Leistungsanpassung

Eine Leistungsanpassung bei Versicherungen bezeichnet die Veränderung des vereinbarten Leistungsumfangs während der Vertragslaufzeit. Beispielsweise kann eine versicherte Rente erhöht oder eine Versicherungssumme an gestiegene Werte angepasst werden. Ziel ist häufig, den Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände, Einkommen oder Kosten anzupassen. Ob und unter welchen Voraussetzungen eine Leistungsanpassung möglich ist, hängt von der Versicherungsart und den Vertragsbedingungen ab. Sie ist von einer reinen Beitragsanpassung zu unterscheiden, bei der sich der Versicherungsbeitrag verändert, ohne dass die versicherten Leistungen entsprechend steigen müssen.

Wann ist eine Leistungsanpassung sinnvoll?

Eine ursprünglich ausreichende Versicherungsleistung kann im Laufe der Jahre zu niedrig werden. Das gilt beispielsweise, wenn das Einkommen steigt, die Lebenshaltungskosten zunehmen oder sich der Wert versicherter Sachen verändert. Eine Leistungsanpassung kann helfen, solche Veränderungen aufzufangen. Sie erfolgt allerdings nicht bei jeder Versicherung automatisch und führt auch nicht zwangsläufig zu einem vollständigen Ausgleich der Inflation.

Wie funktioniert die Leistungsanpassung bei verschiedenen Versicherungen?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine vereinbarte Beitragsdynamik dafür sorgen, dass die versicherte Rente und der Beitrag während der Vertragslaufzeit regelmäßig steigen. Eine gesonderte Leistungsdynamik kann vorsehen, dass eine bereits gezahlte Berufsunfähigkeitsrente während des Leistungsbezugs erhöht wird. Beide Vereinbarungen sind voneinander zu unterscheiden. Auch Nachversicherungsgarantien können eine spätere Erhöhung der versicherten Rente ermöglichen, beispielsweise nach bestimmten familiären oder beruflichen Veränderungen und unter den vereinbarten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung.

In der Wohngebäudeversicherung kann eine gleitende Neuwertversicherung dazu dienen, den Versicherungsschutz an veränderte Baukosten anzupassen. Dadurch soll vermieden werden, dass eine ursprünglich ausreichende Absicherung allein durch steigende Wiederherstellungskosten an Wert verliert. Auch der Beitrag kann sich entsprechend verändern. Bei der Hausratversicherung können vereinbarte Anpassungsmechanismen die Versicherungssumme verändern. Größere Neuanschaffungen oder eine deutliche Veränderung des Hausratwerts sollten dennoch gesondert überprüft werden.

In der privaten Krankenvollversicherung ist eine Beitragserhöhung nicht mit einer Leistungsverbesserung gleichzusetzen. Steigende Behandlungskosten können unter den gesetzlichen Voraussetzungen zu einer Beitragsanpassung führen, ohne dass dadurch automatisch zusätzliche Leistungen versichert sind. Änderungen der Tarifbedingungen sind nur im rechtlich zulässigen Rahmen möglich. Für bestimmte Anpassungen gelten besondere Anforderungen nach § 203 Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Welche Kosten entstehen durch eine Leistungsanpassung?

Wird eine höhere Versicherungssumme oder Rente vereinbart, steigt häufig auch der Versicherungsbeitrag. Wie stark er sich verändert, hängt vom Tarif und der jeweiligen Anpassungsregelung ab. Eine Erhöhung der versicherten Leistung um beispielsweise 3 Prozent bedeutet deshalb nicht bei jeder Versicherung automatisch eine Beitragserhöhung um genau 3 Prozent.

Ein Beispiel: Beträgt die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente monatlich 1.500 Euro und wird sie um 3 Prozent erhöht, steigt die versicherte Monatsrente auf 1.545 Euro. Ob und in welcher Höhe sich dadurch der Beitrag erhöht, richtet sich nach dem Vertrag. Bei einer vereinbarten Dynamik sollte deshalb nicht nur die höhere Leistung, sondern auch die langfristige Bezahlbarkeit berücksichtigt werden.

Kann man einer Leistungsanpassung widersprechen?

Das hängt von der jeweiligen Anpassungsregelung ab. Bei einer vereinbarten Dynamik kann der Versicherungsnehmer eine angebotene Erhöhung häufig ablehnen. Dabei ist zu beachten, ob und nach wie vielen Ablehnungen das Recht auf weitere dynamische Erhöhungen eingeschränkt wird. Die Einzelheiten ergeben sich aus den Versicherungsbedingungen.

Eine allgemeine Widerspruchsfrist für sämtliche Leistungsanpassungen gibt es nicht. Wird dagegen aufgrund einer Anpassungsklausel der Beitrag erhöht, ohne dass der Versicherungsschutz entsprechend erweitert wird, oder wird der Versicherungsschutz ohne entsprechende Beitragssenkung vermindert, kann unter den Voraussetzungen des § 40 VVG ein Sonderkündigungsrecht bestehen. Für bestimmte Versicherungsarten, insbesondere die private Krankenversicherung, gelten besondere gesetzliche Regelungen.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Vor einer Leistungsanpassung sollte geprüft werden, ob die bisherige Versicherungssumme oder Rente noch zum tatsächlichen Absicherungsbedarf passt. Ebenso wichtig sind die zusätzlichen Beiträge, mögliche Leistungsgrenzen und die Frage, ob eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Bei automatisch vorgesehenen Anpassungen lohnt sich außerdem ein Blick auf die Widerspruchsmöglichkeiten. Eine höhere Leistung ist vor allem dann sinnvoll, wenn sie eine tatsächlich bestehende Versorgungslücke schließt und der zusätzliche Beitrag dauerhaft tragbar bleibt.