Versicherung wieder in Kraft setzen: Wann geht das – und wann nicht?

Eine Versicherung wurde wegen unbezahlter Beiträge gekündigt, eine Lebensversicherung beitragsfrei gestellt oder der Krankenversicherungsschutz wegen Beitragsschulden eingeschränkt. Sobald die finanziellen Schwierigkeiten überwunden sind, stellt sich die Frage, ob sich der ursprüngliche Versicherungsschutz wiederherstellen lässt. Das ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Allerdings macht es einen erheblichen Unterschied, ob der Vertrag noch besteht, lediglich Leistungen eingeschränkt wurden oder die Versicherung bereits endgültig beendet ist.

Besonders bei älteren Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen kann es wichtig sein, einen bestehenden Vertrag zu erhalten. Frühere Garantien und die ursprüngliche Gesundheitsprüfung lassen sich bei einem Neuabschluss möglicherweise nicht wiederherstellen. Bei anderen Versicherungen kommt es vor allem auf die rechtzeitige Nachzahlung rückständiger Beiträge an. Doch selbst wenn dadurch eine Kündigung unwirksam wird, sind Schäden aus einer zurückliegenden Versicherungslücke nicht automatisch nachträglich versichert.

Wann kann eine Versicherung wieder in Kraft gesetzt werden?

Unter Wiederinkraftsetzung versteht man die Wiederherstellung eines zuvor unterbrochenen oder eingeschränkten Versicherungsschutzes. Der Begriff wird insbesondere bei Lebens-, Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen verwendet. Dort kann ein Vertrag trotz ausbleibender Beitragszahlung mit reduzierten Leistungen weiterbestehen. Ob sich die früheren Leistungen später wiederherstellen lassen, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen und gegebenenfalls einer neuen Vereinbarung.

Bei einer Kündigung wegen Beitragsrückständen kann eine rechtzeitige Nachzahlung dazu führen, dass die Kündigung unwirksam wird. Für die gesetzliche und private Krankenversicherung gelten wiederum besondere Vorschriften. Wurde ein Versicherungsvertrag wirksam ordentlich gekündigt oder ist er regulär abgelaufen, besteht grundsätzlich kein allgemeiner Anspruch auf Fortführung zu den früheren Bedingungen.

Beitragsfreistellung, Stundung oder Ruhen: Welche Möglichkeiten gibt es?

Wer seine Versicherungsbeiträge vorübergehend nicht bezahlen kann, sollte möglichst frühzeitig mit dem Versicherer sprechen. So lassen sich unter Umständen Zahlungsrückstände und eine Gefährdung des Versicherungsschutzes vermeiden. Welche Möglichkeiten bestehen, hängt von der Versicherungsart und den vereinbarten Bedingungen ab.

• Bei einer Beitragsstundung wird die Zahlung bestimmter Beiträge auf einen späteren Zeitpunkt verschoben. Der Versicherungsschutz kann währenddessen bestehen bleiben, wenn dies entsprechend vereinbart wurde. Allerdings müssen die gestundeten Beiträge später nachgezahlt werden; möglicherweise fallen Zinsen an.
• Eine Beitragsfreistellung bedeutet, dass keine weiteren laufenden Beiträge gezahlt werden und der Vertrag mit entsprechend reduzierten Leistungen fortbestehen kann. Diese Möglichkeit spielt insbesondere bei Lebens- und Rentenversicherungen eine Rolle. Ob die gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind, muss vor der Umstellung geprüft werden.
• Eine Ruhensvereinbarung kann dazu führen, dass der Vertrag bestehen bleibt, während der Versicherungsschutz vorübergehend ausgesetzt wird. Ob und wie er anschließend wieder auflebt, muss vertraglich geregelt sein.

Besonders bei Lebensversicherungen sollten diese Möglichkeiten sorgfältig verglichen werden. Eine spätere Wiederaufnahme der Beitragszahlung kann zusätzliche Kosten verursachen oder eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich machen. Welche Alternativen zur Kündigung bestehen und welche Nachteile dabei auftreten können, erläutert unser Ratgeber „Lebensversicherung kündigen“.

