Neuwertversicherung

Eine Neuwertversicherung ist eine Form der Sachversicherung, bei der die Entschädigung grundsätzlich auf dem Neuwert der versicherten Sache beruht. Maßgeblich sind die aktuellen Kosten, die erforderlich wären, um eine vergleichbare Sache gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen oder wiederherzustellen. Anders als bei einer Entschädigung zum Zeitwert wird dabei grundsätzlich kein Abzug allein wegen des Alters oder der Abnutzung vorgenommen.

Die Neuwertversicherung ist keine eigenständige Versicherung gegen bestimmte Gefahren. Sie beschreibt vielmehr, nach welchem Wert ein versicherter Schaden entschädigt wird. Welche Schäden tatsächlich versichert sind, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag.

Bei welchen Versicherungen ist der Neuwert maßgeblich?

Die Hausratversicherung ist grundsätzlich als Neuwertversicherung ausgestaltet. Bei versicherten Schäden an Möbeln, Kleidung oder Elektrogeräten wird regelmäßig der aktuelle Wiederbeschaffungspreis vergleichbarer neuer Gegenstände zugrunde gelegt. Für bestimmte Sachen können besondere Bewertungsregeln gelten.

Auch die Wohngebäudeversicherung kann auf dem Neuwertprinzip beruhen. Häufig wird der gleitende Neuwert vereinbart, bei dem die Entwicklung der Baukosten berücksichtigt wird. Dadurch soll der Versicherungsschutz an veränderte Wiederherstellungskosten angepasst werden.

In anderen Sachversicherungen können ebenfalls Neuwertregelungen vereinbart werden. Ob diese gelten und welche Gegenstände darunterfallen, hängt von der jeweiligen Versicherungsart und den Vertragsbedingungen ab.

Wie wird die Versicherungssumme festgelegt?

Bei einer Neuwertversicherung soll die Versicherungssumme grundsätzlich dem maßgeblichen Versicherungswert entsprechen. In der Hausratversicherung kann sie beispielsweise anhand des gesamten Wiederbeschaffungswerts des versicherten Hausrats oder nach einer vereinbarten Wohnflächenregelung bestimmt werden.

Bei der Wohngebäudeversicherung kommen andere Verfahren zur Anwendung, etwa die Wertermittlung anhand von Gebäudemerkmalen oder das Verfahren mit dem Wert 1914. Entscheidend ist, dass die vereinbarte Versicherungssumme beziehungsweise das gewählte Berechnungsverfahren den tatsächlichen Wiederherstellungskosten angemessen Rechnung trägt.

Was passiert bei einer Unterversicherung?

Ist die Versicherungssumme niedriger als der maßgebliche Versicherungswert, kann eine Unterversicherung vorliegen. In diesem Fall darf der Versicherer die Entschädigung nach den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen anteilig kürzen. Das kann auch bei einem Schaden geschehen, dessen Höhe unterhalb der Versicherungssumme liegt.

Ein wirksam vereinbarter Unterversicherungsverzicht kann eine solche Kürzung verhindern. Dafür müssen allerdings die jeweiligen Vertragsvoraussetzungen erfüllt sein. Auch deshalb ist es wichtig, die Versicherungssumme und die Angaben zum versicherten Eigentum bei wesentlichen Veränderungen zu überprüfen.

Wird bei jedem Schaden der volle Neuwert ausgezahlt?

Nein. Bei reparierbaren Schäden werden regelmäßig die erforderlichen Reparaturkosten nach Maßgabe der Versicherungsbedingungen ersetzt. Bei vollständiger Zerstörung oder Verlust kann dagegen die Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung einer vergleichbaren Sache maßgeblich sein.

Insbesondere in der Wohngebäudeversicherung kann der Anspruch auf den über den Zeitwert hinausgehenden Entschädigungsteil davon abhängen, dass die Wiederherstellung innerhalb der vereinbarten Frist gesichert ist. Außerdem können Selbstbeteiligungen, Entschädigungsgrenzen und besondere Bewertungsregeln die Versicherungsleistung beeinflussen.

Welche Vorteile bietet eine Neuwertversicherung?

Der wesentliche Vorteil liegt darin, dass bei einem versicherten Schaden grundsätzlich die aktuellen Kosten für einen gleichwertigen neuen Ersatz berücksichtigt werden. Versicherungsnehmer müssen deshalb nicht allein wegen des Alters einer versicherten Sache einen Wertverlust hinnehmen, wie er bei einer Entschädigung zum Zeitwert entstehen könnte.

Die Neuwertversicherung bietet jedoch nicht automatisch Schutz gegen mehr Schadenursachen als eine Zeitwertversicherung. Auch die Mitversicherung grob fahrlässig verursachter Schäden richtet sich nach den gesetzlichen Regelungen und den vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Zusammenfassung

Bei einer Neuwertversicherung bildet grundsätzlich der aktuelle Neuwert die Grundlage der Entschädigung. Besonders verbreitet ist dieses Prinzip in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung. Welche Schäden versichert sind und in welcher Höhe eine Leistung erfolgt, hängt vom jeweiligen Vertrag ab. Wichtig sind insbesondere eine angemessene Versicherungssumme, mögliche Regelungen zur Unterversicherung und besondere Voraussetzungen für die Auszahlung der Neuwertentschädigung.