Substitutive Krankenversicherung

Eine substitutive Krankenversicherung ist eine private Krankenversicherung (PKV), die den im gesetzlichen Sozialversicherungssystem vorgesehenen Krankenversicherungsschutz ganz oder teilweise ersetzen kann. Der Begriff „substitutiv“ bedeutet „ersetzend“. Das wichtigste Beispiel ist die private Krankenvollversicherung, die an die Stelle der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) tritt. Auch bestimmte Krankentagegeldversicherungen können unter den Begriff fallen. Für die private Pflegepflichtversicherung gelten eigene gesetzliche Vorschriften.

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, deren Beiträge grundsätzlich von den beitragspflichtigen Einnahmen abhängen, werden die Beiträge in der substitutiven privaten Krankenversicherung nach versicherungsmathematischen Grundsätzen kalkuliert. Dabei spielen insbesondere das Eintrittsalter, das bei Vertragsabschluss zu berücksichtigende Gesundheitsrisiko und der vereinbarte Leistungsumfang eine Rolle. Welche Leistungen erstattet werden, richtet sich nach dem jeweiligen Tarif und den Versicherungsbedingungen. Weitere Informationen bietet die Fachseite zur privaten Krankenvollversicherung.

Welche gesetzlichen Besonderheiten gelten?

Nach § 146 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) wird die substitutive Krankenversicherung im Inland grundsätzlich nach Art der Lebensversicherung betrieben. Dazu gehören insbesondere die versicherungsmathematische Beitragskalkulation und die Bildung von Alterungsrückstellungen. Diese sollen die im höheren Lebensalter erwarteten Gesundheitskosten mitfinanzieren, garantieren aber keine dauerhaft gleichbleibenden Beiträge. Für bestimmte Versicherungsformen bestehen gesetzliche Ausnahmen.

Substitutive Krankenversicherungen werden nach § 195 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) grundsätzlich unbefristet abgeschlossen. Außerdem ist das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers nach § 206 VVG grundsätzlich ausgeschlossen. Für bestimmte Krankentagegeldversicherungen bestehen Ausnahmen. Bei einer Krankheitskostenversicherung, die die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt, ist eine Kündigung durch den Versicherer ausgeschlossen.

Wer kann sich substitutiv privat krankenversichern?

Eine private Krankenvollversicherung kommt insbesondere für Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Arbeitnehmer infrage, die nicht der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht unterliegen. Auch Studierende können sich unter bestimmten Voraussetzungen privat versichern. Ob ein Wechsel von der GKV in die PKV möglich ist, hängt von den persönlichen und gesetzlichen Voraussetzungen ab. Einzelheiten erläutert die Fachseite zum Wechsel von der GKV in die PKV.

Welche Rechte bestehen beim Tarifwechsel?

Nach § 204 VVG können Privatversicherte innerhalb ihres Versicherungsunternehmens grundsätzlich in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz wechseln. Dabei werden erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen angerechnet. Bei einem Wechsel zu einem anderen privaten Krankenversicherer ist die Übertragung von Alterungsrückstellungen dagegen gesetzlich begrenzt. Weitere Informationen bietet die Fachseite zum Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung.

Welche Bedeutung hat der Basistarif?

Private Krankenversicherer, die im Inland substitutive Krankenversicherungen betreiben, müssen nach den gesetzlichen Vorgaben einen Basistarif anbieten. Dessen Leistungen müssen nach Art, Umfang und Höhe mit denen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar sein. Für die Aufnahme berechtigter Personen und die Beitragshöhe gelten besondere Vorschriften. Näheres erläutert die Fachseite zum Basistarif der privaten Krankenversicherung.