Vertragsbezogene Merkmale

Vertragsbezogene Merkmale sind die Eigenschaften und Vereinbarungen, die einen konkreten Versicherungsvertrag kennzeichnen. Dazu gehören insbesondere der vereinbarte Versicherungsschutz, Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen, Beiträge, Zahlungsweisen und die Vertragslaufzeit. Sie bestimmen, welche Leistungen vereinbart sind und welche Rechte und Pflichten sich daraus ergeben. Im Unterschied zu personenbezogenen Merkmalen, etwa dem Alter einer versicherten Person, und objektbezogenen Merkmalen, etwa dem Fahrzeugtyp, betreffen vertragsbezogene Merkmale vor allem die Ausgestaltung des Versicherungsvertrags.

Welche Merkmale kennzeichnen einen Versicherungsvertrag?

Zu den wesentlichen vertragsbezogenen Merkmalen gehören:

• Versicherungsumfang und Tarifvariante: Sie bestimmen, welche Risiken und Leistungen vereinbart sind. Je nach Tarif können unterschiedliche Leistungseinschlüsse, Ausschlüsse und Zusatzbausteine gelten.
• Versicherungssumme und Deckungssumme: Sie legen, soweit für die jeweilige Versicherungsart vorgesehen, die vereinbarte Höhe des Versicherungsschutzes beziehungsweise bestimmte Leistungsgrenzen fest. Die genaue Bedeutung hängt von der Versicherungsart und den Bedingungen ab.
• Selbstbeteiligung: Sie bestimmt, welchen Betrag oder Anteil der Versicherungsnehmer bei einem versicherten Schaden selbst trägt. Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Versicherungsbeitrag verringern.
• Beitrag und Zahlungsweise: Hierzu zählen die Beitragshöhe, die Fälligkeit und der vereinbarte Zahlungsrhythmus. Bei unterjähriger Beitragszahlung können tarifabhängige Zuschläge anfallen.
• Vertragsbeginn und Vertragslaufzeit: Sie legen den vereinbarten zeitlichen Rahmen des Vertrags fest. Der Beginn des tatsächlichen Versicherungsschutzes kann davon abweichen. Auch Verlängerungs- und Kündigungsregelungen sind zu berücksichtigen.
• Wartezeiten und Karenzzeiten: Bei bestimmten Versicherungen können einzelne Leistungen erst nach Ablauf einer Wartezeit beansprucht werden. Eine Karenzzeit bezeichnet dagegen den Zeitraum zwischen dem maßgeblichen Ereignis beziehungsweise dem Eintritt der Leistungsvoraussetzungen und dem vereinbarten Leistungsbeginn.
• Zusatzbausteine und besondere Vereinbarungen: Sie können den Versicherungsschutz erweitern, begrenzen oder an individuelle Bedürfnisse anpassen. Ein Beispiel ist die zusätzliche Absicherung bestimmter Elementargefahren in der Wohngebäudeversicherung.

Was unterscheidet vertragsbezogene Merkmale von Tarifmerkmalen?

Vertragsbezogene Merkmale beschreiben die konkrete Ausgestaltung eines einzelnen Versicherungsvertrags. Tarifmerkmale betreffen dagegen insbesondere die Kriterien und Regelungen, nach denen ein Versicherer seine Tarife und Beiträge differenziert. Beide Bereiche können sich überschneiden, sind jedoch nicht gleichbedeutend.

So ist die vereinbarte Selbstbeteiligung ein Vertragsmerkmal, das zugleich die Beitragsberechnung beeinflussen kann. In der Kfz-Versicherung spielen darüber hinaus beispielsweise die Schadenfreiheitsklasse und bestimmte Fahrzeugmerkmale eine Rolle. Welche Auswirkungen solche Unterschiede auf Beitrag und Versicherungsschutz haben, erläutert die Fachseite Kfz-Versicherung vergleichen und Beiträge senken.

Wo sind die vertragsbezogenen Merkmale festgelegt?

Wesentliche Vertragsdaten sind regelmäßig im Versicherungsschein dokumentiert. Weitere Regelungen ergeben sich aus den Allgemeinen und besonderen Versicherungsbedingungen, den Tarifbestimmungen und individuellen Vereinbarungen. Die Merkmale sind daher nicht ausschließlich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen enthalten.

Nach § 7 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) muss der Versicherer dem Versicherungsnehmer grundsätzlich rechtzeitig vor dessen Vertragserklärung die Vertragsbestimmungen und die vorgeschriebenen Informationen in Textform mitteilen. Dabei sind die gesetzlichen Ausnahmen und Sonderregelungen zu beachten.

Können sich vertragsbezogene Merkmale ändern?

Vertragsbezogene Merkmale können während der Vertragslaufzeit angepasst werden, wenn eine entsprechende Vereinbarung getroffen wird oder eine wirksame gesetzliche beziehungsweise vertragliche Grundlage besteht. Beispielsweise können Versicherungssummen verändert, Zusatzbausteine ergänzt oder Zahlungsweisen umgestellt werden. Nicht jede Änderung ist einseitig zulässig. Ob eine Zustimmung erforderlich ist und welche Rechte bestehen, hängt von der jeweiligen Regelung ab.

Warum sind vertragsbezogene Merkmale beim Versicherungsvergleich wichtig?

Der Versicherungsbeitrag allein zeigt nicht, wie umfassend ein Vertrag schützt. Zwei Angebote können sich bei ähnlicher Beitragshöhe deutlich hinsichtlich der versicherten Risiken, Leistungsgrenzen, Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse unterscheiden. Deshalb sollten bei einem Vergleich möglichst gleichwertige Vertragsmerkmale gegenübergestellt werden.

Besondere Aufmerksamkeit verdienen die vereinbarten Leistungsausschlüsse. Welche Einschränkungen bei Sachversicherungen auftreten können, erläutert der Blogbeitrag Risikoausschlüsse in Sachversicherungen.