oft auch die finanzielle Belastung und somit der Bedarf an einer höheren Absicherung.
- Neben den oben genannten Lebenslagen bieten einige Versicherungsanbieter auch eine anlassunabhängige Nachversicherungsgarantie an. Hierbei kann der Versicherungsnehmer zu bestimmten Zeitpunkten und innerhalb festgelegter Fristen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes beantragen, ohne dass ein bestimmtes Ereignis vorliegen muss. Diese Option ist jedoch oft nur in den ersten Jahren des Versicherungsschutzes verfügbar.
Nachversicherungsgarantie in der Lebensversicherung
In Lebensversicherungen ist häufig eine Nachversicherungsgarantie integriert, die eine Erhöhung der Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglicht. Der Versicherte muss also nicht erneut angeben, ob er inzwischen ein risikoreiches Hobby betreibt oder ob sich sein Gesundheitszustand verändert hat. Mit dieser Garantie können Versicherte den Versicherungsschutz erhöhen, die Ablaufleistung anpassen oder beides gleichzeitig tun. Insbesondere junge, gesunde Menschen sollten diese Möglichkeit in Betracht ziehen, um ihre Lebensversicherung an ihre Einkommensentwicklung anzupassen. Es sei daran erinnert, dass eine Erhöhung der Versicherungssumme eine Vertragsänderung erfordert, die entweder durch einen neuen Versicherungsschein oder einen Nachtrag dokumentiert wird. Anders als bei der Nachversicherungsgarantie werden die Beiträge bei einer Dynamisierung automatisch an die Inflationsentwicklung angepasst.
Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Auch bei Berufsunfähigkeitsversicherungen kann die Versicherungssumme nachträglich ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Es ist jedoch wichtig, die Bedingungen der Nachversicherung genau zu prüfen.
- Einige Versicherer erlauben eine Erhöhung der Rente nur, wenn der Versicherte entweder in derselben Berufsgruppe bleibt oder nicht in eine höher riskante Gruppe wechselt.
- Es gibt oft Altersgrenzen, ab denen eine Nachversicherung nicht mehr möglich ist, wie etwa ab dem 45. oder 50. Lebensjahr.
- Zudem können Höchstgrenzen für die Erhöhung bestehen, die bei einer hohen anfänglichen Monatsrente eine Garantie verhindern könnten.
- Auch ist zu prüfen, ob der Vertrag spezielle Risikoausschlüsse enthält. Eine Erhöhung der Leistungen erfordert in der Regel einen neuen Vertrag.
Nachversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung
Im Kontext der gesetzlichen Krankenversicherung bedeutet Nachversicherung, dass der Versicherte nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses für maximal einen Monat weiterhin Leistungen beziehen kann, um Versicherungslücken zu vermeiden. Pflichtversichert bleiben nur Mitglieder, die in diesem Zeitraum keiner Erwerbstätigkeit nachgehen, etwa wenn sie Kranken-, Erziehungs- oder Mutterschaftsgeld, Arbeitslosengeld oder Bürgergeld beziehen. Andernfalls erfolgt ein Wechsel in eine freiwillige gesetzliche Versicherung. Hat der ehemals gesetzlich Versicherte Interesse an einer privaten Krankenversicherung, hat er zwei Wochen Zeit, die freiwillige Versicherung zu kündigen.
Ausschlussgründe für eine Nachversicherung
Es gibt jedoch auch bestimmte Umstände, unter denen eine Nachversicherung ausgeschlossen werden kann.
- Dazu gehört zum Beispiel das Überschreiten eines bestimmten Alters. Denn je älter man wird, desto höher ist das Risiko für den Versicherer und somit auch die Kosten für den Versicherungsnehmer. Daher kann es vorkommen, dass eine Nachversicherungsgarantie ab einem bestimmten Alter nicht mehr möglich ist.
- Auch der Wechsel zu einem Tarif ohne Nachversicherungsoption kann dazu führen, dass eine Nachversicherung ausgeschlossen wird. Daher ist es wichtig, sich vor einem Tarifwechsel genau über die enthaltenen Leistungen und Optionen zu informieren.
- Zudem kann es vorkommen, dass der Versicherer eine Frist setzt, innerhalb derer eine Nachversicherung beantragt werden muss. Wird diese Frist versäumt, kann eine Nachversicherung ausgeschlossen werden.
Vorteile der Nachversicherungsgarantie
Der größte Vorteil einer Nachversicherungsgarantie besteht darin, dass bei einer Anpassung der Leistungen keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Dadurch vermeiden Versicherte das Risiko, im Alter bei nachlassender Gesundheit nur durch einen Tarifwechsel die Versicherungssumme erhöhen zu können, was in vielen Fällen mit höheren Beiträgen und eventuell Risikozuschlägen und Leistungsausschlüssen verbunden wäre.
Zusammenfassung
Es gibt Bedingungen, die eine Nachversicherung ausschließen, wie ein hohes Alter oder der Wechsel zu einem Tarif ohne Nachversicherungsoption. Wichtig ist, sich vor einem Tarifwechsel gründlich über die Leistungen zu informieren. Versäumte Fristen für die Beantragung können ebenfalls zu einem Ausschluss führen.