Versicherung wegen Beitragsrückständen gekündigt: Hilft eine Nachzahlung?

Erstbeitrag nicht bezahlt

Wird die einmalige oder erste Versicherungsprämie nicht rechtzeitig bezahlt, kann der Versicherer nach § 37 VVG vom Vertrag zurücktreten, solange die Zahlung nicht erfolgt ist. Das Rücktrittsrecht besteht nicht, wenn der Versicherungsnehmer die Nichtzahlung nicht zu vertreten hat. Tritt vor der Zahlung ein Versicherungsfall ein, kann der Versicherer leistungsfrei sein. Dafür muss er insbesondere ordnungsgemäß auf diese Rechtsfolge hingewiesen haben; auch hier ist zu berücksichtigen, ob der Versicherungsnehmer die Nichtzahlung zu vertreten hat.

Ist der Rücktritt bereits wirksam erfolgt, entsteht der Vertrag durch eine spätere Überweisung nicht automatisch neu. Deshalb sollte bei einer ausgebliebenen Erstzahlung sofort geklärt werden, ob der Vertrag noch besteht und ab wann Versicherungsschutz gewährt wird.

Folgebeitrag nicht bezahlt

Bei einem rückständigen Folgebeitrag gilt § 38 VVG. Der Versicherer kann in Textform eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen. Die Aufforderung muss die rückständigen Beiträge, Zinsen und Kosten einzeln beziffern und auf die gesetzlichen Folgen einer weiteren Nichtzahlung hinweisen. Bei zusammengefassten Verträgen sind die Beträge getrennt anzugeben.

Nach Ablauf einer wirksam gesetzten Frist kann der Versicherer unter den gesetzlichen Voraussetzungen leistungsfrei werden und den Vertrag kündigen. Die Kündigung wird jedoch unwirksam, wenn die geschuldeten Beträge innerhalb eines Monats nach der Kündigung bezahlt werden. Der Versicherer kann die Kündigung auch bereits mit der Zahlungsfrist verbinden. In diesem Fall wird sie mit Fristablauf wirksam, sofern der Versicherungsnehmer dann noch in Verzug ist und der Versicherer auf diese Rechtsfolge ausdrücklich hingewiesen hat. Die anschließende Monatsfrist zur Nachzahlung beginnt mit dem Ende der gesetzten Zahlungsfrist.

Wer ein entsprechendes Schreiben erhält, sollte die geforderten Beträge, die Wirksamkeit der Zahlungsaufforderung und die Fristen sorgfältig prüfen. Weitere Informationen zu den Rechten von Versicherungsnehmern bietet unser Beitrag „Versicherer kündigt Vertrag“.

Werden Schäden nach einer Nachzahlung rückwirkend versichert?

Eine rechtzeitige Nachzahlung kann die Kündigung wegen Folgebeitragsverzugs unwirksam machen. Sie beseitigt jedoch nicht die gesetzliche Leistungsfreiheit für einen Schaden, der nach Ablauf der wirksam gesetzten Zahlungsfrist während des Verzugs eingetreten ist. Der Vertrag kann somit fortbestehen, obwohl der Versicherer für einen bestimmten Schaden nicht leisten muss. Für einzelne Versicherungsarten, insbesondere die Lebensversicherung, bestehen gesetzliche Sonderregelungen.

Beispiel: Ein Versicherungsnehmer bezahlt den Folgebeitrag seiner Hausratversicherung nicht. Nach einer ordnungsgemäßen Zahlungsaufforderung verstreicht die gesetzte Frist. Während der Beitragsrückstand weiterhin besteht, wird in die Wohnung eingebrochen. Wenige Tage später bezahlt der Versicherungsnehmer die gesamte Forderung noch innerhalb der gesetzlichen Monatsfrist nach der Kündigung. Dadurch kann die Kündigung unwirksam werden. Für den bereits eingetretenen Einbruch bleibt der Versicherer jedoch leistungsfrei, wenn die Voraussetzungen des § 38 Abs. 2 VVG erfüllt waren.

