Unter Nachversicherung versteht man die nachträgliche Erhöhung eines bereits bestehenden Versicherungsschutzes. Besonders wichtig ist sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung, wenn sich der finanzielle Absicherungsbedarf im Laufe des Lebens verändert. Ob und unter welchen Voraussetzungen eine Erhöhung möglich ist, richtet sich nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Was ist eine Nachversicherungsgarantie?

Eine Nachversicherungsgarantie, auch Nachversicherungsoption genannt, räumt dem Versicherungsnehmer das vertragliche Recht ein, die versicherte Leistung innerhalb festgelegter Grenzen zu erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Je nach Tarif kann zusätzlich auf eine erneute Prüfung anderer Risiken verzichtet werden.

Häufig ist die Nachversicherung an bestimmte Lebensereignisse gebunden, beispielsweise eine Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, eine deutliche Gehaltserhöhung oder den Erwerb einer selbst genutzten Immobilie. Manche Tarife ermöglichen eine Erhöhung auch ohne besonderen Anlass, etwa innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach Vertragsabschluss.

Bei welchen Versicherungen ist eine Nachversicherung besonders wichtig?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann die vereinbarte monatliche Rente durch eine Nachversicherung an ein gestiegenes Einkommen oder neue finanzielle Verpflichtungen angepasst werden. Wie sich die Nachversicherungsgarantie von einer vereinbarten Beitragsdynamik unterscheidet, erläutert der Beitrag Nachversicherungsgarantie und Dynamik.

Bei der Risikolebensversicherung ermöglicht eine vereinbarte Nachversicherungsgarantie, die Todesfallsumme beispielsweise nach einer Familiengründung oder Immobilienfinanzierung zu erhöhen. Dadurch kann der Hinterbliebenenschutz an den veränderten Bedarf angepasst werden.

Auch andere Versicherungen lassen sich unter bestimmten Voraussetzungen erweitern. Die Erhöhung einer Versicherungssumme in der Hausratversicherung oder die Aufnahme zusätzlicher Risiken ist jedoch nicht automatisch mit einer Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung gleichzusetzen.

Welche Voraussetzungen und Grenzen gelten?

Nachversicherungsgarantien sind häufig an Antragsfristen, Höchstaltersgrenzen und Obergrenzen für die zusätzliche Versicherungsleistung gebunden. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann außerdem geprüft werden, ob die gewünschte Rentenhöhe zum Einkommen passt. Welche Nachweise erforderlich sind und ob neben der Gesundheitsprüfung auch weitere Risikoprüfungen entfallen, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.

Die Erhöhung erfolgt in der Regel nicht automatisch. Versicherungsnehmer müssen die Nachversicherung rechtzeitig beantragen. Für den zusätzlichen Versicherungsschutz fallen normalerweise höhere Beiträge an; deren Berechnung richtet sich nach den vereinbarten Tarifbedingungen.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Eine Nachversicherungsgarantie ist besonders dann wertvoll, wenn sich der Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat. Sie kann eine Erhöhung des Versicherungsschutzes ermöglichen, die bei einem neuen Vertrag möglicherweise nur eingeschränkt oder zu ungünstigeren Bedingungen erhältlich wäre.

Entscheidend ist deshalb nicht allein, ob eine Nachversicherung vorgesehen ist. Versicherungsnehmer sollten auch prüfen, bei welchen Anlässen sie genutzt werden kann, welche Fristen gelten, wie hoch die möglichen Erhöhungen ausfallen und ob eine erneute Gesundheits- oder sonstige Risikoprüfung ausgeschlossen ist.