Invaliditätsversicherung

Invaliditätsversicherung ist eine Sammelbezeichnung für Versicherungen, die finanzielle Folgen gesundheitlicher Beeinträchtigungen absichern können. Der Begriff bezeichnet in Deutschland keine eigenständige, einheitlich geregelte Versicherungsart. Je nach Vertrag kann der Versicherungsschutz an eine dauerhafte Unfallfolge, die Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit, den Verlust bestimmter Fähigkeiten oder das Auftreten einer schweren Erkrankung anknüpfen. Entscheidend ist deshalb nicht allein die Bezeichnung der Versicherung, sondern unter welchen Voraussetzungen sie tatsächlich leistet.

Welche Versicherungen können vor finanziellen Folgen gesundheitlicher Einschränkungen schützen?

Zu den Versicherungen, die in diesem Zusammenhang häufig genannt werden, gehören unterschiedliche Formen der privaten Risiko- und Einkommensabsicherung. Sie unterscheiden sich insbesondere darin, welches Ereignis den Leistungsanspruch auslöst und ob eine einmalige Kapitalzahlung oder eine laufende Rente vorgesehen ist.

• Private Unfallversicherung: Sie kann eine Invaliditätsleistung erbringen, wenn nach einem versicherten Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit zurückbleibt. Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich auch bei versicherten Unfällen in der Freizeit. Krankheiten allein lösen üblicherweise keine Invaliditätsleistung aus.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie zahlt bei bedingungsgemäßer Berufsunfähigkeit eine vereinbarte Rente. Maßgeblich ist grundsätzlich, ob die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen noch im vertraglich vorausgesetzten Umfang ausüben kann.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Hier steht die Fähigkeit im Mittelpunkt, überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachzugehen. Die Leistungsvoraussetzungen sind regelmäßig enger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung und richten sich nach dem jeweiligen Vertrag.
• Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread-Disease-Versicherung): Sie sieht bei bestimmten vertraglich definierten schweren Erkrankungen oder medizinischen Ereignissen eine Kapitalzahlung vor, sofern die jeweiligen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Eine dauerhafte Berufsunfähigkeit muss dafür nicht zwingend vorliegen.
• Grundfähigkeitsversicherung: Sie leistet beim bedingungsgemäßen Verlust oder bei einer entsprechend schweren Beeinträchtigung bestimmter versicherter Fähigkeiten, beispielsweise Sehen, Hören oder Gehen. Ob die betroffene Person weiterhin berufstätig sein kann, ist für den Leistungsanspruch grundsätzlich nicht ausschlaggebend.

Warum ist die Unterscheidung wichtig?

Eine gesundheitliche Einschränkung führt nicht automatisch bei jeder dieser Versicherungen zu einem Leistungsanspruch. Wer beispielsweise nach einer Krankheit seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann, erhält deshalb nicht zwangsläufig eine Leistung aus der privaten Unfallversicherung. Umgekehrt kann nach einem versicherten Unfall eine Invaliditätsleistung fällig werden, obwohl die betroffene Person weiterhin berufstätig ist.

Auch die Art der Auszahlung unterscheidet sich. Während Berufsunfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherungen üblicherweise eine vereinbarte monatliche Rente vorsehen, stehen bei der privaten Unfallversicherung und der Schwere-Krankheiten-Versicherung häufig Kapitalleistungen im Vordergrund. Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt deshalb davon ab, ob vor allem ein möglicher Einkommensverlust, zusätzliche Kosten nach einem Unfall oder die finanziellen Folgen einer schweren Erkrankung abgesichert werden sollen.