Risikoausgleich

Der Risikoausgleich ist ein grundlegendes Prinzip der Versicherungswirtschaft. Er bewirkt, dass sich die finanziellen Folgen zufälliger Schadenereignisse innerhalb eines Versicherungsbestands und über längere Zeiträume verteilen lassen. Dadurch kann das Zufallsrisiko für den Versicherer verringert werden. Im versicherungstechnischen Sinne unterscheidet man insbesondere den Risikoausgleich im Kollektiv und den Risikoausgleich in der Zeit.

Wie funktioniert der Risikoausgleich im Kollektiv?

Beim Risikoausgleich im Kollektiv werden zahlreiche Versicherungsverträge zu einer Risikogemeinschaft zusammengefasst. Da nicht alle Versicherten gleichzeitig einen Schaden erleiden, können die Beiträge des Kollektivs zur Finanzierung der vereinbarten Versicherungsleistungen verwendet werden.

Mit zunehmender Größe eines geeigneten Versicherungskollektivs lassen sich zufällige Schwankungen im Verhältnis zum gesamten versicherten Risiko häufig besser ausgleichen. Dieser Zusammenhang beruht unter anderem auf dem Gesetz der großen Zahlen. Voraussetzung ist jedoch, dass die Risiken nicht vollständig voneinander abhängig sind. Der Risikoausgleich im Kollektiv wird auch als Ausgleich im Raum bezeichnet.

Was bedeutet Risikoausgleich in der Zeit?

Der Risikoausgleich in der Zeit beschreibt die Verringerung zufälliger Schwankungen über mehrere Versicherungsperioden. Schadenarme Jahre können dazu beitragen, außergewöhnliche Belastungen in schadenreichen Jahren aufzufangen.

In der Versicherungspraxis können hierfür beispielsweise Schwankungsrückstellungen in der Schaden- und Unfallversicherung sowie langfristige Rückversicherungsvereinbarungen eine Rolle spielen. Der zeitliche Risikoausgleich ist jedoch nicht mit dem bloßen Ansparen von Versicherungsbeiträgen gleichzusetzen.

Welche Rolle spielt die Rückversicherung?

Durch Rückversicherung können Versicherungsunternehmen Teile ihrer übernommenen Risiken an andere Versicherer übertragen. Dies kann insbesondere bei hohen Einzelschäden oder außergewöhnlichen Schadenereignissen zur Begrenzung der eigenen finanziellen Belastung beitragen. Die Rückversicherung ergänzt damit den Risikoausgleich innerhalb des Versicherungskollektivs.

Gibt es einen gesetzlich geregelten Risikoausgleich zwischen Krankenversicherern?

Vom allgemeinen versicherungstechnischen Risikoausgleich sind gesetzlich geregelte Ausgleichssysteme zu unterscheiden. In der gesetzlichen Krankenversicherung berücksichtigt der morbiditätsorientierte Risikostrukturausgleich Unterschiede in den Versichertenstrukturen der Krankenkassen. Dadurch sollen finanzielle Nachteile von Krankenkassen mit überdurchschnittlich vielen Versicherten mit hohem Krankheitsrisiko verringert und Anreize zur Risikoselektion begrenzt werden.

Auch für den Basistarif der privaten Krankenversicherung bestehen besondere gesetzliche Regelungen zum Risikoausgleich zwischen den beteiligten Versicherungsunternehmen. Diese Ausgleichssysteme verfolgen spezielle gesetzliche Zwecke und sind nicht mit dem allgemeinen Risikoausgleich im Versicherungskollektiv gleichzusetzen.

Bedeutet Risikoausgleich, dass alle Versicherten denselben Beitrag zahlen?

Nein. Der Risikoausgleich bedeutet nicht automatisch, dass alle Versicherten unabhängig von ihrem individuellen Risiko denselben Beitrag zahlen. Insbesondere in der privaten Versicherungswirtschaft können Beiträge nach versicherungsmathematischen und risikobezogenen Kriterien kalkuliert werden. Der gemeinsame Risikoausgleich und eine unterschiedliche Beitragsbemessung schließen sich deshalb nicht aus.