Technisch einjährige Tarife

Technisch einjährige Tarife sind Versicherungstarife, bei denen der Beitrag für jedes Versicherungsjahr anhand des jeweils maßgeblichen altersabhängigen Risikos berechnet wird. Die Bezeichnung bezieht sich auf die versicherungsmathematische Kalkulation und nicht auf die Vertragslaufzeit. Ein technisch einjähriger Tarif muss deshalb nicht jedes Jahr neu abgeschlossen werden.

Wie funktionieren technisch einjährige Tarife?

Bei dieser Kalkulationsform richtet sich der Beitrag nach dem Risiko des jeweiligen Versicherungsjahres. Da beispielsweise das Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsrisiko mit zunehmendem Alter typischerweise steigt, erhöhen sich auch die entsprechend kalkulierten Beiträge im Laufe der Vertragsdauer. Anders als bei Tarifen mit einem über die Laufzeit ausgeglichenen Beitrag werden keine Alterungsrückstellungen zum Ausgleich dieser altersbedingten Risikosteigerung gebildet.

Wo kommen technisch einjährige Tarife vor?

Technisch einjährige Tarife werden insbesondere in bestimmten Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung angeboten. Sie sind von gewöhnlichen Versicherungsverträgen mit einjähriger Laufzeit und von Startertarifen mit lediglich vorübergehend reduzierten Beiträgen zu unterscheiden.

Welche Vorteile bieten technisch einjährige Tarife?

Ein wesentlicher Vorteil sind die häufig vergleichsweise niedrigen Anfangsbeiträge. Dadurch kann insbesondere für junge Menschen mit begrenztem Budget ein früher Einstieg in die Absicherung erleichtert werden. Ob sich daraus auch langfristig ein finanzieller Vorteil ergibt, hängt jedoch von der gesamten Beitragsentwicklung und den Vertragsbedingungen ab.

Welche Nachteile und Risiken bestehen?

Mit zunehmendem Alter können die Beiträge erheblich steigen. Dadurch besteht das Risiko, dass der Versicherungsschutz später finanziell schwer tragbar wird. Ein zunächst günstiger Tarif kann über die gesamte Vertragsdauer teurer sein als ein Tarif mit einem konstant kalkulierten Beitrag. Besonders bei einer langfristig benötigten Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb die dauerhafte Bezahlbarkeit entscheidend.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Vor dem Abschluss sollten die voraussichtliche Beitragsentwicklung, die Gesamtkosten und die vereinbarten Leistungen über die gesamte gewünschte Vertragsdauer verglichen werden. Wichtig ist außerdem, ob ein späterer Wechsel in einen Tarif mit konstant kalkuliertem Beitrag ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Ein solches Wechselrecht sollte ausdrücklich vertraglich vereinbart sein.

Eine vorzeitige Kündigung sollte sorgfältig überlegt werden. Zwar werden bei technisch einjähriger Risikokalkulation keine Alterungsrückstellungen zum Ausgleich späterer Risikobeiträge aufgebaut. Bei einem späteren Neuabschluss können jedoch das höhere Eintrittsalter, gesundheitliche Veränderungen oder ungünstigere Vertragsbedingungen zu erheblichen Nachteilen führen. Insbesondere eine erneute Gesundheitsprüfung kann Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder sogar die Ablehnung des Versicherungsschutzes zur Folge haben. Die technisch einjährige Kalkulation begründet für sich genommen kein besonderes Kündigungsrecht.