Interessenkonflikt

Ein Interessenkonflikt liegt vor, wenn unterschiedliche persönliche, wirtschaftliche oder berufliche Interessen die objektive Wahrnehmung einer Aufgabe oder die Erfüllung bestehender Pflichten beeinträchtigen können. Im Versicherungsbereich können Interessenkonflikte insbesondere entstehen, wenn wirtschaftliche Anreize eines Versicherungsvermittlers mit den Bedürfnissen und Interessen seiner Kunden kollidieren.

Wann entstehen Interessenkonflikte bei Versicherungen?

Ein typisches Beispiel ist die Vergütung durch Provisionen. Erhält ein Versicherungsvermittler für bestimmte Verträge eine höhere Vergütung als für andere, kann daraus ein Anreiz entstehen, ein wirtschaftlich attraktiveres Produkt zu empfehlen, obwohl eine andere Lösung besser zum Bedarf des Kunden passen würde. Eine provisionsbasierte Vergütung bedeutet allerdings nicht automatisch, dass ein Interessenkonflikt tatsächlich zu einer fehlerhaften Beratung führt. Mit der Frage, wie sich Courtage und Unabhängigkeit bei Versicherungsmaklern zueinander verhalten, beschäftigt sich auch der Blogbeitrag Versicherungsmakler: Unabhängig trotz Courtage?.

Auch bei der Schadenregulierung können unterschiedliche Interessen aufeinandertreffen. Während Versicherungsnehmer eine vertragsgemäße Leistung erwarten, muss der Versicherer prüfen, ob und in welcher Höhe ein Anspruch besteht. Eine unterschiedliche Bewertung des Versicherungsfalls ist jedoch nicht bereits für sich genommen ein pflichtwidriger Interessenkonflikt.

Welche Pflichten haben Versicherungsvermittler?

Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler müssen bei ihrer Tätigkeit die geltenden Beratungs- und Informationspflichten beachten. Nach § 1a Versicherungsvertragsgesetz (VVG) haben Versicherungsvertreiber gegenüber Versicherungsnehmern stets ehrlich, redlich und professionell in deren bestmöglichem Interesse zu handeln. Vergütungsregelungen dürfen insbesondere keine Anreize schaffen, ein bestimmtes Versicherungsprodukt zu empfehlen, obwohl ein anderes den Bedürfnissen des Kunden besser entsprechen würde.

Versicherungsvermittler müssen außerdem über ihren Vermittlerstatus und die Art ihrer Vergütung informieren. Welche weiteren Beratungs- und Dokumentationspflichten bestehen, richtet sich insbesondere nach den §§ 59 bis 63 VVG. Bei Versicherungsanlageprodukten gelten zusätzliche Anforderungen zum Umgang mit Interessenkonflikten.

Woran können Verbraucher mögliche Interessenkonflikte erkennen?

Verbraucher sollten aufmerksam werden, wenn ein bestimmter Versicherungsvertrag besonders nachdrücklich empfohlen wird, ohne dass der persönliche Bedarf nachvollziehbar geprüft wurde. Auch fehlende Erklärungen zu Kosten, Vertragsnachteilen oder möglichen Alternativen können Anlass sein, die Empfehlung kritisch zu hinterfragen.

Hilfreich ist es, nach dem Vermittlerstatus, der Vergütungsart und den Gründen für eine konkrete Produktempfehlung zu fragen. Entscheidend ist nicht allein, ob eine Provision gezahlt wird, sondern ob die Beratung den Bedürfnissen des Kunden entspricht und die gesetzlichen Pflichten eingehalten werden.