Schadenanzeige

Eine Schadenanzeige, auch Schadenmeldung genannt, ist die Mitteilung eines eingetretenen Schadens beziehungsweise Versicherungsfalls an den Versicherer. Sie dient dazu, den Versicherer über das Ereignis zu informieren und die Prüfung des Versicherungsschutzes sowie einer möglichen Versicherungsleistung zu ermöglichen. Die Meldung kann je nach Versicherungsart und den geltenden Vorgaben beispielsweise online, telefonisch, per E-Mail oder über ein Schadenformular erfolgen.

Welche Angaben gehören in eine Schadenanzeige?

Welche Informationen erforderlich sind, hängt von der Versicherungsart und dem Schadenereignis ab. Üblicherweise sollten folgende Angaben gemacht werden:

• Name und Kontaktdaten des Versicherungsnehmers sowie die Versicherungsnummer,
• Datum, Uhrzeit und Ort des Schadenereignisses, soweit bekannt,
• eine möglichst genaue und wahrheitsgemäße Beschreibung des Schadenhergangs,
• Angaben zu beschädigten Sachen, verletzten Personen und weiteren Beteiligten,
• Kontaktdaten möglicher Zeugen,
• vorhandene Fotos, Rechnungen, Kostenvoranschläge oder sonstige Nachweise sowie
• bei polizeilich aufgenommenen Ereignissen gegebenenfalls das Aktenzeichen und die zuständige Polizeidienststelle.

Die genaue Schadenhöhe muss bei der ersten Meldung häufig noch nicht feststehen. Fehlende Angaben und Unterlagen können nachgereicht werden. Vermutungen über den Schadenhergang oder die Schadenursache sollten ausdrücklich als solche gekennzeichnet werden.

Wann muss eine Schadenanzeige erfolgen?

Nach § 30 VVG muss der Versicherungsnehmer den Eintritt eines Versicherungsfalls grundsätzlich unverzüglich anzeigen, sobald er davon Kenntnis erlangt hat. Unverzüglich bedeutet ohne schuldhaftes Zögern. Eine allgemeine gesetzliche Meldefrist von 24 Stunden oder sieben Tagen besteht nicht. Je nach Versicherungsart können jedoch besondere gesetzliche oder vertragliche Vorgaben gelten.

In der Haftpflichtversicherung sieht § 104 VVG besondere Anzeigepflichten vor. Tatsachen, die eine Verantwortlichkeit gegenüber Dritten begründen könnten, sowie die Geltendmachung eines Anspruchs durch einen Dritten müssen grundsätzlich innerhalb einer Woche angezeigt werden. Gerichtliche Verfahren, bestimmte gerichtliche Vorgänge und die Einleitung eines entsprechenden Ermittlungsverfahrens sind unverzüglich mitzuteilen. Zur Wahrung dieser gesetzlichen Fristen genügt die rechtzeitige Absendung der Anzeige.

Wie kann ein Schaden gemeldet werden?

Viele Versicherer bieten Onlineformulare, Kundenportale und telefonische Schadenhotlines an. Daneben kommen je nach Versicherer und den geltenden Vorgaben E-Mail, Post oder spezielle Schadenformulare infrage. Auch eine Meldung über einen Versicherungsvermittler kann möglich sein. Dabei sollte geklärt werden, ob und wann die Anzeige dem Versicherer zugeht.

§ 30 VVG schreibt für die allgemeine Anzeige des Versicherungsfalls keine bestimmte Form vor. Allerdings kann nach § 32 VVG für bestimmte Anzeigen Schrift- oder Textform vereinbart werden. Deshalb sollten die jeweiligen gesetzlichen und vertraglichen Formvorgaben beachtet werden. Aus Beweisgründen empfiehlt es sich, den Inhalt der Schadenanzeige und ihre rechtzeitige Übermittlung zu dokumentieren.

Welche Bedeutung hat die Schadenanzeige für die Schadenregulierung?

Die Schadenanzeige bildet einen wesentlichen Ausgangspunkt für die Prüfung des Versicherungsfalls. Der Versicherer kann weitere Informationen und Unterlagen verlangen. Nach § 31 VVG muss der Versicherungsnehmer die zur Feststellung des Versicherungsfalls oder des Leistungsumfangs erforderlichen Auskünfte erteilen. Belege können verlangt werden, soweit ihre Beschaffung zumutbar ist.

Die Schadenanzeige allein begründet keinen Versicherungsanspruch und führt auch nicht automatisch zu einer Umkehr der Beweislast. Ob und in welchem Umfang der Versicherer leisten muss, richtet sich nach den gesetzlichen Bestimmungen, dem vereinbarten Versicherungsschutz und dem Nachweis der maßgeblichen Voraussetzungen.

Welche Folgen hat eine verspätete oder falsche Schadenanzeige?

Eine verspätete oder unvollständige Schadenanzeige führt nicht automatisch zum Verlust des Versicherungsschutzes. Bei der Verletzung einer wirksamen vertraglichen Obliegenheit können unter den Voraussetzungen des § 28 VVG jedoch Leistungskürzungen oder Leistungsfreiheit eintreten. Dabei sind insbesondere der Grad des Verschuldens, die gesetzlichen Kausalitätsregeln und gegebenenfalls erforderliche Belehrungen zu berücksichtigen.

Nach § 30 Absatz 2 VVG kann sich der Versicherer auf eine vereinbarte Leistungsfreiheit wegen einer unterbliebenen Anzeige nicht berufen, wenn er auf anderem Wege rechtzeitig vom Versicherungsfall erfahren hat. Bewusst falsche Angaben oder arglistige Täuschungen können dagegen besonders schwerwiegende rechtliche Folgen haben.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Ein Schaden sollte möglichst frühzeitig gemeldet werden, auch wenn noch nicht sämtliche Unterlagen oder eine genaue Kostenschätzung vorliegen. Wichtig sind eine nachvollziehbare Dokumentation, die Sicherung vorhandener Beweise und die Beachtung der gesetzlichen sowie vertraglichen Pflichten. Bei Einbruch, Diebstahl oder anderen Straftaten kann zusätzlich eine Anzeige bei der Polizei erforderlich sein. Ob eine entsprechende Pflicht besteht, hängt vom jeweiligen Sachverhalt und den Versicherungsbedingungen ab.