Eine Krankenzusatzversicherung ergänzt den bestehenden Krankenversicherungsschutz um Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nicht oder nur teilweise übernommen werden. Dazu gehören beispielsweise hochwertiger Zahnersatz, zusätzliche Wahlleistungen im Krankenhaus oder die medizinische Versorgung auf Auslandsreisen. Die gesetzliche Krankenversicherung bietet bereits eine umfassende medizinisch notwendige Versorgung. Deshalb ist nicht jede Zusatzversicherung sinnvoll. Entscheidend ist, welche zusätzlichen Leistungen Sie tatsächlich benötigen, welche Kosten Sie selbst tragen könnten und ob die Beiträge in einem vernünftigen Verhältnis zum möglichen Nutzen stehen.

Welche Arten von Krankenzusatzversicherungen gibt es?

Zu den bekanntesten Angeboten gehören Zahnzusatzversicherungen für Zahnersatz und bestimmte Zahnbehandlungen, Krankenhauszusatzversicherungen für Wahlleistungen wie Einbettzimmer oder Wahlarztbehandlung sowie ambulante Zusatzversicherungen für beispielsweise Sehhilfen oder Heilpraktikerleistungen. Hinzu kommen Auslandsreisekrankenversicherungen und Krankentagegeldversicherungen zur Absicherung von Einkommensverlusten bei Arbeitsunfähigkeit. Diese Versicherungen erfüllen unterschiedliche Aufgaben und sollten deshalb nicht allein nach der Anzahl der angebotenen Leistungen beurteilt werden.

Wann ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Eine Zahnzusatzversicherung kann sinnvoll sein, wenn Sie hochwertigen Zahnersatz wünschen und die damit verbundenen Eigenanteile nicht vollständig selbst tragen möchten. Beim Tarifvergleich kommt es darauf an, ob sich die angegebenen Erstattungsprozentsätze auf die gesamte erstattungsfähige Rechnung einschließlich der Leistung der gesetzlichen Krankenkasse oder auf eine andere Berechnungsgrundlage beziehen. Ebenso wichtig sind mögliche Begrenzungen für Implantate, Knochenaufbau sowie Material- und Laborkosten. Viele Tarife begrenzen die Erstattung insbesondere in den ersten Versicherungsjahren durch sogenannte Zahnstaffeln. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Fachseite zur Zahnzusatzversicherung.

Lohnt sich eine Krankenhauszusatzversicherung?

Eine Krankenhauszusatzversicherung kann sinnvoll sein, wenn Sie besonderen Wert auf ein Ein- oder Zweibettzimmer, eine Wahlarztbehandlung oder zusätzliche Möglichkeiten bei der Krankenhauswahl legen. Eine Behandlung durch den Chefarzt bedeutet allerdings nicht automatisch eine höhere medizinische Qualität, denn auch gesetzlich Versicherte haben Anspruch auf die notwendige fachärztliche Versorgung. Wer lediglich ein Einzelzimmer wünscht, sollte prüfen, ob die gelegentliche Selbstzahlung günstiger wäre als dauerhaft Versicherungsbeiträge zu entrichten. Die Krankenhauszusatzversicherung ist deshalb vor allem eine persönliche Entscheidung für zusätzliche Wahlleistungen und Komfort.

Welche Krankenzusatzversicherungen sind besonders wichtig?

Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist für viele Reisende sinnvoll, weil die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland nur eingeschränkt leistet und einen medizinischen Rücktransport nach Deutschland grundsätzlich nicht übernimmt. Dabei sollte geprüft werden, unter welchen Voraussetzungen ein Rücktransport versichert ist und welche Einschränkungen beispielsweise bei bestehenden Erkrankungen gelten. Eine Krankentagegeldversicherung erfüllt einen anderen Zweck: Sie schützt vor Einkommensverlusten bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Besonders für Selbstständige oder Arbeitnehmer mit einer größeren Einkommenslücke kann dieser Schutz wichtig sein. Beide Versicherungen können erhebliche finanzielle Risiken abdecken, während andere Zusatzversicherungen überwiegend dem persönlichen Komfort dienen.

