Ratenzuschlag

Ein Ratenzuschlag, auch Ratenzahlungszuschlag genannt, ist ein zusätzlicher Betrag, den Versicherer bei einer unterjährigen Beitragszahlung erheben können. Wird der Versicherungsbeitrag monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich statt jährlich gezahlt, kann sich dadurch die jährliche Gesamtbelastung erhöhen. Gründe für solche Zuschläge sind unter anderem zusätzlicher Verwaltungsaufwand sowie Zins- und Liquiditätsnachteile durch den späteren Beitragseingang.

Wann fällt ein Ratenzuschlag an?

Ratenzuschläge können bei verschiedenen Versicherungsarten vorkommen, beispielsweise in der Kfz-, Hausrat-, Haftpflicht- oder Lebensversicherung. Ob ein Zuschlag erhoben wird, hängt vom Versicherer, dem Tarif und der vereinbarten Zahlungsweise ab. Nicht jede unterjährige Beitragszahlung ist mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Wie hoch ist der Ratenzuschlag?

In der Versicherungswirtschaft sind traditionell folgende Zuschläge verbreitet:

• 2 Prozent bei halbjährlicher Beitragszahlung,
• 3 Prozent bei vierteljährlicher Beitragszahlung und
• 5 Prozent bei monatlicher Beitragszahlung.

Diese Werte sind jedoch nicht gesetzlich festgelegt und gelten nicht einheitlich für alle Versicherer und Tarife. Auch andere Zuschläge oder eine unterjährige Zahlung ohne Mehrkosten sind möglich.

Ein Beispiel: Beträgt der Beitrag bei jährlicher Zahlung 600 Euro und werden bei monatlicher Zahlung zwölf Raten zu jeweils 52,50 Euro fällig, ergibt sich eine jährliche Gesamtbelastung von 630 Euro. Die Mehrkosten betragen 30 Euro beziehungsweise fünf Prozent gegenüber der jährlichen Zahlungsweise.

Welche rechtlichen Regelungen gelten?

Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 6. Februar 2013 (Az. IV ZR 230/12) entschieden, dass eine vertraglich vereinbarte unterjährige Zahlung von Versicherungsbeiträgen keine Kreditgewährung in Form eines entgeltlichen Zahlungsaufschubs darstellt. Deshalb müssen Ratenzuschläge nicht allein aufgrund dieser Zahlungsvereinbarung wie Kreditzinsen behandelt werden. Eine fehlende Angabe des effektiven Jahreszinses begründet insoweit keinen Anspruch auf Rückerstattung der Zuschläge.

Wie lassen sich Ratenzuschläge vermeiden?

Wer den Versicherungsbeitrag jährlich zahlen kann, vermeidet häufig zusätzliche Kosten. Alternativ lohnt sich ein Vergleich von Versicherern und Tarifen, die für monatliche oder vierteljährliche Zahlungen keine oder geringere Zuschläge verlangen. Bei bestehenden Verträgen kann geprüft werden, ob sich die Zahlungsweise ändern lässt.

Allerdings sollte eine jährliche Beitragszahlung nicht zu finanziellen Engpässen führen. Eine monatliche Zahlung kann trotz eines Zuschlags sinnvoll sein, wenn sich die Ausgaben dadurch besser planen lassen. Für den Vergleich sollten stets die gesamten Jahreskosten herangezogen werden.