Tail-Versicherung

Eine Tail-Versicherung (auch Tail Coverage oder Tail-Deckung) bezeichnet eine Anschlussdeckung für bestimmte Haftpflichtansprüche nach Beendigung einer Versicherung, die nach dem Claims-made-Prinzip (Anspruchserhebungsprinzip) arbeitet. Sie soll verhindern, dass Ansprüche aus früheren versicherten Tätigkeiten allein deshalb ohne Versicherungsschutz bleiben, weil sie erst nach Vertragsende erhoben oder gemeldet werden. Im englischsprachigen Versicherungsmarkt wird die Tail-Deckung häufig durch eine verlängerte Nachmeldeperiode (Extended Reporting Period) verwirklicht.

Wie funktioniert eine Tail-Versicherung?

Bei einer Claims-made-Versicherung ist grundsätzlich maßgeblich, wann ein Haftpflichtanspruch gegen die versicherte Person oder das versicherte Unternehmen erstmals erhoben wird. Hinzu kommen die vertraglichen Anforderungen an die Meldung beim Versicherer sowie gegebenenfalls weitere zeitliche Voraussetzungen.

Endet der Versicherungsvertrag, können später erhobene Ansprüche aus früheren Pflichtverletzungen ohne eine entsprechende Anschlussregelung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein. Eine Tail-Deckung kann für einen vereinbarten Zeitraum ermöglichen, solche Ansprüche weiterhin unter den Bedingungen der bisherigen Versicherung geltend zu machen und zu melden.

Die Anschlussdeckung bezieht sich grundsätzlich auf zuvor versicherte Tätigkeiten oder Pflichtverletzungen. Sie verlängert nicht automatisch die eigentliche Versicherungsperiode und bietet keinen neuen Schutz für Pflichtverletzungen nach deren Ende.

Wann kann eine Tail-Versicherung wichtig sein?

Eine Tail-Deckung kann insbesondere bei der Beendigung einer D&O-Versicherung, beim Verkauf oder der Schließung eines Unternehmens, bei der Aufgabe einer freiberuflichen Tätigkeit sowie beim Wechsel des Versicherers relevant sein. In diesen Situationen können Haftpflichtansprüche erst längere Zeit nach der zugrunde liegenden Handlung erhoben werden.

Beim Versichererwechsel ist zu prüfen, ob der neue Vertrag auch frühere Tätigkeiten und Pflichtverletzungen erfasst. Fehlt eine ausreichende Rückwärtsdeckung, kann eine Tail-Deckung des bisherigen Vertrags helfen, eine zeitliche Deckungslücke zu vermeiden.

Was unterscheidet Tail-Versicherung und Nachmeldefrist?

Eine Nachmeldefrist ist ein vertraglich bestimmter Zeitraum, innerhalb dessen Ansprüche oder bestimmte Umstände nach Vertragsende noch gemeldet werden können. Eine Tail-Deckung kann eine solche Frist verlängern und, abhängig von den Bedingungen, auch Ansprüche erfassen, die erst nach Vertragsende erstmals erhoben werden.

Nicht jede Nachmeldefrist ist deshalb eine eigenständige Tail-Versicherung. Umgekehrt wird eine Tail-Deckung häufig als Zusatzvereinbarung zum bisherigen Versicherungsvertrag ausgestaltet und muss keine separate Versicherungspolice sein.

Worauf sollte bei einer Tail-Deckung geachtet werden?

Entscheidend sind die Dauer der Anschlussdeckung, die erfassten früheren Tätigkeiten oder Pflichtverletzungen, die Voraussetzungen für die Anspruchserhebung und Meldung sowie die geltenden Versicherungssummen und Ausschlüsse. Auch der Umgang mit bereits bekannten Umständen kann von Bedeutung sein.

Vor einer Vertragsbeendigung sollte außerdem geklärt werden, ob eine Nachmeldefrist bereits vereinbart ist, ob zusätzlicher Schutz rechtzeitig beantragt werden muss und welche Kosten damit verbunden sind. Die konkrete Ausgestaltung richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.