Nebenversicherung

Eine Nebenversicherung liegt vor, wenn dasselbe versicherte Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern durch voneinander unabhängige Verträge abgesichert ist, ohne dass die zusammengerechneten Versicherungssummen den Versicherungswert übersteigen. Der Begriff bezeichnet damit eine besondere Form der mehrfachen Versicherung und keine gewöhnliche Zusatzversicherung.

Wie entsteht eine Nebenversicherung?

Eine Nebenversicherung kann entstehen, wenn ein Versicherungsnehmer dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern absichert und die Verträge unabhängig voneinander bestehen. Dabei kann jeder Versicherer nur einen Teil des Versicherungswerts abdecken. Die zusammengerechneten Versicherungssummen bleiben innerhalb des gesamten Versicherungswerts.

Was ist der Unterschied zur Mehrfachversicherung?

Bei einer Nebenversicherung übersteigen die zusammengerechneten Versicherungssummen den Versicherungswert nicht. Von einer Mehrfachversicherung im Sinne von § 78 Absatz 1 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) spricht man dagegen, wenn dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert ist und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder die Entschädigung aus anderen Gründen insgesamt höher ausfallen könnte als der Schaden.

Die Nebenversicherung ist deshalb von der gesetzlich geregelten Mehrfachversicherung abzugrenzen. Der früher gebräuchliche Begriff Doppelversicherung wird häufig für die Mehrfachversicherung im Sinne des § 78 VVG verwendet.

Muss eine Nebenversicherung gemeldet werden?

Ja. Nach § 77 VVG muss der Versicherungsnehmer jedem beteiligten Versicherer unverzüglich mitteilen, dass dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr auch bei einem anderen Versicherer versichert ist. Dabei sind der andere Versicherer und die jeweilige Versicherungssumme anzugeben.

Kann ein Schaden mehrfach entschädigt werden?

Eine Nebenversicherung berechtigt nicht dazu, denselben Schaden mehrfach ersetzt zu bekommen. Die Versicherungsleistungen richten sich nach den jeweiligen Verträgen und den gesetzlichen Vorschriften. Bei Schadenversicherungen darf die Entschädigung insgesamt nicht zu einer ungerechtfertigten Bereicherung führen.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Wer dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern absichert, sollte prüfen, welche Versicherungssummen vereinbart wurden und wie die Verträge im Schadenfall zusammenwirken. Eine Aufteilung auf mehrere Versicherer kann sinnvoll sein, wenn sie bewusst gestaltet wird. Unbeabsichtigte Überschneidungen können dagegen die Schadenregulierung erschweren und zu unnötigen Beiträgen oder Deckungslücken führen.

Fazit

Die Nebenversicherung ist eine besondere Form der mehrfachen Absicherung desselben Interesses gegen dieselbe Gefahr. Kennzeichnend ist, dass die zusammengerechneten Versicherungssummen den Versicherungswert nicht übersteigen. Versicherungsnehmer müssen die weiteren Verträge nach § 77 VVG anzeigen und sollten auf eine abgestimmte Deckung achten.