Für spätere Versicherungsfälle kommt es darauf an, ob der Vertrag fortbesteht und der maßgebliche Zahlungsverzug beendet wurde. Versicherungsnehmer sollten daher ihre Zahlung dokumentieren und sich schriftlich bestätigen lassen, dass der Vertrag fortgeführt wird und ab welchem Zeitpunkt wieder welcher Versicherungsschutz besteht. Eine bloße Eingangsbestätigung für den überwiesenen Betrag beantwortet diese Fragen nicht.

Hausrat- und Wohngebäudeversicherung wieder aktivieren

Bei einer Hausratversicherung oder Wohngebäudeversicherung ist eine klassische Beitragsfreistellung wie bei einer Lebensversicherung normalerweise nicht vorgesehen. Wer seine Beiträge vorübergehend nicht aufbringen kann, sollte deshalb frühzeitig nach einer Stundung oder einer anderen vertraglichen Lösung fragen. Besteht bereits ein Folgebeitragsverzug, können die gesetzlichen Nachzahlungsregeln des § 38 VVG entscheidend sein.

Wurde die Versicherung dagegen regulär zum Vertragsende gekündigt, besteht grundsätzlich kein Anspruch auf Wiederaufnahme zu den bisherigen Bedingungen. Der Versicherer kann eine Fortführung vereinbaren oder einen neuen Vertrag anbieten. Dabei sollten insbesondere Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen, Leistungsausschlüsse und mögliche Deckungslücken verglichen werden. Entsprechendes gilt für andere Sachversicherungen, wobei einzelne Tarife und gewerbliche Verträge besondere Regelungen enthalten können.

Kfz-Versicherung: Besondere Regeln für die Haftpflicht

Bei Beitragsrückständen in der Kfz-Versicherung muss zwischen der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflichtversicherung und der freiwilligen Kaskoversicherung unterschieden werden. Zahlungsrückstände können bei beiden den Versicherungsschutz gefährden. In der Haftpflicht bestehen jedoch besondere gesetzliche Vorschriften zum Schutz geschädigter Dritter.

Nach § 117 VVG kann der Versicherer gegenüber einem geschädigten Dritten weiterhin zur Leistung verpflichtet sein, obwohl er gegenüber dem Versicherungsnehmer leistungsfrei ist. Daraus können unter den gesetzlichen Voraussetzungen Rückgriffsansprüche entstehen. Der Schutz des Geschädigten bedeutet daher nicht, dass der Fahrzeughalter selbst ohne finanzielle Folgen bleibt. Für eine freiwillige Kaskoversicherung ergibt sich aus dieser Regelung kein entsprechender Schutz.

Endet die Kfz-Haftpflichtversicherung, können außerdem zulassungsrechtliche Konsequenzen folgen. Fahrzeughalter sollten deshalb unverzüglich klären, ob ihr Vertrag noch besteht und wie der vorgeschriebene Versicherungsschutz nachgewiesen werden kann. Ohne ausreichende Pflichtversicherung darf das Fahrzeug nicht im öffentlichen Verkehr verwendet werden.

Lebens- und Rentenversicherung nach Beitragsfreistellung wiederherstellen

Bei einer Lebensversicherung oder privaten Rentenversicherung kann eine Beitragsfreistellung helfen, einen bestehenden Vertrag trotz finanzieller Schwierigkeiten zu erhalten. Nach § 165 VVG kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode verlangt werden. Der Vertrag besteht dann mit einer entsprechend berechneten Leistung fort.

Allerdings gilt dies nicht uneingeschränkt. Wird die für eine Beitragsfreistellung vereinbarte Mindestversicherungsleistung nicht erreicht, muss der Versicherer nach § 165 Abs. 1 VVG stattdessen den maßgeblichen Rückkaufswert einschließlich der Überschussanteile auszahlen. Eine Beitragsfreistellung kann daher dazu führen, dass der Vertrag nicht mit einer reduzierten Leistung fortgeführt wird. Dieser Punkt sollte vor einer entsprechenden Erklärung geklärt werden.

