Gefahrerhöhung

Eine Gefahrerhöhung liegt im Versicherungsvertragsrecht vor, wenn sich nach Abgabe der Vertragserklärung Umstände verändern, durch die das versicherte Risiko auf Dauer oder für einen gewissen Zeitraum erheblich steigt. Entscheidend ist, ob die Veränderung nach den gesetzlichen Vorschriften und den Umständen des jeweiligen Versicherungsvertrags als relevante Erhöhung der Gefahr anzusehen ist. Nicht jede Veränderung und nicht jedes kurzfristig erhöhte Risiko stellt automatisch eine Gefahrerhöhung im rechtlichen Sinne dar.

Welche Arten von Gefahrerhöhungen gibt es?

Gefahrerhöhungen können durch das Verhalten des Versicherungsnehmers entstehen oder unabhängig von seinem Willen eintreten. Beispielsweise kann eine veränderte Gebäudenutzung das Brandrisiko erhöhen. Ebenso können äußere Umstände zu einer dauerhaft veränderten Risikosituation führen. Rechtlich ist insbesondere wichtig, ob der Versicherungsnehmer die Gefahrerhöhung selbst vorgenommen oder gestattet hat oder ob sie ohne sein Zutun eingetreten ist. Daraus ergeben sich unterschiedliche Pflichten nach § 23 Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Was unterscheidet die Gefahrerhöhung von der vorvertraglichen Anzeigepflicht?

Die vorvertragliche Anzeigepflicht betrifft die Angaben, die ein Versicherungsnehmer vor Abschluss des Versicherungsvertrags zu gefahrerheblichen Umständen machen muss, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Die Gefahrerhöhung betrifft dagegen eine spätere Veränderung des versicherten Risikos. Beide Sachverhalte unterliegen unterschiedlichen gesetzlichen Voraussetzungen und Rechtsfolgen. Weitere Informationen bietet unser Beitrag zur vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Wann muss eine Gefahrerhöhung dem Versicherer gemeldet werden?

Nach § 23 VVG darf der Versicherungsnehmer nach Abgabe seiner Vertragserklärung grundsätzlich keine Gefahrerhöhung ohne Einwilligung des Versicherers vornehmen oder durch einen Dritten vornehmen lassen. Erkennt er nachträglich, dass er eine solche Gefahrerhöhung ohne Einwilligung vorgenommen oder gestattet hat, muss er sie unverzüglich anzeigen. Tritt die Gefahrerhöhung unabhängig von seinem Willen ein, ist sie ebenfalls unverzüglich nach Kenntniserlangung mitzuteilen. Die gesetzlichen Einzelheiten sind in § 23 VVG geregelt.

Welche Versicherungen können von einer Gefahrerhöhung betroffen sein?

Eine Gefahrerhöhung kann insbesondere bei Sachversicherungen eine Rolle spielen. In der Wohngebäudeversicherung können beispielsweise eine wesentlich veränderte Gebäudenutzung oder andere länger andauernde Veränderungen der Risikosituation relevant werden. Auch in anderen Versicherungsarten können Änderungen des versicherten Risikos Folgen haben. Allerdings gelten nicht überall dieselben gesetzlichen Regeln. Für einzelne Versicherungssparten bestehen besondere Vorschriften, sodass nicht jede Änderung automatisch nach den allgemeinen Regelungen der §§ 23 bis 27 VVG beurteilt werden darf.

Welche Folgen kann eine Gefahrerhöhung für den Versicherungsvertrag haben?

Liegt eine rechtlich relevante Gefahrerhöhung vor, kann der Versicherer unter den gesetzlichen Voraussetzungen den Vertrag kündigen, einen höheren Beitrag verlangen oder die Absicherung der erhöhten Gefahr ausschließen. Welche Möglichkeit besteht, hängt unter anderem davon ab, wie die Gefahrerhöhung entstanden ist und ob der Versicherungsnehmer seine gesetzlichen Pflichten verletzt hat. Erhöht der Versicherer den Beitrag wegen der Gefahrerhöhung um mehr als zehn Prozent oder schließt er die höhere Gefahr vom Versicherungsschutz aus, steht dem Versicherungsnehmer nach § 25 Absatz 2 VVG ein besonderes Kündigungsrecht zu.

Was passiert, wenn eine Gefahrerhöhung nicht angezeigt wird?

Eine unterlassene Anzeige kann den Versicherungsschutz gefährden. Ob der Versicherer seine Leistung verweigern oder kürzen darf, richtet sich insbesondere nach § 26 VVG. Dabei kommt es auf die Art der Pflichtverletzung, den Verschuldensgrad und weitere gesetzliche Voraussetzungen an. Bei vorsätzlichen Pflichtverletzungen kann der Versicherer unter bestimmten Umständen vollständig leistungsfrei sein. Bei grober Fahrlässigkeit kommt eine anteilige Kürzung in Betracht. Die gesetzlichen Ausnahmen müssen jedoch berücksichtigt werden.

Muss der Versicherer trotz einer Gefahrerhöhung zahlen, wenn diese nichts mit dem Schaden zu tun hat?

Grundsätzlich bleibt der Versicherer nach § 26 Absatz 3 VVG zur Leistung verpflichtet, soweit die Gefahrerhöhung weder für den Eintritt des Versicherungsfalls noch für den Umfang der Leistungspflicht ursächlich war. Auch wenn die gesetzliche Kündigungsfrist des Versicherers beim Eintritt des Versicherungsfalls bereits abgelaufen ist und keine Kündigung erfolgt war, kann eine Leistungspflicht bestehen. Die konkreten Umstände des Einzelfalls sind deshalb entscheidend. Eine nicht angezeigte Gefahrerhöhung führt nicht automatisch dazu, dass jeder spätere Schaden unversichert ist.

Was sagt die Rechtsprechung zur Gefahrerhöhung bei Gebäuden?

Eine veränderte Gebäudenutzung bedeutet nicht automatisch, dass eine rechtlich relevante Gefahrerhöhung vorliegt. Entscheidend ist ein Vergleich der tatsächlichen Gefahrenlage vor und nach der Veränderung. Das verdeutlicht ein Beschluss des Bundesgerichtshofs vom 24. Juni 2026 (Az. IV ZR 198/25), bei dem es um die veränderte Nutzung einer Gewerbehalle und die Lagerung von Lithium-Ionen-Akkumulatoren ging. Welche Anforderungen an die Feststellung einer Gefahrerhöhung gestellt werden und weshalb der Versicherer nicht ohne Weiteres die Leistung verweigern darf, erläutert unser Blogbeitrag BGH-Urteil: Wann darf die Gebäudeversicherung die Zahlung verweigern?.

Wie sollten Versicherungsnehmer bei einer möglichen Gefahrerhöhung vorgehen?

Wer eine wesentliche Veränderung des versicherten Risikos plant, sollte frühzeitig klären, ob dafür die Einwilligung des Versicherers erforderlich ist. Bereits eingetretene Veränderungen sollten entsprechend den gesetzlichen und vertraglichen Pflichten unverzüglich angezeigt werden. Sinnvoll ist eine Mitteilung in Textform, damit sich Inhalt und Zeitpunkt später nachvollziehen lassen. Gerade bei größeren Umbauten, einer veränderten Gebäudenutzung oder länger andauernden besonderen Risikosituationen empfiehlt sich eine ausdrückliche Bestätigung des Versicherers, wie sich die Änderung auf den Versicherungsschutz auswirkt.