Individuelle Risikobewertung

Die individuelle Risikobewertung bezeichnet die Einschätzung eines Versicherers, wie wahrscheinlich ein versicherter Schaden oder Leistungsfall ist und welche finanziellen Folgen daraus entstehen können. Sie dient unter anderem dazu, über die Annahme eines Versicherungsantrags, die Beitragshöhe und mögliche Vertragsbedingungen zu entscheiden. Welche persönlichen oder sachlichen Merkmale dabei berücksichtigt werden, hängt von der jeweiligen Versicherungsart ab.

Nicht jede Versicherung bewertet das Risiko jedes Antragstellers vollständig individuell. Häufig arbeiten Versicherer mit Tarifgruppen, statistischen Erfahrungswerten und bestimmten Risikomerkmalen. Eine persönliche Risikoprüfung erfolgt vor allem dort, wo Gesundheitszustand, Beruf, besondere Gefahren oder individuelle betriebliche Verhältnisse für den Versicherungsschutz wesentlich sind.

Bei welchen Versicherungen spielt die Risikobewertung eine Rolle?

Die Bedeutung und der Umfang der Risikobewertung unterscheiden sich je nach Versicherung:

• Private Krankenversicherung: Bei vielen Tarifen der privaten Krankenvollversicherung werden bei Vertragsabschluss unter anderem das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand berücksichtigt. Vorerkrankungen können je nach Tarif und gesetzlichen Rahmenbedingungen zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Für besondere gesetzlich geregelte Tarife, etwa den Basistarif, gelten abweichende Vorgaben.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitszustand, berufliche Tätigkeit und gegebenenfalls gefährliche Freizeitaktivitäten können die Annahmeentscheidung und den Beitrag beeinflussen. Je nach Ergebnis sind Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung möglich. Weitere Informationen bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Risikolebensversicherung: Für die Einschätzung des Todesfallrisikos können insbesondere Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Raucherstatus und weitere tariflich relevante Merkmale berücksichtigt werden.
• Private Unfallversicherung: Hier können beispielsweise die berufliche Tätigkeit und bestimmte besonders gefährliche Aktivitäten Einfluss auf die Versicherbarkeit, die Bedingungen oder den Beitrag haben. Die private Unfallversicherung unterscheidet sich dabei von einer Absicherung gegen krankheitsbedingte Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit.
• Kfz-Versicherung: Die Beitragsberechnung erfolgt überwiegend anhand tariflicher Risikomerkmale wie Fahrzeugtyp, Regionalklasse, Schadenfreiheitsklasse, Fahrerkreis und jährlicher Fahrleistung. Es handelt sich dabei häufig um eine statistisch gestützte Tarifeinstufung und nicht um eine umfassende persönliche Einzelprüfung.
• Gewerbliche Versicherungen: Bei Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherungen sowie bei Sach- und Betriebsunterbrechungsversicherungen können unter anderem Branche, Tätigkeit, Umsatz, Betriebsgröße, versicherte Werte und besondere Gefahren entscheidend sein. Bei komplexen Risiken erfolgt teilweise eine ausführliche Einzelprüfung.

Welche Folgen kann eine individuelle Risikobewertung haben?

Je nach Versicherungsart und Prüfungsergebnis kann ein Antrag zu normalen Bedingungen angenommen werden, einen höheren Beitrag auslösen oder nur mit bestimmten Einschränkungen versicherbar sein. In einigen Fällen lehnt der Versicherer den Antrag ab. Umgekehrt können günstige Risikomerkmale zu einer niedrigeren tariflichen Einstufung führen. Eine höhere Prämie bedeutet jedoch nicht automatisch besseren Versicherungsschutz.

Bei Versicherungen mit Gesundheitsfragen ist es besonders wichtig, die gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Fehlerhafte oder unvollständige Angaben können unter den gesetzlichen Voraussetzungen erhebliche Folgen für den Vertrag und spätere Leistungen haben. Wer wegen Vorerkrankungen Schwierigkeiten bei der Antragstellung erwartet, sollte prüfen, ob eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll ist, bevor ein förmlicher Antrag gestellt wird.

Was sollten Versicherungsnehmer beachten?

Die Risikobewertung ist nur ein Bestandteil der Versicherungsentscheidung. Ebenso wichtig sind der tatsächliche Leistungsumfang, mögliche Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und die langfristige Bezahlbarkeit. Zwei Versicherer können dasselbe Risiko unterschiedlich einschätzen und deshalb unterschiedliche Beiträge oder Vertragsbedingungen anbieten. Ein Vergleich sollte sich daher nicht allein auf den Preis beschränken, sondern auch darauf, welche Risiken tatsächlich abgesichert sind.