Auch die spätere Wiederaufnahme der Beitragszahlung ist nicht automatisch mit einer vollständigen Wiederherstellung des früheren Schutzes verbunden. Je nach Vertrag können eine erneute Gesundheitsprüfung, zusätzliche Kosten oder Veränderungen bei eingeschlossenen Zusatzversicherungen entstehen. Besonders bei älteren Verträgen sollten deshalb die ursprünglichen Garantien, die beitragsfreien Leistungen und die Bedingungen einer möglichen Wiederaufnahme schriftlich verglichen werden.

Eine weitere Besonderheit enthält § 166 VVG. Kündigt der Versicherer das Lebensversicherungsverhältnis, wandelt sich die Versicherung nach dieser Vorschrift in eine prämienfreie Versicherung um; dabei ist § 165 VVG zu beachten. Für einen Versicherungsfall bei Folgebeitragsverzug sieht § 166 Abs. 2 VVG außerdem eine besondere Leistungsregel vor. Maßgeblich ist die Leistung, die bei einer Umwandlung zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls geschuldet wäre. Bei der Zahlungsfristsetzung muss der Versicherer zudem auf die eintretende Umwandlung hinweisen. Die allgemeinen Regeln über die Leistungsfreiheit bei Beitragsverzug dürfen daher nicht ohne Berücksichtigung dieser Sondervorschriften auf Lebensversicherungen übertragen werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was passiert bei einer Wiederaufnahme?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine Beitragsfreistellung den vereinbarten Schutz erheblich verringern. Je nach Tarif sinkt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente oder es verbleibt kein beitragsfreier Leistungsanspruch. Ob sich der frühere Schutz später wiederherstellen lässt, hängt von den vereinbarten Wiederinkraftsetzungsrechten und Fristen ab.

Manche Tarife ermöglichen eine Wiederaufnahme innerhalb bestimmter Fristen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Andere verlangen eine neue Risikoprüfung oder die Zustimmung des Versicherers. Hat sich der Gesundheitszustand inzwischen verschlechtert, kann das die Wiederherstellung erschweren. Deshalb sollten vor einer Beitragsfreistellung zunächst die Möglichkeiten einer Stundung oder einer anderen vorübergehenden Beitragsentlastung geprüft werden.

Private Krankenversicherung: Rückkehr aus dem Notlagentarif

Bei der privaten Krankheitskostenvollversicherung können erhebliche Beitragsrückstände nach dem gesetzlich vorgeschriebenen Mahnverfahren zum Ruhen des Vertrags führen. Während dieser Zeit gilt der Versicherungsnehmer grundsätzlich als im Notlagentarif versichert. Dieser bietet nach § 153 VAG nur einen begrenzten Leistungsumfang, insbesondere bei akuten Erkrankungen, Schmerzzuständen sowie Schwangerschaft und Mutterschaft. Für Kinder und Jugendliche bestehen zusätzliche gesetzlich vorgesehene Leistungen.

Werden alle rückständigen Prämienanteile einschließlich Säumniszuschlägen und Beitreibungskosten vollständig bezahlt, wird der Vertrag nach § 193 Abs. 9 VVG ab dem ersten Tag des übernächsten Monats im vorherigen Tarif fortgesetzt. Die Nachzahlung führt somit nicht automatisch zu einer sofortigen Rückkehr in den ursprünglichen Leistungsumfang. Während der Ruhenszeit vorgenommene Beitragsanpassungen und Änderungen der Versicherungsbedingungen gelten ab der Fortsetzung. Auch die im Notlagentarif verbrauchten Anteile der Alterungsrückstellung sind zu berücksichtigen.

Eine wichtige Ausnahme betrifft die Hilfebedürftigkeit. Nach § 193 Abs. 6 VVG tritt das Ruhen nicht ein oder endet, wenn der Versicherungsnehmer oder die versicherte Person hilfebedürftig im Sinne des Zweiten oder Zwölften Buches Sozialgesetzbuch ist oder wird. Die Hilfebedürftigkeit muss auf Antrag durch den zuständigen Träger bescheinigt werden. Betroffene sollten deshalb nicht ausschließlich auf die vollständige Tilgung ihrer Beitragsschulden warten, sondern frühzeitig prüfen lassen, ob diese Regelung greift. Weiterführende Informationen enthalten unsere Fachseiten zur privaten Krankenversicherung und zum Notlagentarif.

