Offene Deckung

Eine offene Deckung bedeutet in der Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung, dass nicht jede versicherte Tätigkeit einzeln im Versicherungsvertrag aufgeführt sein muss. Stattdessen sind grundsätzlich alle Tätigkeiten versichert, die zum vereinbarten Berufs- oder Tätigkeitsbereich gehören und nicht ausgeschlossen sind. Besonders wichtig ist das für IT-Dienstleister, Berater und andere Selbstständige, deren Aufgaben sich im Laufe der Zeit verändern.

Wie funktioniert eine offene Deckung?

Bei einer offenen Deckung wird der versicherte Tätigkeitsbereich umfassend beschrieben, ohne jede einzelne Dienstleistung abschließend aufzuzählen. Dadurch können auch neue Aufgaben innerhalb dieses Bereichs versichert sein, ohne dass der Versicherungsvertrag für jede Tätigkeit angepasst werden muss.

Beispiel: Ein IT-Dienstleister entwickelt zunächst Webseiten und übernimmt später zusätzlich die Betreuung von Netzwerken. Umfasst seine Haftpflichtversicherung das gesamte vereinbarte IT-Berufsbild, kann auch die neue Tätigkeit versichert sein, obwohl sie nicht ausdrücklich im Versicherungsschein genannt wird.

Was ist der Unterschied zur Katalogdeckung?

Bei einer Katalogdeckung werden die versicherten Tätigkeiten einzeln und abschließend beschrieben. Kommen neue Aufgaben hinzu, muss geprüft werden, ob diese ebenfalls versichert sind oder der Vertrag erweitert werden muss.

Eine offene Deckung bietet hier mehr Flexibilität. Sie bedeutet allerdings nicht, dass jede beliebige Tätigkeit oder jeder denkbare Schaden automatisch versichert ist.

Ist eine offene Deckung dasselbe wie eine All-Risk-Deckung?

Manche Versicherer verwenden beide Begriffe im Zusammenhang mit einer umfassenden Absicherung beruflicher Tätigkeiten. Allgemein bezeichnet eine All-Risk-Deckung jedoch ein Deckungskonzept, bei dem grundsätzlich alle Gefahren innerhalb des versicherten Bereichs erfasst sind, sofern sie nicht ausgeschlossen werden. Die offene Deckung bezieht sich hier vor allem darauf, welche beruflichen Tätigkeiten versichert sind. Entscheidend ist deshalb immer die konkrete Vertragsgestaltung.

Welche Grenzen hat die offene Deckung?

Der Versicherungsschutz gilt nur innerhalb des vereinbarten Berufs- oder Tätigkeitsbereichs. Auch Ausschlüsse, Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen und weitere Vertragsbedingungen bleiben bestehen. Eine völlig neue, branchenfremde Tätigkeit kann deshalb außerhalb des Versicherungsschutzes liegen.

Wer sein Leistungsangebot wesentlich erweitert, sollte prüfen, ob die neuen Aufgaben weiterhin zum versicherten Berufsbild gehören. Ob Änderungen dem Versicherer gemeldet werden müssen, richtet sich nach den jeweiligen Vertragsbedingungen. Im Zweifel ist eine schriftliche Bestätigung sinnvoll.

Welche Vorteile bietet die offene Deckung?

Eine offene Deckung kann Versicherungslücken vermeiden helfen, wenn sich berufliche Aufgaben verändern oder neue Dienstleistungen hinzukommen. Sie erleichtert insbesondere Selbstständigen und Unternehmen mit wechselnden Projekten die Absicherung ihrer Tätigkeit. Entscheidend bleibt, wie weit der versicherte Tätigkeitsbereich tatsächlich gefasst ist.