Sind Zusatzversicherungen für Brillen, Heilpraktiker oder Vorsorge sinnvoll?

Ambulante Zusatzversicherungen übernehmen je nach Tarif beispielsweise Kosten für Brillen, Kontaktlinsen, Heilpraktikerbehandlungen oder bestimmte Vorsorgeleistungen. Allerdings sind die Erstattungen häufig auf bestimmte Beträge oder Zeiträume begrenzt. Gerade bei überschaubaren Ausgaben kann es wirtschaftlicher sein, Geld zurückzulegen, statt dauerhaft Versicherungsbeiträge zu zahlen. Auch Kombitarife sind nicht automatisch günstiger, denn Versicherte bezahlen möglicherweise für Leistungen, die sie gar nicht benötigen. Bei alternativen Behandlungsmethoden sollte außerdem zwischen der Kostenübernahme durch eine Versicherung und einem wissenschaftlich nachgewiesenen medizinischen Nutzen unterschieden werden.

Gehört die Pflegezusatzversicherung zu den Krankenzusatzversicherungen?

Die Pflegezusatzversicherung ist eine eigenständige Ergänzung zur sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung. Sie soll finanzielle Belastungen abfedern, die bei Pflegebedürftigkeit trotz der Leistungen der Pflegepflichtversicherung entstehen können. Anders als bei vielen Komfortleistungen kann eine länger andauernde Pflegebedürftigkeit erhebliche finanzielle Folgen haben. Eine Pflegezusatzversicherung ist allerdings nur dann eine tragfähige Lösung, wenn die Beiträge auch langfristig bezahlt werden können. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Fachseite zur Pflegeversicherung.

Kann jeder eine Krankenzusatzversicherung abschließen?

Ein Anspruch auf Aufnahme besteht bei gewöhnlichen privaten Krankenzusatzversicherungen grundsätzlich nicht. Viele Versicherer stellen vor Vertragsabschluss Gesundheitsfragen und können bei Vorerkrankungen Risikozuschläge verlangen, bestimmte Leistungen ausschließen oder einen Antrag ablehnen. Die gestellten Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden, da falsche oder unvollständige Angaben erhebliche Folgen für den Versicherungsschutz haben können. Auch bereits angeratene oder begonnene Behandlungen sind häufig nicht oder nur eingeschränkt versicherbar.

Worauf sollte ich beim Vergleich von Krankenzusatzversicherungen achten?

Entscheidend sind nicht allein der Beitrag oder die Anzahl der beworbenen Leistungen. Wichtig ist, welche Kosten tatsächlich erstattet werden, ob Höchstbeträge, Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse gelten und wie sich die Beiträge langfristig entwickeln können. Dabei spielt auch eine Rolle, ob der Tarif mit Alterungsrückstellungen kalkuliert wird. Diese können altersbedingte Beitragssteigerungen abfedern, verhindern aber nicht sämtliche Beitragsanpassungen. Ebenso sollte geprüft werden, ob der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet und wie lange der Versicherungsschutz vereinbart ist. Besonders bei kleineren und gut kalkulierbaren Ausgaben lohnt sich deshalb der Vergleich mit einer eigenen finanziellen Rücklage.

Sollte ich eine bestehende Krankenzusatzversicherung wechseln?

Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn der bisherige Vertrag zu teuer geworden ist oder wichtige Leistungen fehlen. Allerdings sollten Versicherte einen bestehenden Vertrag nicht vorschnell kündigen. Bei einem neuen Versicherer können eine erneute Gesundheitsprüfung, Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse hinzukommen. Auch ein inzwischen höheres Eintrittsalter kann den Beitrag beeinflussen. Deshalb empfiehlt es sich, zunächst beim bisherigen Versicherer nach anderen Tarifmöglichkeiten zu fragen. Ob ein Anspruch auf einen Tarifwechsel besteht, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und der Art des Versicherungsvertrags ab. Ein bestehender Vertrag sollte erst gekündigt werden, wenn der neue Versicherungsschutz verbindlich geklärt ist.