Gesetzliche Krankenversicherung: Wann bestehen wieder volle Leistungsansprüche?

Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung können Beitragsrückstände zum Ruhen von Leistungsansprüchen führen. Nach § 16 Abs. 3a SGB V bleiben bestimmte Leistungen erhalten, darunter notwendige Behandlungen akuter Erkrankungen und Schmerzzustände, Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft sowie Untersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten nach den §§ 25 und 26 SGB V.

Das Ruhen endet insbesondere nach Begleichung der gesetzlich maßgeblichen Rückstände. Eine wichtige Alternative ist eine wirksame Ratenzahlungsvereinbarung mit der Krankenkasse. Ab deren Zustandekommen besteht wieder Anspruch auf Leistungen, solange die vereinbarten Raten vertragsgemäß gezahlt werden. Auch bei Hilfebedürftigkeit im Sinne des Zweiten oder Zwölften Buches Sozialgesetzbuch gelten besondere Schutzvorschriften. Wer betroffen ist, sollte deshalb möglichst frühzeitig mit seiner Krankenkasse klären, welche Lösung infrage kommt.

Wiederinkraftsetzung oder Neuabschluss: Was ist sinnvoller?

Ist ein Versicherungsvertrag endgültig beendet, besteht grundsätzlich kein allgemeiner Anspruch darauf, ihn später zu den bisherigen Bedingungen wieder aufzunehmen. Die besondere Nachzahlungsfrist des § 38 VVG gilt nur für die dort geregelte Kündigung wegen Folgebeitragsverzugs. Nach einer wirksamen ordentlichen Kündigung oder dem regulären Ablauf eines Vertrags kann dagegen eine neue Vereinbarung notwendig werden. Welche Folgen eine endgültige Beendigung haben kann, erläutert unser Beitrag über die Folgen einer Vertragskündigung.

Ob ein Neuabschluss sinnvoll ist, lässt sich nicht allein anhand des Beitrags beurteilen. Bei Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen können ältere Garantien und frühere Gesundheitsangaben besonders wertvoll sein. Bei Sachversicherungen bietet ein neuer Tarif möglicherweise bessere Leistungen, kann aber auch andere Ausschlüsse oder Selbstbeteiligungen enthalten. Maßgeblich ist deshalb ein Vergleich des tatsächlichen Versicherungsschutzes. Vor allem muss feststehen, dass zwischen dem bisherigen und dem neuen Vertrag keine ungewollte Deckungslücke entsteht.

Was sollten Versicherungsnehmer jetzt tun?

Zunächst sollte geklärt werden, ob der bisherige Vertrag noch besteht, lediglich beitragsfrei gestellt wurde, der Leistungsanspruch ruht oder die Versicherung bereits wirksam beendet ist. Bei Beitragsrückständen müssen die Zahlungsaufforderungen, die Höhe der Forderung und mögliche Fristen geprüft werden. Bei Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen stehen dagegen häufig die vertraglichen Wiederherstellungsrechte und eine mögliche Gesundheitsprüfung im Mittelpunkt.

Anschließend sollte der Versicherer schriftlich um eine verbindliche Auskunft gebeten werden. Daraus sollte hervorgehen, ob der ursprüngliche Vertrag fortgeführt wird, ab welchem Datum wieder welcher Versicherungsschutz besteht und ob sich Beiträge, Leistungen, Ausschlüsse oder sonstige Vertragsbedingungen ändern. Ebenso sollte bestätigt werden, ob sämtliche für die Wiederherstellung erforderlichen Zahlungen eingegangen sind oder noch weitere Schritte notwendig sind. Gerade bei existenziell wichtigen Versicherungen sollte eine Entscheidung nicht allein auf eine telefonische Auskunft gestützt werden.

Lehnt der Versicherer die Wiederherstellung ab oder bleiben die gesetzlichen Voraussetzungen unklar, kann eine unabhängige Verbraucherberatung oder eine rechtliche Prüfung sinnvoll sein. Ein neuer Vertrag sollte erst dann als Ersatz betrachtet werden, wenn dessen tatsächlicher Leistungsumfang und Versicherungsbeginn feststehen.

Aktualisiert am 10. November 2026.